大机构网贷有哪些平台可以借款？选对渠道少走三年弯路

上周一个老客户来找我做家庭财务体检，聊着聊着突然叹了口气说他前阵子急用钱，在某小贷平台借了5万，结果综合年化利率算下来接近24%，现在每个月还钱都痛到骨头里去了。我当时就拍大腿问他为什么不问我一下。借钱跟看病一样要找正规的大医院不要相信街边的小广告很多人最关心的问题是大机构网贷有哪些平台可以借款毕竟大机构的资金稳定、利率透明，不用担心被套路。今天我就用大白话把这块捋清楚了

为什么总是建议你选择大机构网贷平台

实际上市场上放贷的平台很多，有的名字很洋气，但是没有正规金融牌照。把借款渠道比作去超市买菜的大连锁商超，在里面明码标价、有售后客服和投诉通道，并且出问题了还可以跑得了和尚跑不了庙。那些小平台又怎样呢？路边摊今天还在明天就可能没了，利率怎么算都不清楚，稍微晚一天就被催收电话给整疯了。

去年有一个做自媒体的小朋友来找我咨询，他在一个不知名的APP上借了8000元钱，合同里写了各种名目的费用和服务费，但是实际到手的钱只有6800元，还款的时候还要按照8000元来算。这件事让我很生气，这就是典型的"砍头息"，大机构根本不敢这么做。由于大的组织受到监管的严格监控，合规成本很高，所以它们也不敢乱搞。因此不要傻了借钱的第一件事情就是看背景

大机构网贷有哪些平台可以借款？这张清单收好

说了这么多大道理，到底有没有比较靠谱的选择？把市场上真正有实力、背景硬的平台分成几类，大家可以对号入座。这里指的就是大机构网贷有哪些平台可以借款主要是指持牌消费金融公司以及互联网巨头旗下信贷产品。

第一梯队：互联网大厂的"亲儿子"

这一类最常见，用的人也最多。支付宝的借呗、微信里的微粒贷、京东金融的金条、度小满（百度金融前身）、美团借钱等都是此类别产品。这些平台依托大厂的技术优势，在放款速度上具有明显的优势，并且会根据借款人的资质来调整利率高低。我观察了身边朋友的数据，资质好的年化利率可以达到7%-10%，一般情况下的最高为18%到24%左右。

这类平台有一个特点，就是"白名单制"。什么意思呢？不用自己申请就可以给有资格的人开通入口。如果发现没有额度的时候不要强行点击，点多了反而会查征信记录，在之后借钱时就会更难得到帮助了。

第二梯队：银行系的消费金融公司

这块很多人并不太清楚。除了银行APP上的贷款产品之外，很多银行还成立了或者参股了持牌的消费金融公司。招联金融（招商银行和中国联通合资）、中银消费金融、兴业消费金融等。虽然这些平台的名字听起来不像银行，但是实际上它们的背后是银行提供资金支持，并且风控标准比较严格，利率比互联网巨头稍微低一些，额度也更大一点。

我的一个客户做的是装修生意，去年资金周转需要一笔钱，当时他的征信有点问题，借呗被关闭了。后来我让他试一试招联金融，结果批给他八万额度解了燃眉之急。银行系的平台对于有稳定工作并且缴纳过社保的人比较友好。

第三梯队：持牌消费金融中的"国家队"

除了银行系之外，还有一些全国性的持牌消费金融公司，如马上消费金融、中邮消费金融。正规军也受银保监会的监管。说实话平台利息比银行稍微高一些，但是门槛低很多，并且下款很快。如果在银行系平台上申请被拒了的话可以作为备选来用一下这些。

但是要注意的是，即使是在正规的平台上逾期了也会被记录到征信系统中。大机构网贷平台可以随便赖账吗？那是不可能的事情

大机构借款平台怎么选？除了广告之外别无他法

知道哪些平台之后就是如何选择的问题了。很多人借钱只考虑额度大不大，其实这是个错觉。选平台就像找对象一样，并不一定要看外貌好不好看，重要的是要看看双方是否合适一起生活。

第一看利率。这个利息不是页面上显示的日利率，需要换算成年化收益率（IRR）。有的平台写的是日息万分之二，看起来不多，但是乘以365天就是年化7.3%，还可以接受一些。而有些则是日息万分之五，年化就达到18.25%了，差了一大截。法律保护的最高界限为二十四分之一（即百分之二十），超过这个比例的不管宣传多么夸大虚张声势都会被拉入黑名单。

第二看还款方式。等额本息、等额本金、先息后本，差别很大啊。如果你做的是生意的话，资金周转不畅的时候选择先息后本的压力就小了很多。如果是上班族的话，采用等额本息每个月还固定的金额会比较好规划一些。具体数字我记不太清楚了，但是之前帮人算过一笔账，在同样借10万、用一年的情况下，不同的还款方式之间利息相差很多。

第三看查不查询征信、上不上征信。大机构基本上都会被纳入征信系统，这是件好事。为什么？正规记录可以为你积累信用度。但是如果你申请很多家的话，征信查询记录就多了起来，就会变成"花户"了，以后想要办理房贷或者车贷都很难。

申请借款时隐藏的几个坑点

这几年我接触了上百个咨询案例，发现人们并不是没有钱借出去的问题，而是借钱的方式不对。这里说几个网上查不到的操作经验。

第一个坑就是频繁点击测额度。不要没事就打开各种APP看看自己有多少信用额度，这样很危险。每次点击之后平台就会查询一次你的征信情况，并且会留下一条"贷款审批"的记录。一个月查五六次的话，别的机构看到会觉得你特别缺钱、风险很高，直接拒贷。

第二个坑就是不考虑"担保费"、"服务费"。有些平台的利息看起来很低，但是却包含很多保险费、手续费等附加费用。去年还没有这种现象，今年许多平台为了合规，在利息中把各种费用都放在一起显示了，但仍然有部分平台在玩文字游戏。签合同之前一定要看综合年化成本，不能被低月供所迷惑。

第三个坑就是提前还款违约金。很多人会忽略掉它。有些平台借款后，手头宽裕想早点还清的时候，就会被收取违约金或者按剩余本金的一定比例收手续费。在借钱之前先向客服咨询一下，看看是否需要支付一定的费用以及是如何收费的。不同的网络有不同的政策，并且同一个城市的不同地方也会存在差异。

最后送你一句话

借钱这件事，能不借就不借，如果已经借了的话就要算好账、按时还。不管大机构网贷平台多么正规，本质上都是商业组织，并非慈善性质的团体。不要想着通过借贷来发家致富，那是骗人的把戏。如果你真的需要周转资金，请先收藏这篇文章并对照清单挑选产品，至少可以少踩一半的坑。

下次再有人大机构网贷有哪些平台可以借款的时候，直接把这篇文章给他。