抖音里借款程序有哪些？内行人教你避开那些隐形深坑

上周三下午，我在喝咖啡的时候接到了一个电话。打电话的是老客户王姐的声音已经快要哭出来了，她说她儿子在抖音上点了一个借款链接，以为只是看下额度，并没有真的把钱借走，但是却收到了转账信息了，利息很高。这使我知道很多人并不理解抖音借款程序有哪些，就敢随便乱点。作为一名持证理财规划师，我见过太多因为"手滑"或者"不懂"而背上高息贷款的案例，今天我就用大白话把这件事给掰扯清楚。

不要被"查额度"给骗了，抖音借款的正确入口是

很多人认为抖音只是个刷短视频的软件，其实它早已经变成一个巨大的金融超市了。讲真，在抖音上搜索借钱的话，可以跳出几十个小程序来，让人眼花缭乱。但是说到底抖音借款程序有哪些主要分为两大部分，一部分是抖音自有的"放心借"产品，另一部分则是入驻的第三方金融机构。

王姐儿子点的是第三方推广的链接。那时候他看到视频里有个"测测你的借款额度"的广告，觉得好奇就点了进去，在授权了通讯录、身份证之后平台直接给他批了一个五千元钱。还没有完，等他把钱取到手的时候才发现，并没有免息的意思，按照综合年化利率算下来接近24%左右。实际上很多贷款类APP打着查看额度的目的来诱导用户开通征信服务甚至会放款。

在抖音中点击"我的钱包"往下拉就会看到一个叫作"放心借"的入口。这是抖音自有的产品，合作的是正规银行和消费金融公司，流程比较规范。但是如果你是在刷视频的时候被广告链接跳转出去的话就需要注意了，这些页面看起来很花里胡哨，很多都是不知名的小贷平台坑人的网站。

抖音借钱的具体操作流程拆解

既然提到了程序，那就按时间线来捋一捋看里面到底有什么猫腻。去年11月有个做建材的小老板找我做个理财规划的时候顺便帮我整理了一下负债情况，在抖音上他借过几次钱，流程很草率。

第一步：选择入口和额度评估

不管是点"放心借"还是点击广告链接，第一步都是要进行身份验证。此时系统会要求你授权个人信息，包括身份证、人脸识别等，并且最核心的就是同意查询征信报告。很多人对此不以为然，认为就是填个表而已。别傻了，每次被授予权限之后，在你的征信记录里就会增加一条"贷款审批"的查询信息。查得多了以后你的信用等级就降低了，再想申请房贷、车贷的时候银行看了都会摇头。

做建材的老板为了凑货款，一晚上在抖音上点开了好几个借款小程序测额度。结果怎么样？没有拿到贷款额度，但是征信被查询了五次之后，导致他后来去银行申请经营贷都被拒绝了。这就是典型的"手滑"翻车现场。

第二步：绑定银行卡、提现

额度出来之后就是绑卡提现了。虽然看上去很简单，但是里面也有不少的门道呢。正规程序会告诉你日利率是多少，比如说万分之三或者万分之五等。但不靠谱的人只说"借1000元每天只要几毛钱"而不提年化利率。当你把钱拿到手的时候，在计算器上算一下的话，就会发现其实年化率是18%以上甚至更高。

印象很深的一次，帮一个刚入职的年轻人查账单的时候，在抖音小程序上借了3000元，分12期还。每次还款金额不大，但是到现在我还能记得那个数字，并且总利息比本金的三分之一还要多一些。问他为什么当时没有看利率呢？他说那时急着用钱，页面弹出来就只想着点"确认"就行了。这不就是等着被人收割吗？

抖音借款申请注意事项：这些坑千万别踩

说到这儿，有人就会问：那么抖音上赚的钱是不是就不能再借了？不是。主要看怎么选、怎么用。我总结了几条避坑的经验都是自己从经验中得来的教训。

第一，不要随便点击广告链接。你刷视频的时候看到的"秒下款""黑户也能贷"之类的广告里边十个里面九个都是坑。或者利息非常高昂的钱债高利贷，或者是诈骗团伙以交会员费、担保费为名进行欺骗的行为。如果真的需要借钱的话，请按照正规渠道到抖音钱包中查找借款入口，也可以直接使用银行APP申请贷款。

第二，看清合同的主体。在抖音借款程序中，放款方一般不是抖音本身，而是某某银行、某某消费金融公司等第三方机构。很多人不明白这一点，认为钱是抖音借给他的。申请时页面最下面通常会有一行小字写上"资金方"或者"合作机构"。进去看看有没有听过的小贷公司，没听过的直接退出吧。小贷公司的贷款记录对以后银行贷款的影响很大，具体多大程度不同城市可能不一样，不过我建议不要碰一下。

第三，还款方式以及提前还款条款要仔细考虑。去年还不是这样的情况，在今年很多平台的政策刚刚调整过。有些借款程序会收取违约金或者利息不减反增的情况出现的时候才会产生。之前有个客户借了六个月的钱，在第三个月想要全额归还时发现需要支付剩余三月的利息费用。冤吗？所以在点"确认借款"之前，一定要先看下有没有"提前还款规则"

理财规划师的心里话：借钱这件事情并没有想象中那么简单

做理财规划这么多年了，我发现一个规律：越是着急用钱的人就越容易被那些花里胡哨的借款程序所吸引。抖音算法很"会做人",你只要搜索过借钱一次之后几天之内就会不断地看到贷款广告。就像肚子饿的时候大街上到处都是炸鸡的味道直冲鼻子，还能忍住不吃吗？

但是还是得浇冷水。借款程序再方便，钱还是要还的，并且还要付利息。很多人觉得抖音上借钱"看不见摸不着"，点几下就可以拿到钱了，用起来也没有什么心理负担。等到还款日的时候银行卡里的余额被扣掉了才想起来拍大腿。

如果你真的需要周转的话，我的建议是：先看看银行消费贷，利息低、正规；再看抖音"放心借"这样的大平台入口，至少不会乱收费；最后才考虑其他小平台。千万别为了几千块钱把征信弄成"大花脸"的样子，在以后买房买车的时候你会发觉，征信比那点钱值钱得多。

对于短视频信息流中出现的借款小程序，我的态度非常明确：能够不去碰就不要去碰。它图的是你的本金和利息方便地拿走。金融市场上没有那么多便宜可以占到手软，踏实按照正规程序来才是对自己负责的一种表现方式。

下次再看到"测额度"的广告的时候，想到王姐儿子的事儿时，手能不能不那么急？