调查了30款借款app，条件其实就这5条
上个月我在整理采访录音的时候，发现了一个很有意思的现象：几乎所有的被坑过的借款人，在开口的第一句话里都会说"早知道"。
早知道不看广告了，早知道不要点那个链接了，早知道先弄明白规则就好了。这让我意识到很多人对于app借款需要满足什么条件这件事的认知是模糊的，甚至是有误的。作为一名跑了五年金融口的记者，我决定把这个问题彻底拆解开来谈一谈。
一、被拒贷的人到底哪里出问题了
最让我印象深刻的采访对象。去年九月，在一个维权群中认识了小周，28岁，杭州做电商运营工作。
他当时非常生气，说自己征信没问题、收入稳定，申请某知名借款APP时却被秒拒。他一直问我："是不是这个App故意找我的茬？"
其实这样的抱怨我已经听过不下二十次了。
但是当我让他把征信报告发给我看的时候，问题就一下清楚了。他过去半年里点过17次网贷申请入口，每次点击都会在信用上留下一条"贷款审批查询记录"。银行和正规机构看到这样的征信时第一反应就是：这个人肯定缺钱？
征信没有逾期的人，其实好征信的标准还是远着呢。
二、借款app的准入门槛是什么
采访了某消费金融公司任职六年的风控老员工，他透露了一些内部标准，并且有一些信息在网上查不到。
关于app借款需要满足哪些条件，可以拆分成五个方面。不要被广告所迷惑，“有身份证就可以贷款”完全是无稽之谈。
硬性条件：年龄、身份
这块比较简单，但是也容易出问题。正规的APP一般要求借款人年龄在18岁以上，但上限各不相同——有的卡在55岁，有的可以达到60岁。
有一个细节很多人不知道，部分平台对于"临近上限"的申请人会降低额度。比如你58岁申请某产品，资质很好，但是批下来的资金只有正常的一半左右。业内称为年龄折损系数，在官方文件里从不出现。
征信记录：不只看逾期
这是重灾区。
我的风控朋友说，他们内部有一个不成文的规定：近三个月征信查询次数超过六次的话，系统就会自动降权。什么叫查的次数？每次点击"查看额度""测一下我最多可以借多少"都会生成一条记录。
小周栽在上面就是这事儿。
正确的做法是什么？弄清楚自己的征信长什么样子。每年有两次免费查询的机会，不要浪费了。查之前先想好要申请什么样的产品，不能像逛超市一样到处试用。
三、收入认定：钱从哪里来很重要
水很深。
今年三月我采访过一个小企业主张总，做餐饮的，年流水300多万，申请经营贷却屡次受阻。他很疑惑："我的账户里钱很多啊，为什么不能借呢？"
问题出在流水的性质上。
很多APP和银行在认定收入的时候，只看"工资代发"流水，即公司账户直接打到个人银行卡上的钱。私人转账、现金存入，在风控看来没有太大的价值。
张总的流水大部分是微信、支付宝进账，对公账户走的很少。去年不是这样的情况，今年政策刚调过头来，审核就变严格了。
那自由职业者怎么办？其实选择面会小很多。部分APP可以申请公积金认证，有的则需要连续缴纳社保记录来审核。具体哪些能认什么要一一试——但是要注意不要乱搞，在"准入要求"里看一下。
四、那些没有告诉你的隐性条件
这部分是我调查过程中最想写的内容。
很多app表面上没有明文规定，但是实际上内部有一些"潜规则"。比如手机号码的使用时长——低于六个月的话，在很多系统中都会被扣分。为什么？经常换号码的人失联的风险就大得多。
还有通讯录。
当你给App授权可以读取通讯录的时候，你有没有想过它在看些什么呢？它是怎样去衡量社交圈的质量的。如果你手机里的联系人全是被标记为"催收""逾期"的人打来的电话的话，你会觉得系统会怎么想？
这事儿说出来挺吓人的，但是确有其事。
另外还有一个时间节点的经验，是我在跟做渠道推广的朋友聊天的时候得知的。每月25号到月底，很多平台都会放款比较宽松一些，因为要完成当月的业绩指标。不能验证但是从几个平台上看到的趋势是有这样的现象的。
五、不同类型的APP条件有所不同
我把主流借款渠道分成了三类，条件差别比较大。
第一类为银行系APP，如招行闪电贷、工行融e借。条件最硬：本行代发工资客户或者有本行房贷或者是大额存单的持有者可以申请。好处是利率低到年化4%左右。坏处就是门槛高了，门外汉基本上没戏。
第二类为消费金融公司，如马上、招联、中银等。条件比较宽松，认可公积金、社保以及他行代发工资。利率在中间水平上居多年化10%-18%左右。适合稳定工作的人但是不是某银行的核心客户。
第三类为互联网平台，某呗、某条、某粒贷。条件最隐蔽的是看你这个平台上留下的行为数据情况如何。买东西频繁、按时付款、账号活跃度高的话额度自然就来了。该类产品具有"千人千面"的特点，你和你的朋友所看到的利率可能会相差一倍左右。
- 银行系：利率低、门槛高，适合本行的深度用户
- 消金系：条件灵活，利率适中，适合有公积金的上班族
- 互联网系：从行为数据来看，入口比较方便，但是利率差别很大
六、申请前的自检清单
说了这么多，最后还是给个实际的东西吧。
在点任何申请按钮之前，先问自己几个问题：近三个月征信查询超过五次了吗？手机号码使用了多长时间？是否有连续缴纳过的公积金或者社保呢？工作单位填写的是不是和信用报告上一致的？
答案基本上就决定了可以申请的产品类型。
见过太多人不明所以地到处点，最后把征信给弄花了才来问怎么办。到那时选择的空间就很小了。
另外还有一个需要注意的地方就是各个城市政策可能会有所不同，我只了解一二线城市的状况，在三四线城市中有的银行会推出一些地方性的特色产品，需要在当地询问。
不要相信广告中所说的"秒批""免审"等话术。正规金融机构是不会不审核的，只是审核的标准不同而已。那些号称什么也不看的要么利息非常高，要么就是等着被收割个人信息了。
小周后来用了大半年的时间来养征信，减少查询次数，并且把几笔小额网贷还清了。上个月他发微信说已经批下来一笔正规贷款了，年化7.2%，比之前那些乱七八糟的好多了。
条件就摆在那儿，符合就是符合，不符合就是不符合。与其四处碰运气，不如先把该做的准备好了。