年化3.6%却还了双倍本金？揭秘低息借款平台套路有哪些

上周三下午，我正在整理本季度的信贷档案时，老客户老陈急匆匆地推门进来，把手机扔到了我的桌上。

屏幕上是花花绿绿地借款APP，上面写着日息万二、随借随还。

老陈问我，经理你好啊？这个平台可靠吗？比你们银行的利息低很多了，想把那边装修贷的钱还掉，在这儿贷款出来赚差价。"

我看了不到半分钟，就劝他不要这么想。

其实我在银行做了七年客户经理，见过很多被表面数字蒙蔽的人。

很多人认为只要看到宣传单上数字小的就是省钱，其实不知道低息借款平台的套路有哪些等到还款的时候才发现自己成了被宰的羔羊。

"低息"之下隐藏的隐形收割术

说白了，这些平台玩的把戏也就那么几样，但是每一样都能让你多花不少冤枉钱。

最常见的就是"费率"和"利率"的字面游戏。

去年有个做餐饮的小老板来找我，说在某平台上借了10万，分十二期还款，月利率为0.5%，他认为年化率只有6%左右，划算得很。

我用计算器给他算了一下，每月还款本金8333元加上利息500元没有问题吧？

但是问题是，每个月你都要还本金，而利息则是按照10万的本金来计算，并且一直都没有改变过。

该算法称为"等本等息"，其实际年化利率接近11%，比他所认为的6%高出近一倍。

血亏。

这就是典型的借款平台低息套路，把费率包装成利率，普通人根本看不出来里面的猫腻。

砍头息、担保费：借5万，到手4万元

还有一种更狠的叫"砍头息"。

前年有一个大学生模样的女生来网点办理业务时，随口问了我为什么她借的钱只剩下四万二。

我问她是否签订了服务协议或者担保合同，她说才想起勾选了"增值服务费"。

平台表示这笔钱是交给了第三方担保公司，不算作利息，因此合同上写的利率很低。

但是你得到的这8000块钱是实实在在少拿的钱。

用4200元本金去还5万的利息，那么中间差价算下来成本就很高了。

现在监管比较严格，明面上的砍头息少了，但是各种名义上的"服务费""咨询费""担保费"还是不断出现。

别傻了，羊毛出在羊身上，这些钱最后还是你自己掏。

还款方式中暗藏的技巧

除了费率陷阱之外，还款方式也存在隐患。

很多平台宣传"随借随还"，听起来很灵活吧？

但是仔细阅读合同条款就会发现，提前还款是要收取违约金的，并且有的要求必须达到一定的期限才能进行。

我的一个客户去年在某平台上借了20万周转，三个月后资金回笼想要提前还款时被告知要支付剩余本金的3%作为违约金。

算下来比正常还多了六个月的利息。

到现在我都能记起他当时后悔的表情。

还有一些平台采用"先息后本"的方式，每月还款压力较小，但是最后一期需要一次性还清全部本金。

到时候凑不齐这笔钱的人，只能选择续借或者逾期，最后被高额罚息套牢。

怎样辨别出可靠的低息渠道

说了这么多坑，那么到底怎样才能判断一个平台是否可靠呢？

其实有一个很简单的方法就是看它是否敢把IRR（内部收益率）写出来。

按照规定，正规金融机构现在都要公开年化利率，也就是IRR比宣传数字大得多的那个。

如果某个平台只对你说"日息""月费率"，而年化利率却含糊不清的话，基本上就可以判定有问题了。

还有一个办法就是直接问客服：如果我借X万元，分X期还款每月要还多少？总共需要偿还多少钱？

拿到这三个数字之后，用任何一个贷款计算器都可以算出真实的利率。

具体数字我已经记不清楚了，但是从我所观察到的情况来看，“超低息”的平台的真实年化利率一般不会低于15%，有的甚至接近24%的红线。

银行人的一席真话

其实我们银行也不是什么神仙的地方，审批严格、流程繁琐这些缺点我都承认。

但是利率是多少就是多少，不会给你玩文字游戏。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，现在很多银行的消费贷利率已经压到3.5%左右了，比那些花里胡哨的平台要实在多了。

当然，并不是所有的网贷平台都是坑，也有正规持牌的机构在做。

但是在选择的时候，千万不要被表面的低息宣传所迷惑。

见过太多人因为一时冲动而掉入了一个大坑，最后征信受损、负债累累，再去银行求助时已经晚了。

如果你真的需要钱的话，不要急着点弹窗广告。

花半个小时把合同条款弄清楚，或者请个懂行的朋友算一下账目，比什么都好。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。