第三方借款软件有哪些？干了十年中介，今天给你掏点实底

上周四下午三点左右，我正准备溜出去喝杯茶的时候，店里进来一个小伙子，二十岁出头的样子，脸色苍白。

一坐下就把手机放在桌子上，屏幕上的各种APP催收短信密密麻麻的。他说自己点过二十多个平台了，本来只想借两万块钱周转一下，结果现在征信查询记录几十条，一分钱也没到账，反倒把征信弄花了。看他这样子我心里又气又心疼第三方借款软件有哪些就敢乱点，最后把自己坑得死死的。

其实市面上各种软件应有尽有，但是里面的门道很多。

不要被"第三方"这个词搞晕了，靠谱的借款软件其实就分为这几类

很多人问老张，第三方借款软件到底有没有用？这个问题不能简单地给出一个答案。首先要弄清楚什么是"第三方"。有的是正规持牌的消费金融公司、银行放款助贷平台等，也有些纯粹就是为了割韭菜而来的。去年有一个做餐饮的老客户，在生意周转上急需资金，自己在网上乱搜了一个接一个不认识的APP借钱，钱没借到还交了好几千押金。没有分辨能力就是雷区的意思

常见的第三方借款软件名单中，这几类你要仔细看

目前市场上主流的第三方借款软件大致可以分为三类。我不会给具体APP做广告，但是要告诉读者怎样辨别。

第一类为互联网大厂所拥有。例如某付宝的借呗、某信微粒贷、某东金条等。其实并不算纯粹意义上的"第三方"，要么是银行放款，要么有小贷牌照，利息透明，操作方便。该平台的特点就是平时用得越多额度就越高，日利率一般在万分之二到万分之五之间。我所接触过的客户中，如果征信没有大的问题的话，基本上都会选择这些渠道。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上金融、中银消费等都是其中之一。它们是正规持牌的金融机构，利息比较合理，在10%-24%之间左右。资质要求比银行稍微严格一些，但是又不像银行那么严苛。很多被拒单的客户最后都在这里批下来了。

第三类是所谓的网贷平台。这里面的水很深。有的正规助贷机构可以帮您把钱转给银行；有的则是打着高利贷旗号的非法行为。怎样区分？看年化利率如何分辨呢？只要年化超过24%，就要三思而行，如果达到36%以上的话，则可以直接拉黑，无需犹豫。前年的装修小老板在某不知名的平台上借了5万块钱，最后只拿到四万多点的利息要每周还款付息算下来一年的成本接近六十倍左右。这不是借钱而是吸血吧。

申请第三方借款软件的时候，我有这几个坑想提醒一下你

说到坑，我三天三夜也说不完。很多人认为网上借钱很方便，只需要点一下手机就可以完成申请了，并不知道每一次点击都会导致征信被查询一次。银行审批系统中有一个词叫"多头借贷"，就是指你同时在多个平台贷款的行为。你会觉得缺少很多钱并且还款能力差所以直接拒批吧

上个月有一个姑娘来找我，征信打印出来有二十多页纸张厚度。她就是信了网上那些"秒批""无视黑白"的广告，一个个点过去的结果是什么？结果怎样呢？资质本来还可以，但是自己把情况弄进了黑名单里去了。别傻了吧，并不存在什么可以忽略法律的好事吧？凡是这样宣传的就是骗局最多十一个是骗局。

还有一个坑就是会员费和服务费。有的平台说要先交会员费才能提现，或者收取审核费用。正规贷款的话，在放款之前一分钱都不会收你的钱的。凡是让你付款之后再提供任何东西的行为都要报警了。这件事情可以商量一下吗？

利率方面有一个真相你需要知道

很多借款软件在宣传的时候会说"日息低至万分之二"，你听了觉得挺便宜。但是如果你仔细阅读合同的话，“最低”的后面就存在陷阱了。实际上批下来后，给你的是万分之五甚至更高一些的利率。有些平台采用等额本息还款方式时，虽然名义上利率不高，但实际上资金使用率很低。具体怎么算你可以找一个贷款计算器自己试一下，并不是表面看起来那么简单哦。我见过很多客户借钱的时候没有仔细看清楚，到还钱的时候才拍大腿懊悔不已。

怎样选择适合自己的第三方借款软件？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给出一个实际的建议。如果你征信良好并且有公积金或者社保的话，可以优先考虑使用银行线上产品，比如工商银行的融e借、招商银行闪电贷等。利息低年化4%到6%，比第三方平台划算很多。

如果银行这条路走不通的话，就考虑一下互联网大厂的产品。借呗、微粒贷等产品利息公开透明，并且不会乱收费用。然后才去考虑持牌消费金融公司的情况了。对于那些从未听说过的地方或者平台可以不去碰触。图方便的是它，图本金的就是你。

还有个事情要跟大家说一下。很多人认为中介靠的是信息差赚钱，这话对不对呢？我们利用信息上的优势来获取利益，但是更多的是为了帮您避开风险。哪些平台可以查询征信、上征信、风控比较宽松的有哪些以及对于负债有无宽容度大的什么情况等等我都了解得很清楚。自己一个又一个地试错的话成本太高了。去年有一个客户，他做的是自己的生意，在资质方面也还算过得去，但是由于乱申请把征信给弄花了，后来我帮他养了半年才重新批下来。时间的成本应该由谁来承担？

申请时间也很重要

其实很多人并不清楚。申请贷款也是看时机的。一般月初比月底更容易批到，因为银行和机构每个月都会有一些额度指标，在月初的时候这些额度是充足的。工作日白天要比晚上好一些，系统更新速度快，人工审核（如果有）效率也高得多。但是这只是大概规律，并且不同的金融机构情况不同，所以如果你着急用钱的话可以星期一早上申请比周五晚上要强很多。网上那些攻略里是没有这个细节的。

第三方借款软件有哪些？最后给予权威建议

看到广告后就点的人，一定要管住自己的手。每次点击授权都会增加一条征信查询记录。资质再好也无济于事了。

借款之前先查一下自己的征信。每人每年有两次免费查询的机会，到人民银行征信中心官网就可以查看了。知道了自己的情况之后才可以对症下药。

算出实际的利率。除了月供多少之外，还要看年化利率、总利息是多少。有些平台把利息拆分为服务费和担保费的形式出现，并且看上去比较低，但是实际上的成本却非常高昂。

按时还款，不要逾期。一天不还都会被记入征信，并且还会产生罚息。实在还不上的话可以跟平台提前沟通一下，很多平台都可以延期或者分期付款的。不能等到催收电话打爆了再想办法的时候才去解决。

说了这么多，其实就一句话：借钱这事不能着急。越急就越容易上当受骗。如果你真的不知道怎么选的话，找一个可靠的中介问问会比你自己瞎琢磨好得多。前提就是这个中间人要靠谱才行。这行水浑得很，我也无法保证每个人都会遇到好人。

我现在最推荐的就是银行而不是机构，大厂而非小平台。省下的利息就是你自己的血汗钱。