朝天椒借款怎么样？别被名字忽悠，看懂这三点再下手

两天前有个老客户小周火急火燎地来找我，说他在手机上刷到了一个叫朝天椒的借款产品，请问这个东西靠谱吗。当时我觉得这个名字很像卖辣椒酱的一样，于是就同意了他借钱的要求。后来查证得知该信贷产品为某平台旗下的一款金融产品。很多人在急需用钱的时候看到"额度高、放款快"的广告词就会被蒙蔽住，但是朝天椒借款怎么样能不能像广告里说的那样省心，还得拆着揉着讲。我是持证理财规划师，见过太多因为没看清楚条款而拍大腿后悔的例子了，今天就大白话给大家盘一盘吧。

朝天椒借款是否靠谱？再看它是不是正规军

市场上借贷产品多种多样，名字一个比一个吸引人。判断一款产品是否可以接触的第一条就是看它有没有"牌照"。

很多小平台其实就是一个"二道贩子"，你把资料给了它之后，它的信息就会被转手卖给好多催收公司或者高利贷机构，在那个时候你想哭都已经来不及了。那朝天椒借款怎么样？依靠正规持牌的消费金融公司为依托，从法律主体的角度看比那些从未听说过的野鸡平台要正规一些。说白了就是它不是那种今天放贷明天跑路的骗子。

但是正规并不意味着没有坑。银行也是正规的，你信用卡逾期试试？罚息、违约金还是让你感觉肉疼。因此，“持牌”二字并不能代表慈善机构发钱了，该算的钱还是要算一算。

去年有个做装修的朋友老张，也是图省事在某个类似的小额贷平台上借了三万元。那时候他认为都是系统自动审核，并且利息显示得不是很明显，在还款的时候才意识到除了表面利率之外还被强制加了一项"保险费"。到现在为止他还在跟平台讨价还价。因此不管是什么椒，合同中的“费率”一项都要用放大镜去仔细查看一下。

朝天椒的借款利息高不高？除了日息之外还要看年化利率

这是最让人上当的地方，也是我作为一名理财规划师最想吐槽的一个地方。很多借款产品的广告中都会提到日息万分之三，并且感觉很便宜？一万块钱一天才三元钱，买瓶水都不够。

别傻了。

用计算器算一下万分之三乘以365天，年化利率是多少？是10.95%。在最好的情况下也差不多了，在最坏的情况下很多平台的综合年化率可以达到十八到二十四个百分点左右。

关于朝天椒借款怎么样年化利率区间跨度较大，从我查看到的信息来看。如果你的征信非常好，是银行优质客户的话，你就能获得一个比较低的利率；但是如果你属于"征信花、负债高"的情况，那么系统给你批下来的利率就很可能就在法律保护上限边缘疯狂试探了。

我的原则是年化利率在8%以上的消费贷款，除非是为了救命才去使用。为什么呢？因为普通人的理财水平可以达到4%，所以借到8%以上钱去做消费就属于"智商税"了。

具体的数字我已经记不太清楚了，应该是去年监管部门出台新规定要求所有的贷款产品都要在醒目位置标明年化利率。直接把玩文字游戏的平台给掀翻了。申请的时候不要只盯着那个大大的"日息"二字不放，在往下看一两行就会发现IRR（内部收益率）才是你的实际成本。

申请朝天椒借款容易下款吗？征信查询的代价要弄明白

很多人认为，我点一下测额度，并不一定借到钱，应该没有坏处吧？

大错特错。

只要点一下"查看额度"，授权征信查询之后，在你的征信报告里就会多出一条关于贷款审批的记录。该条信息可以保留两年时间在您的信用报告中。

我曾经接待过一个姑娘，想买房子去银行申请按揭贷款的时候被拒了。原因是她在半年之内在各个网贷平台上点过了十几次"测额度"，虽然实际上只借了一笔钱，在银行看来她一定很缺钱吧，到处借钱呢。这就是典型的征信花的钱。

关于朝天椒借款怎样，它的申请流程还是很方便的，全部都是线上操作，刷个脸、输个验证码就可以完成。但是这样带来的好处就是征信控制权被你拱手让出给平台了。如果你近期有买房或者买车的需求的话，或者是想要办理大额经营贷款的话，我建议你把手机里所有的借款App都卸载掉，千万不要便宜自己哦。

"点击即查询"的机制就是利用了人性中贪婪的一面。让你感觉借钱很容易，就像捡钱一样，在实际使用过程中会消耗掉未来信用的价值。

是否适合？对号入座

说了这么多，那么这个产品是不是就完全不能用了？不是。工具本身没有好坏之分，要看你怎么使用它了。

如果你是临时周转，比如过桥资金缺三五天，或者有急事需要马上借钱，并且下个月工资一到账就可以还上的话，这样的产品是可以解决燃眉之急的。因为比向亲戚朋友开口借的钱要体面一些，不需要欠人情。

但是如果你是想借钱去投资、炒股，或者是拆东墙补西墙的话，那么我明确告诉你：千万不要碰。以贷养贷这条路走到底的人没有一个好下场，轻则负债倍增，重则家破人亡。

另外，各个城市、各种职业的人拿到的额度和利率差异很大。我只了解一二线城市的状况，在三四线城市或者农村地区用户的风控模型会更加严格一些，或者是放款金额小一点，不同地方可能不一样，大家心里要有个数。

最后再啰嗦一句，在签订借款合同的时候，一定要注意其中的"自动扣款授权""代扣协议"等条款。有些平台默认勾选了增值服务选项，并且如果不手动取消的话每个月就会多出几十元到几百元左右的服务费或者会员费。这事儿挺扯淡的，但是行业内确实有这种情况。

钱可以当镜子来照出一个人的本性，也可以用作试金石。借钱这件事，并非一时冲动就可以做出决定，它需要经过深思熟虑之后才去考虑财务方面的事情。

如果你现在正盯着手机屏幕上的借款额度犹豫不决的话，不妨先放下手机，问自己一个问题：这笔钱借出去之后下个月还的时候是会拍大腿后悔还是庆幸自己度过了难关？