必花花借款是哪个平台？揭开这个-马甲-背后的真面目

前两天有一个刚毕业的小姑娘来找我做理财规划，我把她的负债情况摊开一看就头疼。她手机里有七八个借贷APP，每个月工资一到手就用来填坑，日子过得很紧巴。指着一个图标问我：老师这是必花花借款是哪个平台啊？我怎么记得自己借了3000元，现在变成要还3800元了呢？"我看了一下就是马甲包的产品。很多借款人根本分不清到底跟谁借款、利息有多高都不清楚，还款的时候才发现自己的合同主体都找不到了。这在业内是很常见的事。

必花花借款到底属于哪个公司？

说实话，要弄明白必花花借款是哪个平台网贷市场现在是怎么样的，要先弄清楚。很多你在应用商店看到的借贷APP，并不是放款机构，它们只是"助贷平台"。简单来说就是个中介角色，把你的个人信息收集起来后推送给持牌消费金融公司或者信托公司。必花花这种情况，大概率是这样子模式。你点每笔借款的时候实际出借人可能是不同的，有的时候是某某消费金融公司、有时候是某某小额贷款公司。

我查了一下相关的工商信息以及行业数据，必花花这个名字听起来挺喜庆的产品，其背后运营主体应该是一家科技信息服务公司。这类公司的注册资本最多也就是几百万，并没有金融牌照，但是它们把流量生意做得风生水起。你把它当作一个贷款超市来使用就可以了，在里面之后你的资质就会被分配给不同的资金方。

其实这样对借款人的伤害很大。你以为自己在和平台打交道，实际上你签的是很多份电子合同，并且债权关系非常复杂。去年有一位客户，在征信报告中显示的放款机构是"黑龙江某小额贷款公司"，但是他在速借宝APP上借钱的时候明明是在那个平台上发生的，找客服问了半天也没弄明白。这就是典型的马甲现象，必花花借款平台应该也是这样的套路。

为什么你总是分不清谁是债主？

平台的利益是这样考虑的。为什么要把事情弄得这么复杂？直接告诉你，借钱给你的人就不完了吗？并不是那么简单的。如果你把资方告诉了用户，那用户就会绕过平台去跟资方联系，这时候平台怎么收服务费呢？再说，在不同的机构之间将用户的流量进行导流，并且根据支付的金额大小来决定是否将其推荐给相应的机构，这就是它们获得利润的方式。

我见过很多借款人，没有过多思考就借了钱，在拿到征信报告的时候才发现自己名下竟然有七八个以前从未听说过的小贷公司。这对以后买房买车会有很大的影响。银行看到你这么多小贷查询记录和账户数量时会怎么想？这人肯定很缺钱吧？直接拒贷没有商量余地。

别傻了，你认为点击一下"查看额度"就等于看看吗？那可是真的征信查询。必花花借款是哪个平台放款的问题，在你点开申请的那一瞬间就已经由后台算法确定好了，并没有选择的空间。

识别出这样的平台有三个重要的方面

既然知道这些平台的套路了，那么怎样判断它是否靠谱呢？我给大家分享几个平时帮客户做理财规划时用的方法。

第一招就是看借款合同中"出借人"那一栏。不管APP叫什么花里胡哨的名字，合同上盖的章是不会骗人的。如果在合同中标注有"某某消费金融公司""某某银行"的话，则资金来源应该是持牌机构比较正规一些了。但是如果你发现合同主体是从未听说过的一个科技公司或者咨询公司，那么就要小心了，这很可能是违规的高利贷马甲。

第二招，看息费展示是否透明。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，并且可能并不低，但是至少敢放到台面上来说明。有些坑爹的平台只说"日息万分之几"或者"借一千元每天只要几分钱"而不提年化利率到底有多少。一般是为了掩饰真实的成本费用而做出来的样子。根据监管要求所有的贷款产品都需要标明年化利率，藏起来的就是有问题了

第三招，催收方式。虽然有点后知后觉，但是也是判断平台是否正规的一个重要标准。正规金融机构的催收是有底线的，并不会爆通讯录、也不会P图侮辱别人。如果你在逾期的第一天就收到了各种恐吓电话的话，那么这个平台上背书的资金方大概率就是游走在法律边缘上的灰色机构。必花花借款平台如果也这样做的话，基本上就可以拉黑了。

一个真实的"马甲包"踩坑案例

印象特别深的是去年11月一位做电商的小老板找我。当时为了备货周转，在一个类似的借款APP上借了五万元。页面显示综合年化为12%，他认为可以接受，于是就点击了借钱按钮。但是钱到账的时候发现只有45000元，并且被扣除了5000元的"服务费"和"会员费"。更糟糕的是合同里写的年利率是百分之二十四另外还有各种名目的担保费、咨询费等等算下来，他借这五万元的成本超过三十六个百分点这是绝对不划算的事情。简直就是白痴了。后来我帮他理清债务的时候发现该APP背后有三个不同的公司，光想弄明白谁应该还钱就累死人了。

到现在我还能记得他拍大腿后悔的样子："早知道这么坑，我就不会贪图那点方便了。"但是世上哪有后悔药卖呢？

必花花借款是否可靠？理财规划师的大实话

回到最初的问题，必花花借款到底能不能用？我不能做出绝对的判断，因为各个地区具体的资方不同，全国的情况我也无法完全掌握。但是可以给各位一个标准：如果你在必花花借款平台上看到年化利率超过24%或者有各种名义上的前置费用的话，我的建议就是两个字：“不要碰”。

很多年轻人对利率没有概念，觉得每个月还几百块钱压力不大。但是你算过账吗？5000元借款分12期还款的话，如果实际年化率为36%，那么最终需要偿还的金额接近7000元。多出来的两千块买点排骨吃不香嘛？

另外，经常使用这些小额借贷产品的话征信就会被严重"污染"。我看过很多征信报告，查询记录密密麻麻都是贷款审批，这样的客户去银行办理房贷时，信贷员都会直摇头。因为资金链很紧张，违约风险大，所以你们能够得到的批准的可能性很小。这不是开玩笑了的事情。

我的建议是，能够走正规银行渠道就去银行办理消费贷产品的话最好选择这个途径，因为这样利率比较透明、合规性也比较高。实在不行可以向亲戚朋友借钱周转一下，总比掉进高利贷陷阱要好一些。必花花借款属于哪个平台的问题其实就是在问：为了所谓的方便而愿意付出多少代价？

很多人点这些网贷是因为急需用钱，或者"以贷养贷"撑不住了。我能够理解这样的感觉，在这个时候更要保持冷静。病急乱投医往往会让自己陷入更加糟糕的境地。看过很多因为随意借贷导致公司倒闭的情况，真的很可惜。

如果你已经陷入了，不要慌张。先把所有的借款合同、还款记录都导出来，算一算自己到底欠了多少钱本金和利息。对于超出法律规定范围的部分息费可以协商不上交。这件事情处理起来比较麻烦，并不是没有解决的办法。具体的操作流程各个平台都不太一样，我也没法一一展开讲到每一个细节上去了，但是原则只有一个：合法的债务认、违规的利息拒。

最后说一句掏心窝子的话：理财规划的第一步不是怎样去赚钱，而是如何有效地管理好自己的债务。如果连自己借的钱是从哪个平台上借款、利息是多少都不知道的话，那么他的财务状况就和在沙滩上建房子一样，随时都有倒塌的风险。

下次再看到"必花花"或者其他听起来很美的借贷广告的时候，先问问自己：这钱真的非借不可吗？