不正规的借款软件有哪些？被坑了三万块后我彻底搞明白了

两年前我在手机里存了十几个借款APP，现在只剩下两个。

那时候做生意亏了一些钱，急着想翻身，在速贷宝这个软件上被骗走了三万多。到现在为止我都没有要到那笔钱，并且报警也没有用处，人家玩的是文字游戏，合同里写得很清楚，都是我的错。后来用了半年的时间把市面上常见的贷款平台都研究了一遍才明白不正规的借款软件有哪些以及它们是如何把人往死里坑的。

今天这篇文章，我把自己踩过的坑、交过的学费全部倒出来。不说假的只说亲身经历以及身边朋友的真实遭遇。

一开口就求钱的，都是流氓软件

我遇到的第一个坑就是"前置费用"。

那时候我在应用商店找到了一个平台，界面看起来很正规，并且标榜"低息秒批"。我填了资料之后客服就加了我的微信，说我的资质没问题，但是需要先交500元的工本费和验证费，在放款后会退回来。当时急需用钱，于是头脑一热就把东西给弄过去了。

结果呢？

转账之后，对方又说要交1000块钱的"保证金"来证明我的还款能力。我说不贷了，把钱退给我，他就直接拉黑我了。后来才知道这是典型的套路贷，并不存在真正的贷款行为，在他们看来就是想从几百元入手获取前期费用而已。

正规的金融机构，不管是银行还是持牌的消费金融公司，在放款之前绝不会收取任何费用。记住正规的借款平台有哪些不重要，关键是正规平台绝不会在钱到你卡里之前让你掏一分钱。凡是要求先付款的，请不要犹豫直接删除。

其实骗术很幼稚，但是人在急的时候智商会降低。

合同中存在"阴阳费率"，签字就等于自己踩雷了

还有一种软件比较隐蔽，坑得更多。

我的一个做装修的朋友老张去年在某个不知名的平台上借了2万元。合同上写的是年化利率8%，看起来挺划算吧？但是每个月的还款金额都很大，算下来实际的年化率已经超过了60%。

出什么事了？

由于合同中包含有"服务费""咨询费""担保费"等各种名目的费用，这些费用并没有写入利率当中，但是实际上从本金里扣除掉了。比如借2万的话，实际到账的是1.6万元，并且剩下的0.4万元直接被划走并且标注为"服务费"，但你要用本金来偿还借款金额为两万的债务。这就是典型的砍头息。

不正规的借款软件最擅长的就是玩文字游戏。厚厚的一沓合同，几十页纸张上都写了什么？谁会逐字逐句地去阅读呢？他们押的是你不能看懂。签了之后就是认定了这些费用的意思了。

后来老张请了律师才把事情解决掉，前后拖了好几个月。实际上就是利用借款人不熟悉法律、害怕麻烦的心理来牟利的软件。

带有银行字样名字的人，大部分都是李鬼

大家有没有发现，很多诈骗软件的名字都很"官方"。

所谓的"中国信贷""国家助贷""民生快贷"，听起来像是有国资背景的大平台。去年我也差点中招，在一个链接里下载了一个叫作"某某银行快贷"的软件，界面设计得跟真的差不多了，并且还有个假营业执照公示。幸好我当时多长了个心眼儿，在官方应用商店搜索了一下，根本就没有这个APP存在过。

该软件属于"假借贷"。他们假冒正规金融机构的名义，制作一个山寨APP，在上面骗人填写资料、交验证金。等你察觉到不对劲的时候，人家服务器一关掉换上新名字继续行骗。

正规贷款软件，在官方应用商店里可以找到，或者在银行官网上有下载入口。那些只能通过短信链接、二维码等方式获取的99%有问题。别傻了，正规平台恨不得全世界都知道自己是谁呢？怎么可能藏在一个小小的链接中呢？

逾期一天就轰炸通讯录，暴力催收没有商量

最后要提到的就是"714高炮"。

这个名字在圈内是人皆知的，指的是借款期限为7天或者14天、利息之高令人咋舌的短期高利贷。见过最离谱的是借3000还手2100，七日后归还款项3000元，并且每天要加收500元罚息。

最可怕的是这种软件并不是利息，而是催收方式。

前年我的表弟刚毕业不懂事，向我借钱周转。因为工资晚发了两天，所以逾期48小时左右。结果怎么样？通讯录里所有的人包括他的父母、公司里的领导还有大学同学都被打了骚扰电话和辱骂短信。内容很不好听，直接把人给毁掉了名声，工作也被辞退了。

正规机构逾期的话会收到短信提醒、电话沟通，实在不行就走法律程序。只有这样的不正规的借款软件才会用这种下三滥的方式来操作。他们根本不怕你报警，因为他们赚的钱就是靠暴力催收堆出来的。

到现在我还记得表弟那时候的样子，整个人都像是被抽空了似的，好几个月才缓过来。

怎样才能避开这些坑？我总结了几种比较笨拙的方法

吃过亏之后，我自己摸索出一套筛选的方法，并不一定是科学的，但是一定有效。

第一，看车牌号。正规平台的APP上都会公示放贷资质，例如"XX消费金融公司""XX银行"等，并且如果没有或者查不到牌照号码的话直接卸载掉就可以了。不同的网站展示的位置不同，在"关于我们"、"资质公示"处可以找到。

第二，看利率。年化利率大于24%的要谨慎对待；超过36%的就是红线了直接拉黑。法律规定的最高利息水平是有一定限制性的，并不会出现正规平台去触碰的情况。日息万分之五的说法不要相信，自己算一下就知道了——万分之五乘以365就是18.25%，看起来不高吧？但是很多平台上还会加各种费用，实际成本比这个要高得多。

第三，了解申请流程。正规的平台会查征信、大数据，流程比较严格。那些号称"黑户也能贷款""无视信用记录""秒到账"的说法基本可以判断有问题了。银行不是慈善机构，怎么会不看资质就给你放款？

其实这几条经验都是我用钱换来的。

去年有个朋友问我某个平台靠谱不，我按照这个方法查了一下发现放贷主体是一家不太知名的中小微贷款公司注册资本只有100万而且网上全是投诉。他不要碰了之后那个网站就爆雷了很多人损失惨重

具体的数字我已经记不清楚了，但是那个平台的投诉量当时在第三方投诉网站上排前三。

写在最后

现在想起来，当初被坑的那三万块钱算是给我上了一堂昂贵的金融课。

如果你要找贷款平台的话，我的建议很简单：先选择银行、其次消费金融公司持牌的为好一些；如果实在不行就只能选头部大平台了。没有听过的名字、只可以链接下载的应用程序以及放款之前就要收取费用的地方，碰都不能碰一下。

缺钱的时候，人判断能力会下降，骗子最清楚这一点。