初一钱包借款怎么样？一个负债人的真实踩坑手记

去年十一月，我看着手机上跳出的催收短信的时候手心都是汗。当时我的资金周转比较紧张，在网上查了一下之后就选择了这个产品。说实话我当时脑子里想的就是"能下款就行"根本没去仔细研究初一的时候用过一笔借款，效果如何呢结果这一次借用，差点让我出丑。今天我就把我的经历给大家讲一讲，在这里给那些正在犹豫的朋友提个醒。

为什么大家都问初一钱包借款可靠吗

当初也是被"门槛低、下款快"这几个字给忽悠进来的。说实话，人缺钱的时候判断力就会下降，看到网上有人晒出的借款截图后我也跟着申请了。进去之后才发现宣传中的东西和实际的东西完全不一样。页面设计看起来挺正规，但是各种授权请求非常多，通讯录、定位、相册等都要求提供出来。当时我急着要用钱，就草率地全部点下了允许。现在想想觉得这样做很傻。

很多人问初一的时候用过一笔借款，效果如何呢其实只要看下它的借款协议就知道了。后来我仔细地翻阅了一下那份电子合同，里面有很多"服务费"的项目，并不是页面上所显示的那个利率。这种套路我已经见得多了，表面上看起来年化十几甚至二十几的样子，再加上各种杂七乱八的服务费用之后，实际拿到手里的利息会比你想象中低很多。具体数字我不太清楚了，但是比我预计的大得多。

合同中隐藏的大坑

申请过程中最坑人的就是会员费。提交资料之后，系统提示我通过了初审，但是想要提现的话就得先开通会员了。这个会籍费用也挺高的，一个月几十元的样子。我当时就纳闷了，借钱是缺钱才借的呀？这不是开玩笑嘛！可是当时骑虎难下，资料已经填好了，征信也被查过了，不借吧前面的努力白费；借吧心里又觉得不舒服。

会员费中藏有什么秘密

后来我找客服理论，对方的话术一套接一个的说这是"增值服务"可以提高下款率。不对吧。这就是变相砍头息啊？去年有个做装修的朋友也有过类似的情况，他比我的勇气要大一些，直接向金融监管部门投诉了，并且最后平台也退钱给用户了。但是大多数人觉得麻烦就只能吃哑巴亏。我当时没有精力去折腾，只好认栽。

还有一个坑就是还款方式。它家不支持提前还贷减免利息，你借一个月的话，哪怕第二天就归还会产生整月的利息。规矩藏在一堆条款的小字之中，并且不容易被发现出来。我的借款金额为五千元人民币，分三次支付完毕，在我预期之内的情况下每个月都会多出两百多元。不多但让人很生气。

初一钱包借款利息到底高不高

这个问题要分开来说。官方宣传的日利率为万分之几，听上去还可以吧？但是把担保费、服务费、咨询费用加在一起的话，总的年化成本就会达到36%左右了。我有个在银行工作的朋友给我算过一笔账，我的这笔借款的实际融资成本比银行信用贷款高出好几倍。早知道这样的话，我当时还不如申请一张信用卡呢。

我在其他小平台也借过，套路差不多。先给你一个额度等着你去用，并且找各种理由让你交钱。有的平台就更过分了，在没有把钱打到你的账户之前就已经扣除了一笔"审核费"。这样的网站就是看准了急着要用钱的人无路可走才这么干的。我当时要是花点时间研究正规渠道的话，也不会被骗得那么惨。

催收手段让人感到毛骨悚然

最让我崩溃的就是逾期之后的催收。有一段时间资金周转困难，晚了两天还账。好家伙打电话轰炸那是基本操作，更过分的是爆通讯录。我的父母、同事以及以前公司里的财务都接到了催款电话，说我欠钱不给。我妈当时吓坏了，以为我外面出什么事了。这种方式是否合法？合规吗但是去投诉的话就会有很多理由推脱你

后来我才知道，很多这样的小平台其实并没有正规的放贷资质，有的是挂靠关系，有的则是联合放贷。出了问题没有说理的地方。我的一个做律师的朋友告诉我，他处理过几十起类似纠纷案件，其中能够打赢的屈指可数，因为合同条款对借款人非常不利。那时候我才明白，在签订合同时随便点个"同意"所付出的成本有多大。

一些实用的避坑建议

踩过这么多坑，我也总结出一些经验。第一种情况就是需要你先付款再申请贷款的银行放贷产品要直接拉黑不要犹豫。正规金融机构不会在放款之前收取任何费用。第二，在提出申请的时候一定要注意看清合同里关于利率的规定，并不是页面上宣传的那个数字可以随便信服了。第三，能够通过银行渠道的话就选择银行，虽然会有些麻烦一点，但是相对来说更安全一些。

我现在借钱只认两个标准：一看牌照，二看利率。没有金融许可证的平台我不碰。年化超过24%的产品我再缺钱也不会去触碰。守住这两条底线基本上就不会出大的问题了。初一钱包借款那笔最后找亲戚借的钱提前结清了，虽然少收了一些利息，但是总算摆脱了那个烂摊子。

另外一点就是不要相信网上那些所谓的"内部渠道""包过"的广告。都是骗人的。我之前加了一个自称是贷款中介的人，他开口就要收500块钱资料包装费，并且拉黑之后发现他的产品和我在网上的搜索结果并没有什么区别。这个行业里的骗子比正规从业者还要多一些，小心驶得万年船。

真的没钱了怎么办

说实话，如果现在问我现在有没有靠谱的方法的话，我会给出几个方向。一个是各大银行的线上信用贷产品，比如招行闪电贷、工行融e借等利率公开透明，并无隐性费用存在。支付宝借呗、微信微粒贷虽然利息也不低，但是正规一点没有乱来。如果不行的话就找亲戚朋友周转一下要比去那些小平台强一些。

我的一个做小生意的朋友去年资金链差点断裂。他没有乱投医，而是去银行申请了经营贷，虽然手续比较繁琐需要提供流水、营业执照等材料，但是最终批下来的是20万的额度，年化利率只有4%左右。这才是正路子。那些标榜"无门槛、秒下款"的产品其实背后都有更大的陷阱在等着你跳进去。

我现在回过头来看，当初借初一的钱包纯粹是因为自己太懒。懒得去银行办理手续、研究合同条款了，结果付出了更多的代价。这件事给我上了一课，便宜没好货，方便的代价往往是更高的成本。

最后再补充一句，如果你已经在类似的平台上借款了，请一定要保存好所有的借款记录、还款凭证以及聊天截图。万一以后出了什么问题，这些都算是证据。我当初吃了没有留证的亏，在投诉的时候拿不出实质性的材料，只好认倒霉。

不要等到被催收电话轰炸了才后悔。