别只盯着网贷了，非网络借款平台有哪些靠谱渠道？

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候手机响了。老张是做建材生意的老客户，声音听起来很着急的样子。他说现在需要30万周转资金，在网上找过几个平台，额度已经批下来了，但是利息非常高，还问我能不能帮忙申请一下。我当时就让他停止行动。像老张这样的情况我见过很多次了，征信好、有房有车，并且完全可以走正规渠道的人非要往网贷坑里跳。很多人和老张一样，在需要用钱的时候会感到茫然无措，脑子里想的都是手机上出现的各种弹窗广告。其实好好想想的话非网络借款平台有哪些还有很多可以选择的道路，并且比网贷更省，也更加安全。

为什么银行线下贷款更值得你考虑？

网贷的目的就是方便，但是你所要付出的代价却是实实在在很高的利息。我干了这么多年贷款中介工作，在手上的单子少说也有上万条，其中真正划算的钱大部分还是得走线下渠道。线下渠道最大的好处在于可以进行"沟通"。在手机里填写资料的时候系统就拒绝了，并且没有申诉的机会。但是线下的不一样之处是可以见到活人、可以解释清楚、也可以补充材料的。

去年十一月有一个做餐饮的客户，征信上出现了两次逾期的情况，都是因为忙而忘记还款造成的，金额在几百元。他在网上申请的时候就被拒绝了。后来找到我之后带他去了我们合作的一家常住银行。客户经理看了他的流水，并且听他说出了原因后，还是给他批了款。如果这件事放到线上来处理的话是不可能的。所以不要觉得去银行办手续麻烦，有时候这样小小的麻烦可以帮你省下很多利息钱。

除了银行之外，非网络借款平台还有哪些选择？

很多人认为借钱就是银行或者网贷，其实中间还有好几种途径。平时这些渠道都不起眼，在需要用的时候还是很管用的。

消费金融公司：比网贷正规，比银行灵活

持牌消费金融公司，很多人分不清。它不是银行也不是非法的网贷平台。有正规牌照，并且受监管，在利率上比银行稍高一些，但是却要比那些没有资质的小贷公司的风险小很多。中银消、捷信、马上消费等属于该类别的产品。审批速度比银行快一点，对资格的要求比较低。如果资质一般的话，直接去走这个路子可能就不是那么好使了。

但是有一个坑需要提醒你。有些消金公司产品的合同中会包含保险或者服务费，藏得比较深一些。我曾经有个客户借了10万元钱，到手只有9.2万块，剩下的8千块钱被当作手续费扣掉了。在签合同时一定要看清实际拿到的钱以及还款计划表，并且不要草率签字。

典当行、小贷公司：急用可以，不要长期使用

这两者放在一起说，是因为性质差不多。典当行有抵押品，金银首饰、名表、汽车房屋都可以做抵押。小贷公司的门槛很低，并且办理速度很快，有的当天就可以贷款给客户。但是这两种渠道的利息其实很贵。年化利率一般在18%-24%之间，最高可达30%，具体取决于具体的合同条款以及借款人的信用状况。除非你真的急得火烧眉毛并且确定短时间内可以还清，否则不要碰。

我的一个做工程的朋友年底收不到钱，工人工资要发出去了，没有办法把车给典当行。虽然利息比较高，但是却解了燃眉之急。过了年款到帐后他就马上赎出了车子。这样的渠道定位为短期过桥用完就撤不恋战。

怎样知道一个平台是不是"坑"？

这事儿说难也不太难，只要看三点就行。看一下牌照怎么样正规的机构都有金融许可证，在监管网站上可以查到的一律正规对待不合规的就是野鸡平台了二要看利率年化超过24%以上的要谨慎三查合同是否有服务费、咨询费、管理费等各种名目的收费还款方式为等额本息还是先付利息后还本金？没有弄清楚这些细节的话，到时候就只能拍大腿自认倒霉了。

前阵子有个客户拿了一份合同给我看，说是某平台借的。一看借款金额为12万，实际上拿到手只有10万，在合同中还附带了一个融资服务协议。砍头息就是典型的不合法的行为，并且法律上也不认可这种行为。但是很多借款人不懂得拒绝的话只能认输。

不同的渠道适合什么样的人？

没有一个标准答案，要看具体情况。给你提供一些大致的情况供你参考一下。

• 资质好、不着急：选择国有大行或者股份制银行的线下贷款，利息最低，有的可以做到年化3%到4%，比较合适。
• 资质一般、有抵押：到当地的城商行或者农商行去办理，政策比较灵活，沟通的空间也比较大。
• 资质一般、无抵押：持牌消费金融公司，利息合理，审批迅速。
• 急用钱、有资产：典当行，速度快，不要求征信记录，但是利息比较高。

另外还有一件事情需要说明一下。很多人觉得找贷款中介不好意思，或者害怕被坑害。这行鱼龙混杂，但是好的中介可以帮你省时省力。关键就是得找个靠谱的人来帮忙，别上来就让你交保证金、验资费的。正规的中介机构是在放款之后才收取费用，在前期不会收取任何费用。

申请线下贷款的一些隐藏技巧

网上有很多攻略，其中很多都是重复的废话。我跟你说一些实际的东西，这些是踩过的坑之后总结出来的经验。

第一，选好时间。月中申请的通过率比月底高一些。月末银行额度紧张的时候任务完成了之后审批会变得比较严格。月初的话有时候上个月的数据还没有理顺，也不太稳当。中间最好不过了

第二，流水要会"穿衣服"。不是让你造假的啊，那是违法的行为。就是说你的资金流要有稳定性。每个月存入固定金额的钱最好在申请前半年保持相对稳定的数额。不要每月都月光了账户里一分钱都没有这样的流水审批人员看了也很头疼

第三，不要经常查征信。在网上点的"测测你的额度"每一个点击都会查询一次信用报告。查询次数过多的话，银行就会认为你缺钱严重了、风险大到不能承受的地步。我遇到过一个客户，在一个月之内点了二十几次网贷测额度，把打印出来的厚厚一沓征信报告都看完了之后去申请贷款的时候被直接拒绝了。这件事到现在我还记得很清楚，非常典型。

最后说两句实话

找渠道借钱的事情不能着急。越急就会出错，越急就越容易被坑到。你现在知道了非网络借款平台有哪些好了，下一步就是根据自己的情况选择一个最适合的去尝试。不要贪多、不要求快，稳稳地把钱借出去，把事情办好，这才是正道。

如果不确定的话，可以去当地银行网点找客户经理聊一聊，并且不要收钱。比在手机上胡乱点按好一些。