被催收轰炸后才懂：铂银袋借款怎么样，这三点没人告诉你

凌晨三点盯着天花板发呆，手机里躺着三条催收短信，我现在想起来还后背发凉。那时候我欠了四万多块钱，东拼西凑地用尽了各种办法，弄得自己都快崩溃了，病急乱投医点了很多网贷广告，在这些广告中就有这个平台的。说实话我当时根本没时间去研究铂银袋借款怎么样只要能下款，我签什么都可以，结果就踩到了大坑。现在想来，如果当初有人把那些门道拆解开来给我讲一遍的话，我可以少交一半的钱。

为什么很多人搜"铂银袋借款靠谱吗"却不敢下手

事情要从前年开始说起。那时候我在做小生意，资金链出了问题，急需一笔钱周转。在网上找过"铂银袋借款靠谱吗"之类的问题来寻求帮助。网上的回答各种各样，有的说是正规军，有的说是有高利贷的公司，我心里很担心。人没钱的时候判断力是最差的，在看到那个APP界面看上去还行的情况下就抱着侥幸心理去尝试了一下了。

申请流程倒是挺快的，填资料、刷脸认证、绑定银行卡，在短时间内就可以完成。不到十分钟的时间内就收到短信说审核通过了。我当时的心情非常激动，感觉自己好像抓住了一根救命稻草。但是当我看到放款金额的时候心里咯噔了一下。申请的是10万，实际上到账只有8万多点，其中2万多直接被扣除了，为什么是"服务费""咨询费"呢？

这算是不是坑？

我当时也没有多想，觉得只要把眼前的窟窿堵上就可以了。但是后来我仔细算了一下账目后发现事情并没有那么简单。实际到账金额与借款合同约定的金额之差再加上日息看起来不高但折合年化利率却很高。就是典型的砍头息的操作手法，在现在很多平台都不敢明面上做，所以换了一种方式继续存在下去了。

合同条款中隐藏的猫腻，如果没有放大镜的话根本就发现不了

我有一个叫老张的朋友，去年也用过类似的平台，他的情况比我更糟糕。老张借了两万元，分十二期还钱，每个月还款额看起来还算合理一些。结果他还了一年多之后算账的时候发现本金几乎没动到哪里去，全部都是利息和各种费用所支付的金额。到现在想起来还是拍大腿后悔当时要是再仔细看看合同里头那个还款计划表就好了

很多借款人根本不去看合同细节，这就导致了问题的出现。

这些平台最擅长的就是把重要的信息隐藏在看不到的折叠条款中。逾期后违约金怎么计算？提前还款是否收取手续费呢？细节方面一般都写得比较含糊不清。我记得当时签的那个电子合同，密密麻麻十几页纸，字体小到需要用放大镜才能看清，谁有那个耐心逐字逐句地去读呢？但是那些你看不见的条款到最后就会变成压在你身上的大山。

提前还款也有可能被坑一跤

估计很多人并不知道这一点。按照正常的逻辑，我有钱了提前还款的话应该少付一些利息吧？但是有的平台偏偏不这样做。之前出现的情况就是说，如果要提前还清贷款的话除了本金之外还要扣除一定的违约金，并且已经收取的服务费一分钱也不会退给客户。我当时就懵逼了，好像我早早就把钱交出去也是我的错啊？后来我才明白这些平台靠的就是利息以及各种费用来赚钱的，在你选择了提早还款的时候就会切断人家的财路，那你能让我舒服地离开吗？

逾期之后的真实体验比你想象的要差很多

说到逾期，我也有发言权。去年年底有一笔账没有收回，因此当月的还款就晚了三天。短短三天内发生了什么事？第一种就是催收电话，一天可以打七八个，从早到晚都不停歇。虽然语气还算客气，但是这样的频率轰炸让人精神崩溃。第二是罚息，在合同中写明逾期利率的基础上加上各种费用后几天增加的金额让我怀疑人生。

很多人认为逾期几天没有太大的问题。

别傻了。

这些平台的系统是自动计费的，一天也不会放过你。而且逾期记录会被上传到征信系统中去，这个污点就会伴随你的几年之久。现在我申请信用卡或者向银行贷款的时候都会被查出这条信息，并且每次都被拒绝了。当初要是咬牙找朋友借钱周转一下的话就不会留下这样的后遗症了。

具体的罚息怎么算的，不同时期政策可能会有所不同，我记得当时是按照日息上浮50%来计算的，再加上滞纳金的话，那肯定不是一个小数目。大家一定要事先问清楚，不能等到逾期了才意识到自己根本无法偿还。

到底要不要用呢？老实说

写了这么多之后，回到最初的问题：铂银袋借款怎么样？我的回答是，如果你没有其他选择的话就不要碰。并不是说这个平台有什么问题，而是这类网贷产品本身的逻辑就是对借款人的不利之处。它的门槛低、下款快，代价则是高额的资金成本以及严格的违约条款。

如果你真的急需用钱，并且确定短期内可以还清的话，就可以使用一下了，但是要先做好以下三件事：第一、把合同从头到尾过一遍，特别是费用明细以及违约条款；第二、算清楚实际年化利率，不要被日息万分之几这样的数字给蒙蔽了；第三、保证自己有稳定的还款能力，在逾期之后真的会非常麻烦。

我的一个做装修的朋友去年因为工程款结算周期的问题，临时用这些平台周转了差不多一个月。人家是怎么操作的？先算出这笔工程款项什么时候能到手，确定好还款日期之后再借自己能够偿还的部分即可。一个月后工程款到账的时候马上把钱还清，并且支付了一定数额的利息来解决燃眉之急。会使用工具的人才不会被工具所控制。

但是大多数人都不能做到如此理性。

我见过的翻车案例，十个有九个是因为高估了自己的还款能力或者低估了平台收费的程度。借的时候觉得一个月几千块钱利息是可以接受的，还的时候才发现本金并没有怎么动过，但是利息却像滚雪球一样越滚越多。最后原本只有几万元的资金缺口变成了十几万的债务窟窿。

另外还有一点没有提到。这类平台的额度比较随意，有时候会突然给你提额，并且诱惑你多借一些钱。这时候千万不要冲动了，额度不是白给的，借钱之后是需要偿还的，而且利息一分都不会少。当初就是因为有升档的机会才去申请贷款，在使用的过程中发现还款压力很大，最终不得不背上债务无法翻身。

现在已经把所有的网贷APP都卸载了，老老实实工作存钱，慢慢还清欠下的债务。那段日子让我懂得了一个道理：借钱这件事儿可以不借就不借，非得要借的话也要走正规的渠道才行。银行消费贷款利率现在也不算太高，并且审批速度很快，何必去碰这些灰色地带呢？

如果你正在考虑是否要申请的话，可以先问问自己这笔钱是拿去干什么？什么时候能还清呢？还不上怎么办。这三个问题想明白之后答案自然就出来了。