别乱点手机了，到底不要下载借款软件有哪些？银行人告诉你真相

昨天下午刚到公司上班的时候，一个老客户气呼呼地坐到了我的办公室里，并把手机放在桌上。他说自己就是不小心点了个短信链接，额度没批下来，在征信上倒是多了五六条查询记录，现在想办正规的房贷都难了。说实话我一个月遇到这种情况不止一次两次了，很多年轻人甚至中年人根本不知道手机里的各种花式APP背后有什么陷阱。今天我就以银行客户经理的身份跟大家好好聊一聊不要下载借款软件有啥好处以免你们以后踩了坑再来找我哭。

那些穿羊皮马甲的"马甲包"以及超市借款软件

再说一个很少有人知道的秘密。在应用商店中看到的借款软件很多都是同一个放款方或者技术团队做的"马甲包"，背后其实只有一个资方。换皮了，名字叫极速X、闪X贷，界面不同，后台数据互通。我们行里审批系统的识别逻辑没有写明，在借款人手机上安装超过三个以上的非银行系借款APP的情况下系统评分就会直接降一档。虽然官方不会把这事儿说出来，但是实际上是有这么回事的。

那具体不要下载借款软件有啥好处第一类就是名字听起来就很"急"的。极速贷、秒到账、马上有钱等软件一般利息非常高，年化利率常常达到法律保护下限24%以上甚至36%左右。别看广告上说日息万分之几，你算一下加上服务费、担保费之后综合成本可能会让你吃惊。我的一个客户去年借了1万元钱分十二期还款最后还了1万三千多那是不算逾期罚息的情况下。

正规银行的软件也被我拉黑了，这是为什么？

那么大银行的APP又该如何呢？分开来看。国有大型商业银行、股份制银行的官方App是安全可靠的，但是问题在于很多用户无法辨别哪些正规银行的应用程序和假冒伪劣应用程序一样。见过有人下载了"某某消费金融"的app以为它是银行推出的，实际上是一个高利贷平台。怎样去区分呢最简单的方法就是看是否有放款牌照如果没有找到或者找不到对应的机构直接卸载好了

还有一类特别坑的，就是那些打着"购物分期""租房分期"旗号的软件。表面上看是让你买东西分多次付款，实际上背后已经和小贷公司联系起来了。一旦点击了确认按钮之后，在征信上就会多出一条关于小贷的信息记录。说真的，这样的情况多了以后想找我们银行做低息贷款就难办到啦。我行内部有不成文的规定，借款人名下小额贷款达到三笔以上即进入灰名单状态，利率优惠基本上不可能实现。

借款软件骗局：条款中暗藏的陷阱

上周我遇到一个做小生意的客户，征信一查就是密密麻麻全是查询记录。问他怎么回事，他说自己没有借太多钱，只是手机上随便点了一下而已。仔细一看，在半年的时间里他下载了十几个借款软件，并且每个都注册了账号、授权了征信查询。结果怎么样？一笔钱没拿到手就被拉黑了，但是现在想要申请经营贷款的时候又被拒了。

这就是典型的"查询陷阱"。很多借款软件以测额度为名，实际上当你点击进去之后就会自动申请你的征信授权。但是没有做信用评估的情况还是有记录的。银行审批系统看到这样的频繁查询行为会认为你很缺钱并且风险很高。这就叫透支了自己信誉啊！

还有一个更坑的是会员费或者加速包。借款软件说交99元的会员费，审批通过率就高了点，并且放款也会快一点。别傻了，这纯赚你的钱和审批结果毫无关系。我见过有人缴纳过会费用之后仍然被拒贷的情况发生，并且无法退回款项，客服也无法联系到人。

到底应该选择哪种渠道来贷款？

说了这么多坑，正规借款应该找谁呢？我给的意见很简单：首先选择银行、其次为正规的消费金融公司、最后考虑持牌的小额贷款机构。银行里又分三六九等，国有大行利率最低但是门槛高；股份制银行灵活一些；城商行、农商行政策差异较大，要看具体地区。各个城市的情况是不一样的，我只对咱们这一片的了解比较多一点，在其他地方就不敢乱说。

具体怎样做呢？不要在手机上随便下载了，可以直接到线下网点办理贷款业务，也可以通过银行官方APP的贷款模块来操作。比如我们行的App首页就有"我要贷款"的入口，在里面可以查看所有的正规产品，并且利率、期限以及还款方式都写得很清楚。有问题直接找客户经理问吧，比你网上瞎猜要靠谱多了。

还有人忽略的一个渠道就是公积金贷款、社保贷款。如果你有稳定的工作，而且你的公积金缴纳情况正常的话，很多银行都会推出适合这类人群的信用贷产品，利率可以低到年化4%以下。我去年给一个事业单位做客户的时候办理了30万纯信用贷款，年化为3.85%，比市面上许多借款软件便宜多了。但是前提是你征信要干净，并且不要被那些乱七八糟的应用程序搞花。

最后几句是实话

见过太多人，本来资质还可以的人因为点几次借款软件而把征信毁了。修复征信需要多长时间？两年以上时间。这两年中买房、买车、做生意都会受到一定的影响。值得吗

那么如果急用钱怎么办？银行审批太慢了。其实现在很多银行都有线上秒批的产品，只要你的资质好，在几分钟之内就可以到账。主要是要保持好的信用记录，不要到需要用的时候才发现征信已经被用了。那时候就算再能干的客户经理也无法挽救你了。

下次再遇到什么"低息贷款""秒批秒贷"的广告弹窗的时候，就直接划掉。如果有资金方面的需求的话，可以先拨打银行客服电话咨询清楚，或者到网点去问一下。不要贪图方便而最后吃大亏。

另外还有件事没说。现在很多借款软件都会读取你的通讯录，一旦你逾期了，它就会轰炸出你所有的联系人。正规银行是绝对不会采用这样的催收方式的。因此，并非下载一个APP就那么简单的事情，在不知不觉间隐私、征信以及人际关系都有所透支。

如果你对某个软件的可靠性拿不准，可以把它的名字发给我，我来帮你查一查。