百鑫借款怎么样？从业12年的大实话，看完再决定要不要点申请

前天晚上十点左右，老客户给我发微信截图问我："张工，百鑫借款怎么样？"我看朋友圈有个人推荐说放款快、利息低。

看到截图的一瞬间，我心里就咯噔一下。年化利率为7.2%起，但是我知道这个行业里有猫腻，在这行数字上多半是给监管部门看的"门面价"。说实话我干了十二年的信贷工作，处理过的单子数以万计甚至更多，“看上去很美”的产品我已经见得太多了。很多借款人被表面低利率所迷惑而走进去之后才发现自己已经掉进了一个精心设计好的陷阱里去了。

今天我们来聊一聊百鑫借款怎么样不去整那些虚头巴脑的官方话，就说我这十几年摸爬滚打出来的经验。

百鑫借款是否可靠？弄清楚它钱从哪里来

很多人问我一个平台怎么样，我从不看它的广告打得多响。我的第一件事就是查一下它的资金方。

百鑫借款其实是一家持牌的消费金融公司，或者是跟多家信托、银行做助贷业务。这点比一些野鸡平台好上很多了，并不是随时准备卷铺盖跑路的那种皮包公司。但是有了牌照并不代表万事大吉了，有牌照只能说明它是合法的，并不能代表它"厚道"。

去年有一个做装修的小老板叫刘，在我这里做过两次抵押贷款。后来他急需20万周转，没有跟我联系，自己点的百鑫借款。到账很快，半小时之内钱就到了，但是呢？

除了利息之外，他还被收取了"担保费""服务费"等费用，在综合计算之后，年化利率直接达到了24%左右。刘老板拿着还款计划表来找我时拍着大腿说："老张，我以为这个月的利息就是页面上显示的那个数字，谁知道还多出了这么多弯来绕去！"

这就是典型的"利息拆分"。页面上显示的利率只是资金利息，其他的费用单独列出，并且很多小白看不明白。

申请百鑫借款时容易踩到的几个坑

既然说到这儿了，我就把这几年客户反馈最多的问题给你们列一下。不要等到签完字才后悔。

坑一：额度虚高，实际拿到的已经打折了

广告上经常说"最高可贷20万"，但是其中的两个字“最高”，就大有文章了。我的一个客户是事业单位编制人员，公积金基数也不低，系统给出的额度为18万元，但是在提款的时候提示“综合评估不足”，只能提5万元。

"钓鱼式批额度"的目的就是先把你的征信查询记录弄到手。你点一次申请，征信上就会多一条查询记录，多了之后想办银行低息贷款就难了。这事挺坑爹的，但是人家在协议里早就写明过了，最后放款金额以实际审批为准，并且也没有理由让你找出来。

坑二：提前还款违约金很高

这一点很多人都不在乎，认为有钱了还进去干嘛？

仔细看看百鑫借款的合同条款。很多网贷产品，在前3期或者前6期内，利息和手续费占到了大部分比例。如果你打算在半年后提前还款的话，有些平台会收取你剩余本金百分之三到五不等的违约金。这样挺损的，就是说借钱的时候你是大爷，还钱的时候还得被扒皮一遍。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年或者前年的时候一个客户提前还款被收取了两千多违约金，气得在群里骂了一阵子。因此，在申请之前一定要先问一下客服：提前还贷有没有罚款？怎么收钱呢？把聊天记录截图保存下来作为证据。

百鑫借款的利息到底高不高？

这是大家最关心的问题。如果四大行可以给你提供年化3.5%-5%的消费贷款的话，那么百鑫借款就属于高利贷了。

但是如果你的征信有问题、负债过高，银行的大门对你已经关闭了的话，那么百鑫借款就是你的"救命稻草"。此时它所处的位置就比较尴尬了——不是为了省钱而存在，而是用来续命的。

按照我的观察，该平台对于资质一般的客户来说，综合年化利率（把各种费用加在一起）一般在18%到24%之间。网贷圈内的这个利率算是中等偏上的水平，并不算太黑也不算很便宜。

值不值得呢？看用途而定。用这笔钱去投资或者炒股的话，我建议你尽早放弃，在这种情况下利息是无法覆盖成本的。但是如果你是为了做短期生意周转资金，比如进货、发工资等，只要利润可以抵消掉利息就可以使用。

工具本身没有好坏之分，关键在于你用它的方式。

什么时候可以考虑申请呢？

我并不是说这个平台绝对不能用，只是不推荐使用。存在即合理，在市场上生存了这么多年也说明它有一定的受众群体。以下三种情况可以考虑：

• 急需资金，金额不多（5万以内），银行流程太慢等不及。

• 征信有瑕疵，银行系统瞬间拒绝了申请，但是你有着稳定的还款能力。

• 短期周转，一两个月内可以回款结清。

如果不符合上述条件的话，那么我建议你还是多跑两家银行或者找中介花点服务费来办一下，这样利息就可以比这个低很多了。别为了图省事而点击手机上的按钮导致自己的征信受到损害。

另外还有一个需要注意的地方。百鑫借款这样的平台，查征信是跑不了的。而且有些资方在上报征信的时候会用"小额贷款公司""消费金融公司"等名义。如果你以后想要办理房贷的话，银行看到你名下有很多网贷记录时心里肯定会想到：这个人是不是很缺钱？

给想要申请的人一些实在的建议

申请的时候不能盲目点击。我有一些实际操作的经验，都是用真金白银换来的教训。

第一，要看清借款合同中"综合年化利率"那一栏，并不能只看日息万分之几这个数字来判断，因为该数字具有误导性。把所有的服务费、担保费和保险费都算进去，得出一个真实的成本之后再看看自己能不能承受得起。

第二，不要在晚上十点以后或者凌晨的时候申请。虽然风控系统会根据不同的时间段做出相应的策略调整，并不是固定的模式。上午10:00-下午3:00之间提交的话通过率比较高——但是这个差异因城市而异，并不固定，在这里算一个小经验吧。

第三，拿到之后要马上用掉。逾期记录会被直接录入到征信系统里去。一旦出现拖欠行为，以后想要申请信用卡、车贷或者让孩子进入私立学校都会变得困难重重。

说白了，贷款这件事就好比是走钢丝。工具本身没有错，关键是看你手里有没有一根平衡杆。

你问推不推荐的时候，我就直接回答吧。我的态度非常明确：有银行的路子就别碰网贷；实在没有别的办法了才把它当作最后一根稻草来使用，并且不要把这当成自己长期的生活保障。