车辆抵押借款行业怎么样？一个银行经理不敢明说的真相

上个月有一个做物流的老客户来找我，开口就问起了车辆抵押借款行业的情况，并且说自己的资金链快要断裂了，想用三辆厢式货车作为抵押。我当时没有直接回答他，而是给他倒了一杯茶。这件事情不能简单地说明白。很多人认为把车给银行或者机构就可以借钱了，其实里面的方法很多可以写一本书。我在这一行已经干了八年时间，见过太多人因为不了解其中的规矩而最后车子没了还欠下一屁股债的情况发生。今天就将一些"不该说的"拿出来给大家讲一讲，听完自己判断一下吧

先弄清楚：车辆抵押借款是否可靠

其实这个行业本身没有问题，问题是由于信息不对称造成的。银行有银行的标准，民间机构也有自己的玩法，借款人如果分不清这些区别的话就很容易出事了。见过一个做餐饮的小老板去年急需要用钱就把一辆开过三年的奥迪车押给了一家小贷公司。结果怎么样？合同上列的服务费、GPS安装费以及保证金等费用都被扣掉之后只剩评估价六成左右的钱。还不算完，后来他逾期三天后车子就被拉走了，赎回的时候又多花了两万多元钱。当时如果我问他的话肯定不会让他走这条路的。

银行做车辆抵押，审批比民间严格一些，但是利率比较低。我们行内部有个不成文的规定：车龄不超过7年、评估价在10万元以上且最近两年内没有连续逾期6次以上的征信记录的才符合要求。这个标准网上查不到，但是我天天用它审件子。那么私人机构又怎么样呢？其实说白了就是如果你车辆有价值的话，即使你的信用评分不高也可以申请贷款，但是会付出更高的利息以及各种各样的费用。你图省事人家图你的本金。

车辆抵押借款利息及费用：这里面的水很深

广告上写的是月息0.8%，那是给信用很好的人准备的。大多数人办理下来后，实际成本远远超出预期。去年我参与的一个案子中客户在其他地方做了车辆抵押，合同上的年利率是1.2%，看起来还可以吧？但是加上服务费、GPS费用以及档案管理费用之后，实际的年化率超过24%了。他当时没有仔细计算过，在还款的时候才发觉不对劲，拍大腿已经来不及了。

银行车抵贷的费用是透明的，最多收取几百元的抵押登记费。民间机构怎么样？有的光用GPS就可以收你两三千块了，并且安装两个位置一个明一个暗。你以为拆掉之后就没有问题了吗？后台可以随时定位到你的车辆，私自拆除就是违约行为，在合同中已经写得清清楚楚。这种事情我已经见多了，真的没有骗人哦。

押车还是不押车？两种方式差别很大

这个问题我被问过很多次。押车，利率低一些，但是你要把车子交出来，出行不太方便。不押车可以开车走人，不过利息比较高，并且要加装GPS设备。一般会怎样建议客户呢？看用途。短期周转的话一个月或者两个月左右就可以还清了，押车上手更划算一点，省下来的利息足够你开一阵子的车。如果你的资金回笼周期比较长，不押车方便一些但是一定要算好总的费用。

有个做工程的客户，前年找我办理了押车贷款，借了20万，在三个月内还清，总的利息不到四千。同样的金额如果他去民间机构申请不抵押的话，三月之后所支付的钱要超过一万块钱。你自己算一下这个差价吧。押车有一个风险就是存放在期间车辆发生损坏。正规的公司有车库、保险，小作坊呢？扔到外面就刮了蹭谁都是白给的签合同之前一定要查看存放环境不要不好意思提出自己的要求

审批标准：银行内部看重的是什么？

这是你们最关心的部分。银行在审查贷款申请的时候，除了考虑车辆之外，还会把借款人也纳入其中来考量。车是抵押物，但是还款来源是你这个人。我们有一个评分表，其中车况占30%，借款人的资质占70%。什么是借款人资质？征信、流水、负债率、工作稳定性缺一不可。客户车子很好但征信很差的情况下还是会拒贷的。反过来就是车一般而人可靠的时候反而愿意做。

还有一个很少人注意到的地方就是车辆过户的时间。如果车刚过了一段时间不到三个月的话，在我们审核的时候会有点疑问的。为什么？担心你是专门用来套现的。要么拒绝贷款，要么变成数。去年有一个客户购车是在两个月前买的一辆二手车，评估价为15万，但是只给8万元贷了款。他不理解我跟他解释了半天最后还是接受我的说法。这规矩就是这样，并不是为了你而制定出来的风控逻辑就只是这么个道理吧！

车辆抵押贷款可以到哪些正规平台？教你几招来判断

市场上做车辆抵押的很多，银行、汽车金融公司、小贷公司、典当行以及各种线上平台都有。怎样判断是否可靠？最简单的方法就是看车牌号了。正规机构都会发牌照给地方金融监管部门，你可以到当地金融局官网查询一下。查不到的话一般有毛病。另外合同要逐条审阅，并且对于违约金的设定、提前还款的规定、以及车辆处理方面的条款更要仔细核对无误。别嫌麻烦现在费一小时以后省心几年。

我有一个同事之前跳槽到了一家小贷公司，后来又回来了。他跟我抱怨说那家公司专门坑借款人，在合同中暗藏很多陷阱。逾期一天就拖车，起步价是五千块钱左右，赎回的时候还要加钱。这样的公司进去之后看起来很正规，签完合同你就没得选择余地了。因此可以走银行的走银行、不行的话找大的平台也要找大平台不要贪图方便那点东西。

几个你必须知道的实战建议

第一，办之前先打一份征信报告，心里有数。征信差的不要硬往银行挤塞查询记录留一次就好第五点要问清楚所有费用，并让机构的人列一个清单出来服务费多少钱、GPS费多少、有没有保证金这些一项项都写得清第六条能到线下办理就去办，在线平台看起来方便，出了问题找不到人了

最后再说一下，车辆抵押借款这个行业怎么样，就看你是找谁办、怎么操作了。找到合适的人可以起到救急的作用；而选择不当则会留下难以弥补的遗憾。我只了解我们这边市场的情况，并且其他地方可能有所不同，你们当地的状况最好多问问几家进行比较。不要相信销售人员的话术去听信他们所推荐的东西，自己算一下才是最真实的。

如果你真的想做的话，先去银行了解一下情况再考虑是否找民间机构。银行做不到的情况下可以尝试其他的渠道，并且顺序不能倒置。