ddd在哪个平台借款？一个生意人的踩坑实录

去年冬天的时候，我差点因为五万元钱而把生意给弄死了。

我是做建材批发的小老板，平时现金流还算过得去，但是到了年底结款的时候就特别让人头疼。下游客户拖延付款、上游厂家催促收款发货，在这个环节上出问题了，真是急死人啊。当时我急需一笔资金周转，也是病急乱投医，在网上查找各种渠道时正好看到有人问ddd在哪个平台借钱我也跟着点进去看了一眼。当时脑子里只有"快速下款""不用看征信"，差点就上当了。

那些年踩过的"借款平台"坑

说到这儿就流泪了。

刚开始的时候，我根本不懂什么正规不正规的，觉得能放款的就是大神。我在一个不知道的小APP里填了资料之后没有借钱成功就被打爆电话了，各种贷款推销电话接踵而至，还有骗子冒充客服要我交"工本费"。那时候我才明白市面上很多杂乱无章的地方并不是什么正规的公司来借款、骗人钱财的。

还有一个坑就是所谓的"内部渠道"。

有个朋友给我说了一个"中介"，说银行关系好，可以办大额信用卡。我信了，给了两千块钱的包装费。结果怎么样？三个月没有任何进展之后就被拉黑了。这两千块算是打水漂了吧，到现在我都记得那种被耍的感觉，真是想骂娘。

后来我老实了，踏踏实实做正规渠道的研究。花了差不多一个月的时间把市面上主流的银行以及借贷平台都研究了一下，并且还专门去往银行网点向客户经理询问过相关情况。这才发现正规借款途径比想象中要复杂得多，但是也安全很多。

正规平台怎样去选择？

说到这儿，可能有人还想知道ddd在哪个平台借钱到底有没有标准答案呢？其实，与其纠结于某个具体的名字上，不如弄清楚这几类平台之间的不同之处。把这几年用过的、研究过的一些渠道大概分成几大类。

第一类为银行的经营贷、消费贷。

这是我最推荐的，利息很低。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年利率只有3.5%左右，比一些网络借贷平台动辄十几甚至几十倍以上的高利贷要便宜得多。但是银行门槛比较高啊。他们需要看你的流水、纳税记录以及抵押物等信息。我的一个做餐饮的朋友因为店里流水不稳，跑了很多家银行都被拒绝了。虽然银行很好用，但是并不是人人都能办到的。

第二类为互联网大平台提供的借贷产品。

比如某呗、某条，微信里的微粒贷。这样的产品用起来很方便，点一下手机钱就到了账上，对于小周转而言额度也足够了。我的微粒贷额度为八万元，在急需的时候可以使用它来应急。但是这类平台的利息一般都会比银行高一些，并且一旦出现逾期情况之后催收力度也非常大。另外该类网站会经常去查征信报告，点一次就查询一下，点了多次的话就会导致征信报告被用掉。

第三类为持牌的消费金融公司。

这类公司的利息比较高，一般在18%到24%，甚至更高。去年我急需用钱的时候实在没有办法了，在一家消费金融公司借到了两万元，分十二期还款，最后算下来利息几乎等于本金的一半左右。血亏啊！除非万不得已才去碰一下。

不要只看广告，要看合同

不管是在哪个平台上，签订合同之前都要仔细阅读。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之五"，听起来好像不多吧？但是换算成年化利率呢？那是18.25%，加上服务费、手续费的话实际成本可能达到24%以上。我现在有一个习惯就是，在进行任何借款活动之前，先向客服索要还款计划表，了解总需要偿还的金额是多少，心里有数之后再签字。

借款平台申请的真实门槛

很多人认为，只要我有身份证、手机就可以借钱。别傻了。

正规平台都有风控系统，会查看你的征信报告、大数据信用分。如果征信上有大量的逾期记录或者最近查询次数过多的话基本上都会被秒拒。去年我帮一个老哥咨询过一次，他征信上有一笔连三累六的逾期（连续三个月以上未还款），结果可想而知了，根本不可能放款。

还有一个很少有人知道的细节就是借款目的。

银行以及正规平台都会问借钱的目的。如果是用于炒股、买房的话，就直接拒绝了。正确的方式为日常消费、装修、经营周转等合规用途使用资金。我之前办理过一笔经营贷，在申请的时候客户经理特别叮嘱我说放款之后的资金不能直接进入股市或者楼市，并且最好取现或者是转手几次，虽然麻烦一些但是为了遵守规定只能这样做。

另外，各个地方的政策也有所不同。

我在南方的一个三线城市，那边的银行对小微企业主比较友好，只要提供营业执照并且流水过得去的话基本上可以批到十几二十万。但是我的一个北方同行说他那里的银行门槛非常高，没有房产抵押基本不考虑。所以具体的政策还是要看你们当地的实际情况了，我只了解我们这边的情况，并不能保证其他地方的状况会怎样，也不敢随便乱讲。

我的建议：不要把顺序弄错

很多人一想到借钱，首先会想的是哪个平台下款速度快。思路本身有问题。

正确的顺序应该是：先看银行，再看互联网大平台，最后才考虑消费金融公司。利息最低的为银行；办不到的话可以尝试用网络渠道比较一下便捷性；实在没有办法了就去碰高利率的信用卡透支贷款吧

另外一点就是不要短时间内多次申请。

有人为了借钱，一天之内点过十几个平台的申请按钮。结果怎么样？征信已经被查得非常糟糕了，哪个平台也不敢给他放款。“硬查询”过多的话风控系统就会认为你缺钱严重、风险大。正确的方法就是先查看自己的信用报告，看看自己有没有贷款资质再有针对性地去申请一两家银行或者小额贷款公司，在能通过的情况下就用，不能通过就要找原因出来，并不是盲目海投。

去年年底，我终于把周转资金的问题解决了。

办法就是向亲戚借了一部分，再加上银行办理一笔经营贷款，总算把上游的货款结清了。差点让我出丑的那个"ddd借款平台"后来我再也没去关注过了。找平台不如找到方法自己养好征信、做好流水比什么平台都可靠。

如果你现在正为钱发愁的话，那就听我一句劝：先不要着急填资料了，先把征信报告打一份看看自己到底有没有几斤几两。