别再瞎跑了，到哪个银行借款利息低点全看这3个硬指标

前两天有个老客户小林火急火燎地来找我，说他看中了一套二手房，首付凑得七七八八了，就差尾款了。这哥们儿也是急性子，自己先去家门口的几家银行问了一遍，结果被搞得晕头转向，各家报出的利率都不一样，有的说是4.2%，有的是3.8%，还有一家说要看审批情况。他问我：老师到底到哪个银行借款利息最低啊？是不是利息最低的可以直接办呢

其实一年中我就可以听到八百遍这样的问题。很多人认为贷款就像菜市场买菜一样，哪家便宜就去哪买，这种想法一开始就错了。利息并不是标价的标签，而是银行按照你的条件来给定的价格。“你信用好、资质硬的话，各个银行都会愿意给你低利率做生意；如果你资质一般了，就算跑到最优惠的那个银行也未必能被接纳。”

银行利息低不高不贵，先看你属于哪路人

我经常用找银行借钱来打比方，跟相亲差不多。你是高富帅、白富美，相亲的门槛已经被踏破了，媒婆（银行）还要倒贴笑脸，彩礼（利息）好商量；但是如果你没有房没车工作也不稳定的话，媒婆就得掂量一下再接这活儿吧，毕竟风险大嘛。

因此，不如四处询问到哪个银行借款利息最低不如先照着镜子看看自己的"身价"。银行看人，主要就是看你工作是否稳定、负债多少、征信好不好这三方面的事情。直接决定你是在被银行挑选还是由自己去选择银行的那三种情况

去年我接手过一个案子，非常典型。客户是位自由职业的设计师，年收入其实挺高的，大约有四十余万左右，但是由于平时都是私人转账，并没有固定的工资流水记录。他当时想贷30万元装修款去银行贷款了好几家都被拒绝了，有的说利率要达到6%以上，还有的要求要有担保人。这哥们儿那时候就急眼了，觉得自己肯定能还款的啊怎么银行这样"坑爹"呢。

后来我让他换一个思路，不去那些傲娇的大行了，去一家股份制商业银行试试。结果怎么样？那家银行正好有一个针对优质纳税人群的信用贷款产品，虽然他没有工资流水，但是每年都能按时交税，并且有很好的税务记录。最后批给他的年化利率为3.85%，比大行对公务员提供的利息还要低一些。这说明了什么问题呢？这就意味着不存在"最低利息银行"这个概念，只有"最适合你的银行"这一说法。

不要被"利率打折"所蒙蔽，银行借款利息低的坑都在这里

网上有很多攻略说四大行利息最低，商业银行次之，网贷最贵。这话说得有道理也无理。四大行的资金成本确实很低，挂牌利率看上去很有吸引力，但是它的门槛也是真的高。就好比五星级酒店的自助餐一样很好吃，但也要买得起门票才行吧？

很多人在这个环节最容易出问题。见过不少人为了追求0.5%的利息差，硬是在一家银行上磨了一个多月的时间，并且被拒之门外之后征信也被查花了。到时候再去别的银行的话，人家一看你征信上的查询记录密密麻麻，直接给你打上了"缺钱缺疯了"的标签，利息还给你报得更高。这就是捡到芝麻而丢西瓜的结果，亏大了。

各个银行的"口味"不一样

既然大家都问了到哪个银行借款利息最低那么我就把市面上比较主流的几种银行类型给大家拆解一下，免得大家像无头苍蝇一样乱撞。

国有大行（工农中建）：这帮是"国家队"，钱多势众，利息低很多，现在不少抵押贷能做到3.45%左右甚至更低。但是人家眼光很高，并且特别喜欢公务员、事业单位、国企员工或者有优质房产做担保的客户。个体户或者自由职业者如果不能提供较好的担保物的话就进去基本上就没有希望了。

股份制商业银行（招行、中信、平安等）：这类银行比较灵活，就是很"现实"的意思。只要资质还可以承受的起贷款的话，他们就有办法给你办理了。利息中等到偏上一些，在4%到8%之间，但是审批速度快，并且为了抢客户有时候会有一些利率优惠券之类的活动。设计师客户就是在这样的银行里找到了自己的“另一半”。

地方性银行（城商行、农商行）：由于揽储成本较高，资金成本比大行高一些，因此挂牌利息一般没有优势。但是！重点来了啊，在当地的一些特色产品或者为了帮助小微企业会有政策性的贴息贷款。如果你是本地的小老板的话，可以去家门口的农商行为你咨询一下，说不定会有一些惊喜呢。不同的城市可能不一样，具体要到柜台了解。

想要获得低利率吗？这几个"潜规则"你必须要知道

聊完银行之后，咱们就来谈谈怎么操作吧。很多人认为申请贷款很简单，就是填个表、签个字就可以办成事了，在这里面的门道多得很。有些内部标准，银行客户经理不会明说给你听，但是我会帮你打探一下。

第一个重要的就是存款贡献度。银行不是慈善机构，它是做生意的。你只想从它那里拿到便宜的钱，而没有为它创造利润的机会，那么它为什么还要给你的利息是最低档呢？我的一个做小生意的朋友前年想贷50万元周转的时候，当时某行给他报价的是5.2%。后来我给他出个主意让他先在这家银行存了五万块钱定期存款，并且办了一张信用卡平时消费走流水。

三个月后他又去申请了，同样的产品利息降到4.6%。为什么？因为你的"综合贡献分"在银行系统中提高了，所以自动会给你降息。这件事说起来有点扯淡，但是这就是现实。如果你能帮客户经理完成一笔存款任务的话，在他帮你申请利率的时候说话就能更有底气一些了。

第二重要的是"时间窗口"。很多人根本不知道这个东西。银行也是为了完成任务而努力工作，所以季度末、年底或者新产品的推广期，审批会比较宽松一些，利息优惠也会更大些。很多银行在年初都会开展"开门红"活动，在这个时候申请贷款的话可以享受到全年的最低利率了。如果你不是很着急的话稍微拖一拖时间就可以节省一笔不小的开支。

给我印象最深的是前年年末有个客户急需用钱，我让他稍微等一下到1月初再申请。结果那年的普惠金融政策刚出台的时候，年初放款有补贴，他最后拿到的利息比年底报给他的低了0.8个百分点。50万本金一年就省下4千多块钱，可以吃几顿大餐呢？

除了利息之外，这些费用才是"隐形杀手"

到这里，可能有人认为我没有正面回答到哪个银行借款利息最低的问题。其实答案已经很明确了：没有标准的答案，只有适合你的资质方案。而且单从利息上看还不够全面，有些银行虽然利率较低，但是手续费、提前还款违约金也会让你感到拍大腿悔不当初

我见过一个客户，为了获取某行较低的利息而办理了贷款业务，在一年后想要提前还款时被告知需要支付剩余本金2%的违约金。算下来那点利息的优势全被违约金吃光了，并且还倒贴了不少钱。因此在签订合同时要问清楚是否有手续费？是否收取提前还款罚息呢？是等额本息还是先付息后还本呢？细节比0.1％的利率更重要得多。

还有一个要注意的地方就是，目前网上有很多"低息贷款中介"，他们自称可以帮你搞定一切。这里面很危险的，有一些不靠谱的中介机构会给你编造资料，并且这是违法的行为；另外一些会收取很高的服务费并且把你骗去借钱高利贷。如果你资质真的太差了，正规银行办不了的话就不要硬撑着吧，也不要病急乱投医，可以找亲戚朋友借点钱周转一下或者想别的办法，总比背负债务要好得多。

说了这么多，其实就是一个意思：不要只问哪家银行的利率低一些就好，先把自己的征信搞好、流水做得漂亮一点才重要。你若盛开，清风自来；资质好点的话，银行客户经理就会追着给你送低息贷款了，那时候你就不用到处打听，而是挑花眼了吧。