二加科技借款怎么样可靠吗？一个踩过坑的人掏心窝子的话

去年三月，我坐在出租屋的阳台上看着手机屏幕发呆，催收电话刚挂断了之后耳朵里还嗡嗡作响。那时候欠下大概十二万元左右的钱，靠贷款来维持生活半年后实在已经无法继续下去了。之前有个朋友问我二加科技借款是否可靠？我当时为了周转，根本没细看条款就点了确认按钮了，后来才发现里面的规定太多太多了。今天我把自己这些年踩过的坑、交过的一些学费原原本本地讲出来，希望可以拦住几个跟我当初一样急得像热锅上的蚂蚁的朋友。

二加科技借款可以信赖吗？首先看它是不是"披着羊皮的狼"

目前市面上助贷平台很多，名字起得一个比一个高大上，“科技”、“金服”，听起来像是搞研发的，实际上核心业务就是放贷款。二加科技我也研究过一阵子，属于典型的助贷机构，也就是中间商的角色，在这里一边对接资金方，另一边找我们这些缺钱的人。

中间商会有怎样的坏心思呢？

别傻了，中间商赚的就是差价和信息不对称的钱。我的一个做餐饮的朋友老周去年冬天为了给员工发工资，在类似的平台上借了五万元钱，但是到账的时候只有四万二千元，其中八千块钱直接变成了"服务费"、"担保费"之类的东西。合同上写的是年化利率为8%，加上各种杂七杂八的费用之后IRR（内部收益率）算下来已经接近24%了。这样的操作在行业内很常见，在二加科技等平台也经常用这种套路。

那么合法吗？这就是最扯淡的地方，它把利息分成好几部分，有的费用走的是第三方账户，在合同上看起来很合规，但实际上付出的成本很高。所以如果你问我二加科技借款是否可靠的话，我得先问你一个问题：你能分清名义利率和实际利率的区别吗？不分辩就等着受骗吧

合同中隐含的"暗地里加价"

我第一次翻车就是因为"服务费"这三个字。那时候急于要用这三万块钱，申请的时候页面上显示的综合年化成本是12%，我觉得还可以接受。结果钱到账的一刹那我就傻了，实际拿到手只有两万六千四百。

三千六没了？

客服说那是"咨询费""风险管理费"，一次性扣除。我当时就生气了，合着我还没有开始还钱的时候就被扣下了三千多块钱？砍头息以前是高利贷的标配，现在换了个马甲叫会员权益或者加速审核费仍然在坑人。

二加科技借款可信吗？要看它有没有这些花招。从我的观察来看，他们有时候会把费用分得很细，并且在放款之前就让你勾选一个"第三方服务协议"，很多人着急要钱，在看都不看的情况下直接点了同意。这一头几千块钱就没有了。说实话，这样的扣费让人很憋屈，但是你当时急着要用钱，所以没有讨价还价的余地。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个统计显示，在市面上超过60%的助贷平台都有各种形式的费用前置或者隐形收费。这事儿在很多地方都存在，只是程度不一样。

逾期之后的催收方式，你能承受得住吗？

借钱的时候你是大爷，还钱的时候他们是祖宗。虽然话糙了点，但是道理还是不错的。一旦出现逾期情况的话不管是什么二加科技、其他什么平台催收手段差不多。

经历过连环轰炸，一天几十个电话从早上八点一直打到晚上十一点。一开始是机器人提醒，后来变成了人工催收，语气也越来越严厉。最糟糕的是他们会爆通讯录，给我的父母、前同事以及我根本不可能联系上的远房亲戚打电话说我欠钱不还涉嫌诈骗。

到现在我依然记得那种社死的感觉，比欠钱还要难受。当时我的一个同事接到催收电话之后第二天看我的眼神就变了，搞得我在公司根本待不下去了，最后只能辞职。催收到什么程度才算是过头？把人逼上绝路简直就是在做这件事的时候犯下了错误。

如果你考虑二加科技借款的话，一定要做好最坏的打算：万一还不上时，你能承受这样的压力吗？如果心理素质不够好或者工作性质比较特殊（比如公务员、事业单位），那么我建议你千万不要碰这种网贷，一旦爆通讯录，工作就可能保不住了。

征信查询与个人信用报告相关事宜

很多人认为，不逾期就可以了。哪怕利息高一点我也认了。但是这里面还有一个坑叫征信查询记录。每次在某一个平台上面点击查看额度的时候，并不一定最后会借钱出去，但是在查过之后你的信用报告会被记下来。

征信查询时出现的问题怎么解决？

我之前不懂，在一个月之内在四个五个平台点测额度，后来去银行办正规贷款的时候，客户经理直接告诉我："你的征信查询次数太多了，系统过不了。"那时候我才明白乱用网贷后果很严重

二加科技这样的平台，在申请的第一步就会要求你授权查询征信。一般把授权书藏在很长的、很少人看过的用户协议里面。点一下就查到了，所以不要没事瞎点额度，真的需要钱的话要先考虑自己能不能从银行贷款出来，如果不能够从银行贷款出来再去找这些平台，而且是要一家家申请来的，并不是撒网式的。

怎样判断一个平台能不能碰？

说了这么多坑，那是不是所有的网贷都不能碰？不是。如果真的急需用钱的话，亲戚朋友都借遍了也没有办法的时候，正规一点的网络借贷也算是救命稻草了。但是怎样辨别是否可靠呢？我总结出了一些自己认为比较靠谱的经验，并不能保证100%准确，但可以帮你避开一些明显的问题。

第一，看放款机构是哪家。在申请的时候要注意页面上很小的字，在那里可以查看到资金方是由哪家银行或者消费金融公司提供的。正规持牌机构比较安全一些；小贷公司的知名度没有那么高，如果没有听说过的话，借款利率和催收方式就比较离谱了。

第二，算出实际的利率。不要相信宣传页上写的"日息万分之几"，那是骗人的。看还款计划表并用IRR公式计算一下或者使用一个贷款计算器小程序输入借款金额、期数以及每期还多少钱来算一算就知道了。如果年化超过24%，甚至接近36%的话，那么你就要考虑是否要承担高利贷的风险了。

第三，是否有提前还款违约金。有的平台利息看起来不高，但是如果你选择提前还清贷款的话，就要承担剩余本金3%到5%的罚款了。这招特别阴险，专门把你给锁死了，让你想省钱都省不了。我之前借的钱就是这样，在准备早一点还钱的时候发现如果要收取违约金会比剩下的利息还要高得多，于是只能按期还款，并且白白多花了好几千块钱。

二加科技借款是否可靠没有一个标准答案。对于资质好、可以拿到低息额度的人来说，它是救急的工具；而对于那些不看条款、盲目借贷的人而言，则是无底洞。关键就是看你能不能够理解规则，并且有没有能力去承担这个债务。

我现在基本上把欠的钱还完了，回过头来看这几年的经历最大的教训就是：永远不能因为着急就放弃思考。钱没了还可以赚回来的，征信弄脏了也可以慢慢修复过来，但是被债务压得喘不过气来、每天提心吊胆的日子真的很难受。

如果你现在正准备点击那个申请按钮的话，我建议你先放下手机、洗把脸、静心五分钟之后再重新读一遍合同条款。特别是一些用小字写的、折叠起来的部分。看完后如果觉得还可以的话就慢慢来吧。