百顺借款高利贷怎么样？银行经理告诉你审批表上看不到的真相

昨天下午快要下班的时候，柜台前坐着一个三十来岁的年轻人，手里拿着一沓打印出来的合同，脸色惨白。我随便瞄了一眼那上面密密麻麻的条款抬头看到的是"百顺借款"四个字。他问了问我能不能帮着看看这个东西有没有法律效力，因为他实在是还不起钱了。这几年见过的情况很多次了，在点了确认借款的时候很多人都不知道自己签的是什么协议。百顺借款高利贷怎么样作为一名在银行审批口摸爬滚打七八年的客户经理，有些话我一直压着没说，在这里哪怕是冒着被同行喷的风险也得跟大伙儿交代一下。

客户经理看到这样的申请单就皱眉

很多人认为银行审批主要看征信、流水，其实我们内部有一份不成文的"负面清单"。直白地说，在你的征信查询记录中如果经常出现百顺这样的小贷公司的话，我就会扣分。这事儿听起来挺玄乎的，但我们这里把它叫做饥渴度评分。你越着急去借高息的钱，说明你的资金链就越紧张了，我们银行给你的贷款风险也就越大。

小张是年轻人，做装修的，去年接了一个大单子垫资很多，资金周转不开。他说当时也是病急乱投医，在网上看到百顺广告声势浩大，有"秒批""不看征信"的说法。结果怎么样？钱到手了之后三个月利息翻倍，原本借的钱5万变成了要还8万多的数目。这不是借钱而是吸血的行为。

其实我看过他们签订的合同，里面的套路很深。表面上年化利率标为24%，正好达到法律保护上限，但是实际上还存在着各种形式的服务费、咨询费、渠道费等费用。把七七八八的各种费用加在一起的话，综合成本会吓到你一跳。问我是百顺借款高利贷怎么样？在我们银行的风控模型中，这样的借款记录差不多可以算是"高风险预警信号"了。

拆解那些没有明文规定的价格

去年夏天，我的一个老客户叫李老板，在做餐饮的小生意上本来资质还可以的，就是因为用了几次这样的平台差点把房子搭进去。他当时借了10万元，合同里写的清清楚楚，但是放款的时候直接扣走了1万5千元的"保证金""手续费"。拿到手只有8.5万，但还款时却按照本金为10万计算利息。砍头息这种操作现在很多平台都学得不错，换个马甲又开始了。

小张那份合同我看过了，更加离谱。里面藏有一个"贷后管理费"，每个月按照借款金额的2%收取。一年就是百分之二十四加上原来的利息之后的成本直接翻倍了。这样的条款被写入到合同里，并且字体很小需要用放大镜才能看清，一般人又怎么会逐字逐句地去查呢？

这就是对借款人急需用钱的心态进行欺负。等到你反应过来的时候，钱已经被花光了，窟窿越来越大。到时候想通过正规的银行来补救的话？不好意思，你的征信已经用了，负债率也高得离谱了，我们想找人帮忙都没有办法找到。

百顺借款是否可靠？从审批逻辑上可以看出来

我们银行审批有一个核心指标叫做"还款能力覆盖比"，简单来说就是每个月的还款额不能超过收入的一段时间内。但是小贷公司根本就不管这套。怎么算出来的？他们考虑的是你通讯录里有多少人、手机上安装了哪些应用以及你的社交圈层值多少钱。

这话不是我瞎编的。前阵子有个以前同事去了一家消费金融公司，喝酒的时候跟我吐槽说他们那边风控逻辑就是"榨干最后一滴油水"。只要你的社交价值足够高了，即使你现在没有工作也没有收入也可以给你放款。为什么呢？到时候催收的时候可以骚扰你通讯录里的所有人，让你在压力之下不得不还款。

小张就是这么被干的。逾期第三天，他的手机里接到了亲戚朋友催收电话的人很多，甚至打到前公司的领导那里了。正规银行是不敢想到要使用这样的催收手段的，但是某些平台却可以这样做得心应手。

你问的是什么具体的内部标准？各个城市的情况不同，但是据我观察，在征信报告中出现过"小额贷款公司"查询记录三次以上的客户，我们支行一般都会进行降额处理或者直接拒绝。不是为了谁制定的规则，而是从经验教训总结出来的血泪形成的规则。

急需用钱，这几条路比借钱利息要低

别傻了，到了山穷水尽的时候，并不是没有别的办法。这些年我经手过成千上万笔交易，总结出一些相对靠谱的途径来。

第一，先看看自己名下的资产情况。有房子的话可以走银行的抵押经营贷，现在利率已经下降了很多了，在有些地方甚至能降到三点几左右。有公积金的人很多银行都有公积金信用贷款，比那些乱七八糟的地方要低多了。小张后来找我帮忙用他爸爸的房子做抵押把百顺那边的钱窟窿填上了利息省了不少。

第二，找亲戚朋友借钱或者打个欠条收点利息比被平台收割好。人情债不容易还清，但是至少不会越滚越大到让你倾家荡产的程度。

第三，实在不行的话就和债权人协商延期。很多做买卖的老板觉得承认资金链紧张很丢人。但是想想看，是被高利贷逼着跑路更不好意思一点还是坦白沟通争取时间更不好意思？这笔账谁都好算。

见过太多因为一时冲动借了高利贷，最后把好好的生意给毁掉了、家庭也破碎了的案例。去年还不是这样的情况，在今年经济环境更加紧张的情况下，这些平台催收的压力会更大一些。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年我们支行拒绝贷款申请的时候有接近三成是因为征信上有很多小贷公司的记录。

最后几句是实话

写这么多，并不是要一棍子打死所有的小贷公司。正规持牌的消费金融公司的利息虽然比银行高一些，但是它们也在法律框架内运行着，也可以应急使用一下。而像百顺这样合同中有猫腻、综合成本极高的人最好在碰之前三思而后行。

小张的事情最后算是解决了，但是他的装修公司因为信誉受损而失去了好几个大客户，在目前的情况下还在慢慢恢复元气。每次遇到这样的情况我都会替他们感到惋惜。有更好的选择可以走的时候偏偏掉进了信息不对称的坑里。

你问我是否应该去碰这样的借款？我的建议很简单：可以不去接触，实在要接触的话就把合同上的每一条都弄清楚，在计算器上算出实际的成本来，并且不要被"秒批""低息"的广告词所蒙蔽。钱的事情不能着急。