得物借款怎么样？一个被网贷坑怕了的人说点掏心窝子的话

上个月15号，我表弟半夜给我打电话说要借两千块钱还账。

刚毕业半年，就在一家电商公司做运营工作，工资虽然不高但是也不至于月光。问了半天才知道，在得物上买了一双限量球鞋没有还清分期的钱之后又看到了App里弹出来的借款入口直接就借了五千块钱出来"周转"。结果怎么样？到现在为止已经累计贷款一万八百元了。

他问我：得物借款怎么样能不能继续借出去把其他平台的账平了？我当时就让他停止。说实话，这事儿说起来容易做起来难，并不能在短时间内讲清。

得物借款是否可靠？先把钱从哪里来想清楚

很多人认为得物借款是得物平台自己放贷，其实不是。

得物是一个"中介方"，其背后对接的是持牌的消费金融公司或者银行。在得物申请贷款的话，实际放款人是马上消费金融、中原消费金融等机构中的一个，或者是我不太了解名字的其他金融机构。

这件事情会有怎样的影响？

借款记录会出现在征信上，每次申请都会在征信中增加一条查询信息。去年我帮朋友看了一下征信报告，上面密密麻麻全是"贷款审批"的查询结果，光得物这一个入口就有四五条，银行客户经理看了之后都直摇头。

所以不要觉得点进去看额度没有关系，每次"测额度"都是在查你的征信。

利息到底高不高？算一算你就明白了

得物借款的利息，说实话很贵。

官方宣传的年化利率一般是7.2%起，但是这个"起"字很有讲究。我表弟借的钱是五千块，分十二期还清，每个月要还款四百八十块钱左右。算一算总共需要偿还多少钱？5760元。

利息只有760元吗？

别傻了。这是等额本息算法，每个月你都在还本金，但是利息是按照全款计算的。真实的年化利率用IRR公式算出至少在15%以上，并且最高可以达到24%左右。

最高的一单年化利率接近36%，刚好卡在法律保护线的边缘。不同的人申请到的利息不一样，能批多少要看你的征信情况以及平台的风险控制模型。

得物借款额度一般是多少？不能要求太高

得物借款的额度一般都不大，大多数人的批款额度在3000到20000元之间。

身边用过的朋友，批款额度基本都在一万块钱以下。有个做设计师的哥们征信很好，在得物上只给8000块左右。当时他还抱怨说这么点钱能干什么。

但是说白了，额度小也有好处——至少不会让你掉得太深。

相比于动不动就批三五万的网贷平台，得物的风险控制算是比较保守了。并不是什么良心发现的问题，在资金方的风险偏好上就是这样。去年不是这样，今年整个行业都在收紧，很多平台都降低了额度。

申请被拒绝的原因是什么？踩了这几个坑就会翻车

很多人申请得物借款被拒，不知道为什么。

其实原因无非就这几个：

• 征信查询次数过多，近三个月超过六次基本上就没有希望了
• 有逾期记录，特别是近两年内连续逾期
• 负债率过高，信用卡以及其他的贷款都刷光了
• 经常更换手机号码或者收货地址不稳定

第三种情况比较多见。很多人认为只要按时还款就没有问题了，殊不知银行和消费金融公司关注的是你的"多头借贷"状况。就是同时在很多平台上借钱的意思

我表弟就是这样的情况。他在三个平台都有借款，虽然都能按时还款，但是征信上"未结清贷款"的账户数量太多，系统直接判定为高风险用户。

提前还款划算吗？有一个看不见的陷阱

得物借款可以提前还款，但是有些出借人会收取违约金。

我踩过这个坑。前年我在某平台上借了钱，用了一个月就想早点还清，结果发现要交剩余本金的3%作为违约金。算起来比正常付利息还要亏一点。

得物借款各个资方的规则不同，有的要收违约金，有的不要。具体怎么收费、收取多少，在你申请贷款之前最好先看清楚合同中的规定。别嫌麻烦了，现在的合同里藏着不少陷阱呢。

提前还款并不一定能提高额度。很多人认为，如果能早点还清贷款的话，那么银行就会给更多的信用限额了。实际上平台并不能从你身上得到利息收益，并且可能会觉得你的偿还能力很强而降低额度。

到底要不要用得物借款呢？我的意见很简单

说到底，得物借款怎么样答案要看用途是什么。

如果你买鞋、买衣服差钱，分期付款没有问题的话消费金融产品设计的初衷就是这样的。但是如果你想借点钱周转或者还其他的贷款的话我劝你还是放弃这个想法比较好。

以贷养贷的事情很多。一开始只欠几千块钱，越滚越大最后变成了十几万的窟窿。我的一个前同事三年前借了五万元网贷，现在已经累计到二十多万了，每个月工资刚到账就被划走一部分，日子过得紧巴巴的。

周转资金的话，先考虑银行产品。四大行的消费贷利率已经低至3%左右了，招商、平安等股份制银行也有多项优惠活动。即便是普通的单位员工，在交满一年公积金之后申请三五万元也是可以办到的事情。

实在不行的话，找亲戚朋友借也比网贷好。面子值多少钱？

已经借了怎么办？三步把损失降到最低

如果你已经在得物借款上借了钱，不要慌张，按照下面的三个步骤来：

第一步，把借款合同找出来，看看实际年化利率是多少。超过24%的部分法律不予以保护，可以与平台进行协商。

第二步就是制定还款计划，先把利率高的那笔还上。不要搞什么"雪球法""雪崩法"，只要有一个原则：利息高就先还息。

第三步，在注销账户之前把所有的借款记录以及还款凭证都截图保存下来。现在这年头谁又能保证将来不会有纠纷呢？留着总是没有坏处的。

我表弟最近比较老实，每个月雷打不动地还2500元钱，估计还得再过大半年才能全部清账。他说等把得物给卸载了之后就再也不买东西了，以后买东西要么全款支付，要么就不买。

我认同这样的态度。年轻人踩坑并不可怕，可怕的是记不住教训。

问一下得物借款好用吗？我的答案是：能不用就不使用，如果必须要用的话就当应急之需吧，借了之后要尽快还给银行。