东京借款逾期会怎么样？内行人告诉你真实后果

上周三凌晨一点，我还在公司整理本季度的坏账报表的时候手机突然震动了一下。陌生号码发来的短信里只有一行字：老板，东京借款那边的钱我还不上了，会坐牢吗？

发信人姓张，我叫他小张，去年在我们公司办过一笔消费贷。小伙子平时看起来很可靠，在一家物流公司做调度工作，月收入八千多块，怎么突然就还不上了？

第二天我给他回了电话，才弄清事情的原委。他母亲上个月突发脑梗住院，押金加上手术费一下子就用光了他的积蓄，这个月的钱还款就没了。打电话的时候他的声音都在发抖，并且问得最多的一句话就是：东京借款逾期会怎么样？直接告到法院去吗？会不会被认定为失信人呢？

其实我们这一行干了十几年，类似的电话我接到过不下几百次。很多人在逾期的时候，脑子里想的都是会不会被发现、会不会爆通讯录，把人吓得不轻。

今天我就把话说开，这件事情并没有你想得那么简单，但是也不会像世界末日那样。

借款逾期之后真实的处理过程

再说一个很少人知道的秘密。去年监管政策调整过一次，目前正规持牌机构、东京借款等在前三个月的催收策略已经和以前完全不同了。

小张逾期三天后收到第一条短信提醒，语气还算客气地要求他还款。他不予理睬。第七天客服打来电话问是否遇到困难了能不能先还最低额。

现在最好说。

很多借款人一逾期就直接玩消失，电话不接、短信不理睬，觉得躲几天就能过去了。最愚蠢的做法就是这样做。你不接电话的话系统就会自动把你标记为"失联状态"，风控系统会把你的风险等级往上调整。

我处理过的案子中，有一个做餐饮的老板，在2022年因为疫情导致生意失败，欠下十几万元债务。他倒是挺能装，直接换了个新手机号码，并认为自己很聪明。结果怎么样？三个月之后他申请恢复营业执照时发现自己的信用已被列入失信被执行人名单了。为什么呢？法院传票是寄到他的户籍地的，但是父母签收的时候没有告诉他自己就已经被缺席判决生效了。

这事闹大了。

逾期多久会起诉？

这是小张问我的第二个问题，也是大多数借款人都最关心的一个方面。东京借钱逾期的话会怎么样呢？关键在于判断出还款时间是否超过了设定的期限。

直接告诉他一个大概的时间线。30天之内，短信加电话提醒为主，只要接电话态度好一点的话，基本可以和对方协商延期或者分期。三十到九十天之间催收会升级，并且会有第三方介入，但是只要你还有沟通的意愿，一般就不会走到起诉的地步了。

超过90天的话就不好说了。

但是这里面有一个变数，各个城市、各机构的处理速度不一样。我只了解华东地区的情况，并且不敢随便乱说别的地方。有的地方法院案件积压较多，因此起诉意愿不强；有的地方金融纠纷调解机制比较健全，可能会在60天内进入诉前调解程序。

还有个事情要提醒你。网上那些说"逾期一年没事"的帖子，不要相信。去年还不是这样的情况，今年很多机构都调整了法务外包策略，起诉周期明显缩短了很多。我上个月才帮一个客户处理完案子，他只逾期四个月就被冻结微信支付了，连买菜的钱都没有剩下。

逾期的后果到底有多严重

小张最害怕的就是成为"老赖"，以后孩子上学也会受到影响。这个担心是有道理的，但是要分阶段来看一下比较好。

第一阶段为征信受损。东京借款正规机构的逾期记录会被上传到央行征信系统中去。该条信息保留五年，自还款之日起计算五年的期间内可以办理房贷、车贷等业务。信用卡？大概会降额或者直接封卡。

第二阶段为强制执行。如果机构起诉到法院，判决生效后你还不还钱的话，那么法院就可以进行强制执行了。冻结银行账户、查封房产车辆，并不是说大话的。我见过最惨的一个客户工资卡被封存了一年多的时间每个月只能拿到基本的生活费日子过得真是憋屈极了

第三阶段就是失信被执行人，俗称老赖。这个门槛其实比较高，并且要满足以下条件之一：有能力而不履行义务、抗拒执行或者有其他失信行为的。如果真的没有钱的话，法院一般不会直接把你列入黑名单。但是如果你有钱不还，转移财产等等的话就不好意思了，限制高消费、禁止出境以及孩子不能上私立学校等措施都会实施。

坐牢怎么样？信用卡诈骗或者贷款诈骗才够得上，普通的借款逾期属于民事纠纷，并不会判刑。不要吓自己了。

会不会泄露通讯录？

小张还问了一个很实际的问题：催收的时候会不会找上他的公司领导呢？这件事情说起来就比较麻烦了。

正规持牌机构现在都有合规要求，不能随便骚扰第三方。但是当你申请借款的时候，在授权协议中一般都会有一个"紧急联系人"的规定。你要是逾期了还玩失踪的话，机构就会找你的紧急联系人来处理这件事，并不算违规。

问题是，很多借款人填写紧急联系人的时候根本不认真对待，随便填一个同事或者朋友。等催收电话打完之后才发觉自己被别人骗了。

我的客户是前台打的电话，结果催收每天都给前台打电话，弄得全公司都知道他欠钱不还了，最后他自己灰溜溜地辞职了。这事是谁的责任呢？还不是因为当初自己没有重视起来造成的。

已经过期了怎么办

小张目前最应该做的就是不要躲，而是要和平台联系说明情况。母亲住院的事情可以提供证明材料——如病历、缴费单等作为谈判的依据。

给他准备了以下几样东西：医院的诊断证明、住院记录，最近三个月银行流水的一份简单的还款计划书。拿上这些东西跟客服沟通一下延期或者二次分期申请的事儿吧！

成功率怎么样？说实话不好说，要看具体的审核情况。但是可以肯定的是主动沟通的人和躲着不接电话的人协商成功的几率差很多。去年我处理过二十几起类似的商谈，最后达成一致的大概占到七成左右。

还有一个细节需要注意。协商的时候不能一开始就提出"只还本金"的要求，这样的话人家是不会答应的。利息、违约金方面做出一定的让步后分期付款方案才有可能谈成。你这样抠门儿的话对面凭什么帮你呢？

小张按照我说的方法做了，把材料提交上去后大概一个星期左右，平台给了回复：延期两个月还款，在这期间不计算罚息，正常利息照常收取。虽然不是最好的结果，但是还是给他争取到了一些喘息的机会。

不要等到逾期之后再想办法

写这么多，并不是教你怎么躲债，而是想告诉你：借款逾期的事情，越早处理越好。

很多人之所以会感到焦头烂额，并不是因为欠的钱不能偿还，而是由于当初处理的方式出了问题。不敢接电话、不回信息，到最后小问题就变成了大麻烦。

见过很多类似的情况。有个做装修的小老板欠了八万元，本来是打算跟平台好好商量分期还款的，分24期还清，每个月三千多块钱的压力其实不大。他偏偏不这样想，在拖了一年之后才觉得可以和解的时候，违约金已经积攒到了接近两万块的程度，最后还是得归还本金，并且还要额外支付一笔冤枉的钱。

你图啥？

东京借款逾期会怎么样，最后还是要看自己怎么处理。躲是下策。面对它、解决它才是成熟的人应该做的工作。

小张现在每个月都能按时还款，母亲的病情也稳定了。上周他还给我发过一条微信说等年底把外债还清之后想请我吃顿饭。回他：吃饭可以不要了，征信要好好的养着，以后不要再踩坑就行。

如果你也正遇到逾期的问题，不要拖了，今天就联系平台客服问问看能不能协商。多问一句总是比不问要好得多。