我担保了朋友的贷款，才发现这些值得信赖的借钱软件比人情更靠谱

看到朋友发来的还款逾期通知之后，我才意识到当初作为担保人对借款所负的责任——除了要承担连带赔偿外，还会对自己的信用记录造成影响。在帮助好友填补空缺的同时我也开始关注到一些靠谱的借钱平台，在正规公司提供的透明借贷方式中可以发现相比模糊的人情借贷更加可靠。那么哪些网站比较可信呢？额度、期限以及费用应该如何选择？

经过这次风波之后，我用了一个月的时间比较了市面上主流的借贷平台，发现值得信赖的借贷软件一般要符合持牌经营、利率公开透明以及没有隐性收费这三个条件。支付宝借呗是首批获得消费金融牌照的平台之一，最高可贷20万元，日利率为0.015%-0.06%，还款期数从3到12个月不等，比较适合临时周转使用。用户@小李评价：借款之后马上就可以到账，并且提前还款也不会产生额外费用，比向别人借钱方便多了。

另一个老牌平台为微粒贷，采用白名单邀请制，额度在500元到30万元之间，期限为五个月至二十年不等。虽然开通门槛比较高，但是用户@王女士反馈道："利率比信用卡分期要低一些，并且不会随意扣款。"值得注意的是这类平台都会标明年化利率来防止被卷入高利贷的漩涡中。

京东金条可以提供最高20万元的贷款额度，期限为1-24个月，并且有等额本息和先息后本两种还款方式。用户@张先生分享道：装修的时候用的是黄金条，比银行贷款要快一些，而且利息也还可以接受。但是频繁提现会影响额度评估。

新兴平台里，度小满（原百度金融）以审批快著称，最快30秒到账，额度为1000元到20万元。用户评价两极分化：有人称赞其为"救急神器"，也有人说它的利率比宣传中提到的高得多。这使我们认识到借款之前一定要弄清楚实际的利率不要被"低息"的广告所迷惑。

在使用这些平台的时候，我发现了其中的一些关键点：第一、正规的平台都会清楚地标明综合年化利率（APR），防止利滚利；第二、提前还款违约金各不相同，借呗和微粒贷是免费的，但是有些平台会收取剩余本金1%到5%之间的一小部分费用；第三、逾期除了要支付罚息外，还会被上报给央行征信系统。

用户最常问的三个问题：
Q：担保人会对我的贷款申请产生影响吗？
A：担保贷款逾期的话，负债率就会增加，额度审批也会受到限制。

Q：怎样判断一个平台是否正规？
A：查牌照（银保监会官网）、看利率（年化不超过24%）、读合同（无服务费等附加条款）。

Q：借款之后可以更改还款期限吗？
A：大多数平台都不支持，但是可以申请展期或者分期还款。

总结起来就是选择借钱软件的时候优先考虑持牌机构，认真比较实际利率以及违约条款。正规的平台也要量力而行，毕竟信用记录比额度更宝贵。