抖音里面借款平台有哪些？我扒了三天三夜发现全是套路

上个月有一个读者给我打电话，声音都在发抖。

他在抖音上看到一个借款广告，点进去填写了个人信息之后并没有拿到钱款，但是通讯录却被泄露了。这件事让我坐不住，在三天之内把抖音里里外外地翻了一遍又一遍。说实话抖音上有哪些借钱平台这个问题看起来很简单，但是真正去分析的时候你会发现其中的问题比你想象的要复杂得多。

有些平台表面上打着"科技服务"的旗号，实际上从事高利贷业务。一些看似利息低的实际借款时要缴纳的服务费、担保费、会员费等费用加起来年化利率可以达到60%以上。这不是借钱而是催命啊！

抖音借钱入口隐藏得很深，正规军和杂牌军怎么区分？

打开抖音之后，人们通常会首先去搜索借钱。

搜出来一大堆，眼花缭乱。我一个接一个地点击进去看了一下之后发现大概可以分成三类。第一种就是抖音自家的产品叫"放心借"第二是进入我的钱包中比较隐秘第三类各种助贷平台的名字越起越好听极速贷、秒到账等等点开后全是转到不知名的小贷款公司上面来

怎样判断？

看放款人是谁。很多人不知道，在申请的时候页面最下面有一行小字，上面写着"资金提供方"。写成某某银行、某某消费金融公司还比较可信。如果用的是某某小额贷款公司或者干脆不提的话就要小心了。

去年有个做餐饮的老板来找我聊天，他在抖音上借了五万元钱，分十二期还款。每个月还的钱看起来不多，但是算下来实际年利率接近36%左右。他当时就愣住了，说广告里不是写着"日息万二"吗？其实万二是给优质客户准备的，并非普通人可以达到的标准。典型的钓鱼式广告就是这样的。

抖音借钱平台利率猫腻：为什么你总是借不到广告里说的低息？

这件事我得好好跟大家说一说。

你在刷抖音的时候，应该也遇到过这样的广告："最高20万，日息低至万分之二"。什么叫万二？借给别人一万元钱的话每天要付两块钱的利息。听上去感觉不错吧？别傻了，“最低”这两个字害了多少人。

我采访过一个前抖音金融广告投放师，他给我透露了一些情况。他说低息的广告是用来钓鱼的。你进去之后填好信息后系统会自动评估你的资质一般然后给你弹出利率万五甚至万八这样你就已经把各种东西都填写完毕了但还是选择借钱了这就是典型的"诱饵效应"

而且很多平台的利率并不是固定的。它会根据你的行为来动态地改变它的值。如果你经常在抖音上买东西、看视频、互动比较多的话，那么它就认为你是活跃用户了，相应的利率就会低一些。新用户或者行为数据少的时候，利率比较高。算法其实也就是"杀熟"的意思

还有更坑的。

有些平台，利率看起来不高，但是它收取"会员费"。不买会员的话，利率就会高一些；买了会员之后，利率会降低一点，不过加上了会员费以后总成本就比较高了。有一个大学生读者跟我抱怨说他借了三千块钱为了降利率去购买九十九元的会员结果发现利率并没有降低很多而且不能退钱。这难道不荒唐吗？

抖音中藏匿的"马甲包"平台，到底坑了谁？

说到这个我就生气。

抖音上的一些借款平台，名字更换的速度比翻书还快。今天叫"XX花"，明天就变成了"XX贷"了，后天就会换一个马甲了。为什么呢？因为投诉太多口碑变差了要换个名继续骗人。这种"马甲包"类型的网站是被投诉最多的类型之一。

去年我关注过一个案例。工厂里的小伙子在抖音上借了八千块，分六期还清。第一期还款的时候发现要归还两千多块钱。他算了一下本金加上利息怎么会有这么多？仔细查看账单后会有一项"担保服务费"占到了还款金额的三分之一左右

他去找客服理论，客服说这是合作担保公司收的，跟他们没关系。他又去问了担保公司的工作人员，被告知这属于平台的规定。踢来踢去之后只好认栽了。"担保费"套路在助贷平台上比较常见。把利息压得很低以避开法律红线，并通过各种名目如服务费、咨询费等收取费用用来补足差额。

怎样避免踩坑？

IRR内部收益率。很多博主都会教，但是真正去算的人不多。你借一笔钱，把每一期还款金额和期限输入进去之后用IRR公式拉一下就可以得到真实的年利率了。如果超过24%，就要引起重视；达到36%以上就是高利贷，法律也不予以保护。别嫌麻烦做这笔计算可以帮你省下好几千块钱。

一个记者的私房建议：申请时间也需要注意

这算是行业内的秘密了。

我的一个朋友在某消费金融公司做风控工作，他说每天晚上十点之后提交的申请通过率会比白天低。为什么呢？那时候审核人员少，很多单子直接被系统拒绝了。上午10点到下午3点这段时间里人工干预的机会比较多一些，审查也比较宽松。

另外每个月月底的时候，很多平台都有放款任务的压力，审核就会稍微宽松一些。月初比较严格。我曾经验证过几次，大体上是这样的。不过不同的网站情况会有所不同但是总体的趋势差不多。

另外抖音里的借款平台放款速度，我测得平均时间是30分钟到2个小时。宣传"秒到账"的大多只是噱头。真秒到账的话，要么金额很小，或者利率很高。天下没有免费的午餐。

抖音借钱与银行贷款有什么区别？

很多人问我，既然抖音借钱这么坑，为什么还有人会用呢？

答案很简单，就是方便。

去银行贷款的话，需要准备很多材料，并且要到网点办理审批手续，在没有三五天是下不了的。抖音借钱怎么样？刷着视频点一下就可以把钱存进自己的账户里了。对于急需用钱的人而言，方便比什么都重要。但是便利是有代价的，这个代价就是较高的利率。

银行消费贷款的年利率一般为4%-8%。抖音上借钱平台，年化率在18%-36%，不等。差了三到四倍左右。为了方便而多付了几倍利息是否值得呢？每个人算出来的结果都不一样。

我的建议是：可以找银行，不要去找网贷。实在不行的话就选择抖音里持牌的机构吧，那些不知名的助贷公司还是远离的好。等到通讯录被爆的时候再后悔当初为什么不早点去问问银行好了。

写这篇稿子的时候，我又去翻看了那个读者的后续。后来他找律师跟平台谈了很长时间，并且把多收的服务费退回了一部分。虽然没有完全收回损失，但是也挽回了一些损失吧。他说以后再也不在抖音上随便点借款广告了。

这话我信。但是每天都有新人刷到抖音，每天都会上线新的借款广告。这个坑总会有人跳进去的。