大额借款理由有哪些？银行经理不会告诉你这些通过率翻倍的写法

上个月有个叫老张的客户坐在我对面，愁得直拍大腿。他想借一笔钱来周转生意，理由写的是"资金周转"，但是两家银行都拒绝了他。我接过他的申请材料看了一下大额借款的原因有哪些能写、不能写的方面，他完全走错了方向。其实这事儿不怪他，银行的条条框框太多，普通人哪里知道里面的门道？

我是持证理财规划师，这几年帮客户整理贷款申请材料的时候发现很多因为理由写错而被拒的情况。其实有些原因本来就是实话实说的，在银行看来却成了高风险信号。今天把这些不成文的规定拿出来和大家分享一下，以免大家走弯路。

什么样的借款理由银行最愿意批准？

再说一个很少人知道的事情。银行审批大额借款的时候，除了看你能不能还之外还会考虑这笔钱你是怎么用的。有些用途在银行政策中属于加分项，而另外一些则会触发风控系统的警报。

去年我处理过一起案子。客户是做装修的，需要借80万。他最初填写的理由为"资金周转"，审批额度只有30万元左右。后来要求把材料整理一下，并且将用途细化成"采购建材储备库存"，附上与供应商签订好的意向合同，你觉得会怎么样？同样的资质，直接批到75万了。银行更喜欢看得见、摸得着的地方用处大些越好

这里面有一个重要的问题：大额借款的原因要具有合理性以及可追溯性。你说借一百万去投资，银行心里直打鼓；说买设备扩大生产，并且附上设备报价单了就另当别论了。

这几个理由写上去的话，基本上就是送人头了

有些借款的理由写上去就等于告诉银行"不要给我贷款"。常见的雷区有以下几个：

• 投资理财类：炒股、买基金、炒币，在银行眼里就是赌博行为，没门儿；
• 还债堵窟窿：说借新钱还旧债的，银行会觉得你的资金链已经断了；
• 用途不明：写"资金周转"四个字的，审批通过率比具体填写用途要低40%左右（这个数字是我自己统计出来的，并不是百分之百准确，但是趋势是没有问题的）；
• 高风险经营：比如你借钱开个新公司，但是你自己没有相关的行业经验。

前阵子有个年轻人来找我咨询，说他想借50万"创业"。你之前做过这个行业没有？他说是没有的觉得风口好一点我当时就劝阻了他理由写上去肯定会被拒绝。后来改成房屋装修，他的名下确实有一套房，评估下来批给40万。别傻了吧银行不是风投不会帮你实现你的梦想

什么样的借款理由可以被很好批到？

干了这么多年，我发现银行最看重的几类用途都有一个共同的特点就是可以产生稳定的现金流或者变成看得见的东西。

房屋装修属于第一梯队。为什么？因为有发票、合同以及现场施工的情况，银行可以查证。而且房子就那么放着，并不会跑掉。我有一个客户去年申请了装修贷，理由写得很详细，还附上了装修公司报价单，年化利率直接降到3.8%，比普通信用贷款低了很多。

企业经营采购也是很好的理由。但是要注意的是，你得证明这笔采购能够产生收益。去年11月有一个做建材的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，本来我很担心批不下来。让他把过去一年来的采购流水、销售合同都整理出来，说明借钱进货之后可以稳定地卖出东西来，最后批准了60万贷款额度。

教育培训类这几年也还可以批。特别是那些有固定工作，想要提高学历或者技能的人，银行认为你是在"增值"，还款能力就会变强。但是具体的额度能不能批出来就不好说了，在不同的城市会有所不同，我只了解本地的情况。

一个常常被忽略的小地方

网上查不到的信息。银行内部对借款理由有个"敏感词库"，一旦触发该词汇就会被人工复核或者直接拒绝。例如投资、投机、抄底、周转等词语在各个银行的风控系统中所占权重不同。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过的时候又加强了检查力度。

一般建议客户使用"采购""装修""进修""购置"等中性偏正面的词语。具体怎么写还要看你的实际情况如何。不要为了批贷款而编个理由，到时候贷后管理查出资金流向和申请时不一样了，会让你提前还款，那可就麻烦大了。

大额借款的理由怎样写才能提高通过率？

这个问题没有标准答案，但是有几个实用的建议。第一理由要和你身份相符。你是上班族借200万说做生意的话，银行肯定会有疑问。你是企业主向银行申请5万元贷款用于日常消费也有些奇怪——这么小的一笔钱都要借钱，说明这个公司快要倒闭了？

第二，材料可以用来支持你的观点。装修方面要准备好合同和报价单；采购方面的也要拿出相关的协议来。空口说是要借钱干什么都没有说服力。

第三，金额要合理。年薪20万的人借钱装修300万，算不算骗人呢？银行也不是傻子。一般来说借款额度不能超过自己年收入的三到五倍，除非你有充足的抵押品。

有一件事我要讲清楚。我并不是教你们造假，那是要负法律责任的。我是想告诉各位怎样把真实的理由以正确的方式表达出来。很多人本来用途是正当的，就是因为不会写、不会准备材料而白白被拒之门外了。

不同的银行对于同样的理由所持的态度差异大不大？

这事儿说出来你可能不信，差别大得离谱。同样的"企业经营周转"的理由，在国有大型银行可能会直接拒绝，在股份制银行则会被批七成左右，而在城商行那里则是全批。为什么？不同的银行客群定位、风控策略也不一样。

国有大行资金成本低，客户不缺，宁可错杀一千也不放过一个。股份制银行、城商行要抢夺市场的话就比较灵活了。去年有一个客户，在四大行申请被拒后转到我们本地的一家城市商业银行，同样的材料批出了50万元，并且利率还很优惠。具体哪家银行我不方便透露给你们知道，请你们自行了解吧。

还有一个时间点的问题。每季度末、年末的时候，银行都会有一些放贷的任务，在这个时候审批相对来说会比较宽松一些。月初比月底容易批准，因为当月的额度刚刚放出。这些小技巧虽然银行经理不会直接告诉你，但是确实有效果。

真实案例：同一个客户，两种结果

年初的时候有个做餐饮的客户找我。他最初是自己申请，理由为"餐厅经营周转"被拒绝了之后我又帮着整理了一下发现他是借钱来装修新开了第二家店。把原因改为“新开张的新店铺装修和设备购置”，并附上相应的合同、协议以及两家公司流水表证明还款能力。换了另一家银行贷款可以拿到80万

同样的真实原因，换一种说法、补充一些材料之后，结果就大相径庭了。这就是专业和不专业的差别。

到这里我想起了两天前的一个客户问我的问题：能不能写上"个人消费"? 这个理由太模糊了，银行无法判断风险。现在许多银行要求借款用途要细化到具体的消费场景中去，例如购买家电、支付医疗费用、子女教育支出等等。越具体可信度就越高。

说到底，大额借款的原因有哪些能写，关键是三点：真实、合理、有证据。编出来的理由迟早会露馅的，到时候钱没借到还弄花了自己的征信，那就亏大了。

最后说实在话：申请贷款之前，先想一想银行凭什么借钱给你。不是因为你急需这笔钱才去借款，而是你有能力还上这笔款就不用借了。不管借款的理由多么美好，在还款能力不足的情况下都是徒劳无功的。