频繁申请贷款的后果，我用了三年才爬出这个坑

2019年冬天到现在我都记得很清楚，生意周转不开，在一个月之内点了几波网贷平台。当时心里想的是申请更多的银行贷款应该会有一条能下款的路吧？结果怎么样呢？多次频繁的借款会怎么样当时我根本不知道，直到后来我去银行办理正规贷款时，客户经理看到我的征信报告后连连摇头，我才意识到自己被坑惨了。

那时候真是狼狈不堪。

频繁借款会对征信产生什么样的影响

很多人跟我当初一样，觉得只要按时还款就可以了。太天真了。银行和贷款机构在查征信的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会看你过去的"查询次数"。

每次申请贷款，不管是否被批准，在征信报告中都会有一条"贷款审批查询记录"。可以保存两年左右的时间。

我那时候一个月要查询七八次，征信报告上密密麻麻都是查询记录。后来那个银行经理私下里告诉我说，像这样短时间内频繁查询的，他们内部称之为"多头借贷嫌疑"，系统直接就拒绝了，并且没有人工干预的机会。

从银行的角度来看，一个人到处借钱是什么意思？说明你缺钱得很厉害，资金链随时都会断。谁敢借给你的呢？

网贷点多的话，银行贷款基本上就没有可能了

这是我最想跟大家掏心窝子说的一点。

去年有个做餐饮的朋友，生意做得挺大，想扩大店面到银行贷款50万。各方面条件都很好，房产抵押物也具备了，但是审批没有通过。

为啥？

他手机里装了五六家网贷APP，平时进货周转经常用到它们，虽然每次都按时还款，但是在银行系统中他的评分因为这些小贷记录而被拉低。银行有一条不成文的规定，在近期有过网贷使用或者申请历史的大额贷款审批就会比较谨慎。

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：近半年内如果"硬查询"次数超过六次的话，很多银行的产品就会直接被列入黑名单。不同的银行标准不同，但是大体方向差不多。

频繁借款的隐形代价远远大于人们的想象

除了征信花掉之外，还有几个坑我当时完全没意识到。

第一个坑就是额度越大借款越难。一开始申请某平台可以批到三万，后来再申请就只有五千了。风控系统又不傻，发现了你到处借钱的行为后就会压缩你的贷款额度来控制风险。

第二个坑就是利息越高越借。这个讲真的挺坑爹的，信用评分下降之后可以申请到的产品利率就会往上走。最早借款的时候年化是12%，后来有些平台给我推荐的是24%以上。当时急着用钱也没有别的办法只能硬着头皮借钱了。

第三坑就是还款日变得混乱不堪。借了七八个平台，还款日期分在每个月的不同时间里，那时候我每天都会看手机上的日历来担心错过了某一天。有一次搞错了，逾期两天，在征信上又多了一个污点。

一个被忽略的细节：账户数也是扣分项

网上很少有人提及此事，是后来我跟一个做风控的朋友聊天时才知道的。

征信报告中有一个"未结清账户数"的指标。你借了十个平台，就算都还完了，账号数量也会显示在那里。有的银行在审批的时候如果发现未结清户数超过一定的数目就会直接拒绝，并不需要看其他的。

因此现在懂行的人，借了网贷之后还清钱后会专门去把账户注销掉，并不会一直保留。如果当初我知道的话就好了。

已经多次借款了怎么办

踩了坑就要想办法爬出来，这是我后来摸索出来的几条路。

第一，马上停止所有的贷款申请。不管多么着急需要用钱，不要再点那些"查一下你能借多少钱"的按钮了，每一次点击都会产生一条查询记录。

第二，把现有的贷款慢慢还清。可以提前还款的就早点儿还款，减少未结清账户的数量。当时咬着牙把这些小额的钱都还完了之后，手里就只剩下大额的一些了。

第三，养征信。查询记录保存两年，逾期记录保留五年。什么意思呢？停止乱申请之后的一年半载时间过后，那些查询记录的影响就会慢慢变小了。我等了好几年才又有一个银行愿意给我贷款。

这个过程很煎熬，但是没有捷径。

做生意周转到底怎么办

我现在算是明白了。做生意资金周转是常事，但是借钱要讲策略。

能走银行就选择去办理，虽然手续比较繁琐一些、放款时间稍长一点，但是利息低、额度稳定可靠，并且对个人信用记录影响小。目前主要使用两家的经营贷产品，都是正规银行的产品，在申请的时候需要提供流水、合同等材料，但用起来很踏实。

实在不行可以使用网贷，但是要固定好几个平台，并且不要到处乱找。同一个平台多次操作的话查询记录就比较少了，而且额度会慢慢提高。

另外，每年年初银行额度比较宽松的时候，审批也会稍微容易一些。各地情况不一，但我在过去几年里发现的情况就是这样的。年底资金紧张时申请难度大得多。

反正我现在学乖了，手机上的那些乱七八糟的借贷APP早就删干净了。生意方面的事情可以不借就不借，如果需要借款的话就要弄清楚是借钱还是借明钱。

现在看到那些"秒批秒到账"的广告，心动不？说不动心是假的，但是想想当初到处借钱、征信花得一塌糊涂的那个自己，我还是忍住了。有些教训只学一次就好。