大学生借款的软件有哪些？我采访了30个欠债学生，告诉你真相
凌晨两点，我接到了一个陌生的电话。
电话里是个女生，声音发抖地说自己叫小林，大三的学生，欠了七万元钱不知道怎么办。这是我做金融调查记者以来接到的第几十个类似的来电了。她问：大学生借款的软件有哪些可靠吗？说实话，这个问题很难直接回答。因为她在说出这句话的时候就已经掉进去了。
小林的故事我一会儿再细说，先讲一讲这几年来我的观察。
正规大学生借款软件都有哪些猫腻？
很多人认为，在应用商店里可以找到并且名字听起来很正规的，那就是安全。想法太天真了。我采访了一个曾经在消费金融公司做风控的朋友，他说有这样一个内幕：有些平台专门针对大学生群体下手，表面写着日息万分之五的样子很高看不起你，但是实际上年化率是多少你知道吗？
18%起。
有的甚至可以达到36%以上，刚好处于法律保护的边缘。他们是怎么做到的？服务费、担保费、咨询费等名目很多，在你借钱的时候根本不会去注意那些小字部分的内容。等到钱到手之后才发现实际到账金额比借款时少了很多——这就是"砍头息"，虽然明面上被禁止了，但是换个马甲后还是有人在干着类似的事情。
去年秋天我采访过一个叫阿杰的男生，大二的时候借了某平台的钱买电脑。合同上写得很清楚，分12期还款，每期要还480多块钱。他算了一下觉得还可以接受。结果他还清三期之后才发觉里面还有会员服务协议书每月扣98元会费不交就是违约。
他当时根本不知道这件事情。
后来阿杰逾期了，催收电话打到了辅导员那里，他父母才知道。最后家里替他还清了欠款，但是从那之后他就变得非常沮丧，成绩也一路下滑。
大学生借款软件有哪些坑是必须要避开的？
其实我写这篇稿子并不是为了吓唬人，而是想说一些真实的话。
见过太多学生，开始时只是想借两三千块钱应急，结果越滚越多，最后变成几万甚至十几万元的债务黑洞。原因是什么？他们是不是不够聪明呢？不是这样。这些平台太会钻空子了。
有一个坑很多人不知道，叫做"多头借贷"。意思是什么？就是说一个学生在不同的平台上借钱，并且东借西用、拆东墙补西墙的状况。采访了一个叫小周的毕业生，他说他最多的时候同时在11个平台上有借款记录。每个月还款日都要记一张纸来防止忘记。
离谱不离谱呢？
更离谱的是，有些平台之间是可以互通数据的，在别的地方你借了钱之后，这些平台上就会主动给你提额、降息，吸引你继续借贷。当你还不起的时候，他们就可以把你推到其他的平台上去形成一个闭环。这帮人称其为"债务重组"，听起来很专业其实是在让你越陷越深。
还有一个事情我要说一下，那就是所谓的"校园贷"中介。他们会在QQ群、微信群中发广告声称无门槛秒下款学生专享。十有八九都是坑。我认识一个做这行的中介人员，他和我说过，在平台上拿提成的话，有一个学生借了一万块钱，他就能拿到两三千块回扣。
所以你觉得他会管你还不还得了呢？
有没有比较可靠的借款渠道？
这个问题我被问过很多次，每次的回答都很小心。
结论：有，但是不多，并且门槛比较高。
第一种是国家开发银行的助学贷款，属于政策性贷款，在校期间利息全免，毕业后才开始计息。但是问题是它只能用来交学费、住宿费不能提取出来消费。申请过程也较复杂，需要提供家庭经济困难证明，并且每年都有名额限制。
第二类是银行推出的"大学生专属信用卡或者消费贷款产品。工商银行、建设银行也有类似的产品，额度不大，一般在两三千到五千之间左右，利率比较透明。但是说实话审批很严格，并不是每个人都可以通过的。我有一个读者去年申请过，等了半个月才批下来2000元额度，他当时还挺失望的。
但是我会对他说你应该庆幸。
额度小，银行就是保护你。上来就给你批几万的平台，并不是慈善行为，而是为了放长线钓大鱼。
已经借了怎么办？
回到小林的故事开始的地方。
她当初借钱的原因很简单，就是室友过生日的时候大家一起商量着买一个名牌包作为礼物，每人出几百元。小林家里的经济状况不是很好，不好意思说没钱了就偷偷向网贷平台申请贷款。最初借的是三千块，后来利滚利加上又多次借款最后变成七万。
她不敢跟家里说，也不敢跟朋友讲，一个人扛着，每天睡不着觉，上课也坚持不了。
后来我帮她联系了做债务咨询的律师朋友，并给了她以下建议：
- 把所有的借款合同、还款记录都整理好，算出实际的年化利率
- 超过36%的部分，法律是不予保护的，可以协商不还
- 遇到暴力催收时要保存好证据，并且马上报警
- 最重要的是要和父母坦白，并且一起想办法解决
小林最后还是跟家里说了，她爸妈虽然很生气，但是也帮她还清了欠款。现在她的身体状况正在好转中，并且学习成绩也在提高当中。但她表示那段时间的经历她一辈子都不会忘记。
写这篇文章的时候，我特意去查了之前采访的笔记。具体数字我已经记不清楚了，但是有一个数据让我印象深刻，在30多个有借贷经历的学生中，超过三分之二的人表示如果再给他们一次机会的话，他们当初肯定不会借钱。
剩下的一小部分又怎样？
有的是遇到了急事，家里人得了重病或者突发意外事故，借的钱帮助了很大忙。但是他们也说，在当时能找到其他的解决方法的话，他们宁愿不去使用这些平台。
因此我想说：能不借的话就不要去借。真的遇到紧急情况的时候，先跟家里商量一下再考虑正规途径解决问题。看上去方便、门槛低、秒下款的往往是价格最高的一类。
贵得你可能要花好几年才能还清。
小林后来跟我说的一句话我一直记着。她说当时觉得几千块钱不多，没想到最后差点把自己毁了。"