白领借款是哪个公司？被坑过三万块后才搞明白的真相

其实如果不是那年冬天我不得不这样做的话，我想我现在也不会明白白领借款属于哪个公司这里面有多少猫腻。2019年我在一家互联网公司做运营，月收入一万五左右还可以接受一点房租和信用卡的钱就差不多了。那时候家里老人突然住院需要手术费五万元，我脑子一热在网上海淘"白领快速下款"广告点进去了一个看上去很正规的平台。

结果怎么样？钱没借到，反而被忽悠交了2980元的"会员费"，对方表示可以帮我包装资质，并保证100%下款。后来我才明白过来，这些人根本就不是贷款公司，而是专门骗服务费的中介。说实话那时候我在医院走廊里看着手机里的余额想扇自己两巴掌。这事儿已经过去几年了，我现在把贷款这件事研究得比较透彻之后才发现很多人都跟我当年一样，并不知道对方是谁就把身份证照片发过去了。

网上找到的"白领借款公司"，到底有没有用？

现在去搜"白领借款"，跳出来的结果会让你大吃一惊。各种App、广告无处不在，都是说自己的是正规的大平台，秒批秒到账。但是有一个坑：很多你搜索到的都不是持牌金融机构。

我的朋友小张去年想借两万元装修，就在某搜索引擎上点了一个"白领专享贷"的广告。下载了APP之后界面看上去还行，但是提交申请的时候客服说要先买一份意外险才能放款，并且解释这是合作银行的要求。小张相信了这个方法，交了1200元钱给对方。交完之后怎么样？App打不开，被拉黑后找过一下。这其实就是典型的诈骗手法，用贷款的名义来割韭菜。

因此当问到白领借款属于哪个公司第一件要弄清楚的事情就是对面是放款的还是赚差价？很多所谓的"白领借款平台"其实就是贷款超市或者中介，把你的信息收集起来后卖给各种小贷公司。你电话被骚扰的情况就是这样造成的。

真正的白领借款公司有哪些？区分这三种

被坑过之后，我花了大半年的时间去研究这一行，现在算是差不多了。真正的白领借款渠道其实只有三种，下面我就一一来给大家剖析一下。

第一类是银行的消费贷款，最可靠。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都是其产品名称。这些属于商业银行自有的业务种类之一，利息较低，并且年化利率大概在3.5%-6%之间，并没有收取额外的服务费或者手续费之类的。但是门槛比较高，要成为他们的代发工资客户或者是有房贷的话才能享受这个优惠。去年我申请了招行闪电贷，年化是3.8%，借了五万，分12期还钱，利息一共才一千多块钱。这才是正规的白领应该借贷的钱。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都是。它们没有银行的资质，但是拥有国家颁发的金融机构许可证，并受到监管机构的监督和控制。利息比银行高一点，年化在10%-20%之间，但要比那些非法平台正规很多。我的一个同事曾经向中银消费金融申请过贷款，在这个过程中虽然利率比较高，合同条款也比较清楚明了，并且没有出现任何隐形收费项目，在提前还款的时候也没有收取违约金费用。

第三类为互联网大平台推出的借款产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包借钱。大家比较熟悉的是上面提到的内容，背后的金融机构要么是银行，要么就是持牌的小额贷款公司。操作简单快捷，点几下就可以拿到钱了，利息会根据你的资质来浮动一下吧我目前使用的是借呗服务，在这里万三的日息换算成年化率约为10.95%，可以接受

名字听起来像银行的，并不一定就是银行

这件事单独提出来说明，很多人在这上面都踩过坑了。一些平台起的名字非常像银行，“某某银行快贷”，其实并不是由银行提供的产品。去年有一则新闻称某平台假冒银行名义放款，利率极高，年化36%以上，最后被监管部门查处。

怎样来辨别呢？教你一个方法，在签合同的时候要留意放款方。如果在合同中写明的是某某银行，那就是由该行发放贷款；如果是某某小额贷款公司或者某某消费金融公司的，则属于另一种情况了。很多人都没有注意到这个细节，草率地签订了高利率的借款协议。

白领借款避坑指南：你交过的学费，别人不要再让你去缴纳了

说到这儿，我就要给你列几个我踩过的坑了，每一个都是真金白银换来的教训。

第一个坑就是提前收费。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。会员费、服务费、工本费、保证金等等，只要让你先付款的就是骗子或者黑中介了。我当初交的钱到现在还没有追回来，就当作买教训吧。

第二个坑就是利息陷阱。很多平台在宣传的时候会说"日息万二万三"，听起来很便宜吧？但是你仔细算一下的话，一万三千是年化百分之十点九五，一万五千就变成年化十八点二十五了。有些平台上还会收取各种手续费把实际利率抬高到很高的程度。最离谱的一个就是宣传的日利息为万分之二，并且加收相应的费用之后一年的综合成本达到了三十多倍。怎么解决？IRR（内部收益率）在很多贷款App中都会展示，法律规定必须要显示出来。当IRR大于24%的时候就要考虑了。

第三个坑就是捆绑销售。有的平台放款的时候，会强制搭售保险或者会员服务。比如借一万块钱的话，实际上拿到手的只有八千多块左右，另外一千多被用来买保险了。这种做法是违法的，在监管中已经被明令禁止，但是很多小平台仍然在暗地里这样做。遇到这种情况可以直接拨打12378投诉，一诉准有回响。

第四坑：暴力催收。真的不想回忆，但是还是得说一说我其实不太想谈这个问题。有些不正规的平台一旦你逾期了就会疯狂骚扰你的通讯录好友。我有个同事向一个没有知名度的小贷公司借了一笔钱，结果迟到了三天就被不断地打电话过来要求还款，并且电话里还威胁要到他公司的领导和父母那里去投诉。所以借款之前一定要查一查这个平台的口碑以及有没有暴力催收方面的投诉记录。

怎样判断一个借款平台是否正规？

我研究了很长时间，总结出了一套方法，并且分享给你。

第一，查牌照。打开国家企业信用信息公示系统或者天眼查、企查查等App来搜索这家公司的情况。在它的经营范围中是否有"发放贷款""消费金融"之类的字样没有的话它就没有放贷的资格了持牌的消费金融机构名单可以在银保监会官网查询到，一共只有30多家左右，在这个名单之外的就是我们要防范的风险。

第二，看合同。正规的借款合同上写明了放款人、利率、还款方式以及违约责任等详细内容。如果合同模糊不清或者有很多格式条款无法仔细阅读的话，请立即退出。我当年没有看过合同书，后来才知道里面有一些霸王条款。

第三，查找口碑。在黑猫投诉、聚投诉等平台里搜索一下该公司的名称，看看被投诉的数量以及问题是什么。全部都是暴力催收、高利贷、乱收费的举报的话你还敢借钱吗？

内部消息，每年年底（大约在11月到12月份）银行放款额度会比较紧张，审核也会更加严格；而年初的时候（即一月至三月），则资金充足了，利率上会有一定的优惠。这个规律不一定百分之百准确，在不同的银行、城市之间可能存在差异，但是大体的趋势是一致的。如果你暂时不需要用钱的话就选择一个合适的时间吧。

没有借到银行的钱怎么办？

我知道很多人看这篇文章的原因是资质一般，银行不批贷。这件事我明白，在我的经历中也出现过类似的情况。但是不要着急乱来。

如果银行消费贷批不下来的话，可以试试互联网大平台的借款产品，比如借呗、微粒贷等，它们的门槛比较低。实在不行就找持牌消费金融公司吧，虽然利率会高一些，但是至少正规可靠，并不会随便胡来。

千万不要去使用那些不知名的、小平台的"高炮"，也就是七天或者十四天这种超短期贷款，利息非常高昂，借三千后只剩下两千了，还款的时候要还四千。这是饮鸩止渴的行为，并不能真正解决问题反而会越陷越深。有人为了偿还这笔钱又去借钱来抵消掉但是最后滚到十几万的债务不得不拆东墙补西墙根本无法解脱出来

另外一条途径就是如果你有公积金或者社保的话，有些银行会专门为这些人群提供产品。民生银行的"公喜贷"是以看公积金缴纳情况放款的。每个城市的政策都不一样，你可以到当地的银行网点去问问，不要不好意思开口问一下。

写到这里的时候，我忽然想起当年那个骗我的中介。后来才知道那家公司早就被端掉了，老板也被抓起来判了三年。可惜我没有追回多少钱，在这个过程中也得了个教训罢了。

回头看看，白领借款属于哪个公司问的不是哪个公司可以借到钱，而是哪个公司的借款比较安全且划算。如今想借钱很容易，只要动动手就可以；但是要想知道哪里能借得明白并且不亏本的话，就得睁大眼睛了。

最后给你一个实际的建议：可以找银行而不要去小贷公司，也可以选择持牌机构而不碰那些非法平台。少那么一点利息就可以吃好几天了。实在借不到的话，向亲戚朋友借钱周转比被坑要强一些。