动时贷借款怎么样？12年老中介说点同行不敢讲的真话

前天晚上十点左右，一个老客户给我发微信问动时贷借款怎么样，说手头有点紧想试试。我当时回了四个字：先不要着急点。这位朋友是做餐饮的，去年扩张速度过快导致现金流吃紧，征信花费量巨大如同调色盘一般。他这种情况在网上看到"秒批""下款快"之类的广告基本上都是坑。我从事这个行业已经12年了，手头上的单子加起来超过一万张，并且见过很多因为一时冲动而点了很多网贷链接的人最后不但没能拿到钱反而征信都被影响到的情况。

动时贷借款可靠吗？搞清楚它到底是什么出处

市面上有这么叫的产品，应该就是消费金融公司或者银行旗下的助贷产品。简单地说，它就是一个"二传手"的角色。你填资料的时候就相当于把你的信息推给了资金方。资金来源可以是银行、信托或者是消费金融公司等机构。

有意思的地方就在这里。

同一个产品，今天申请和明天申请的话，资金方就会有所不同。上周二帮一个客户操作的时候上午被拒了，下午换了一个入口再试一下就通过了。为什么？因为下午匹配的资金风控逻辑稍微宽松一些。网上那些所谓的"测评文章"里根本不会提到这些细节问题的，只会复制粘贴产品介绍。

助贷模式的一个好处就是一次申请就可以有多家匹配。但是坏处也很明显，每次匹配都要查征信。你以为只是点一下而已，在后台可能已经被查询了三次以上。征信记录多了之后再想办正规银行贷款的话就完全没有机会了。

利息这块很深，不要被"日息"给骗了

动时贷的借款利息高不高？这个问题问得有点外行。应该提问：它的实际年化利率是多少？

很多这样的产品在宣传的时候会说日息万分之三，感觉不多吧？算一下年化利率的话是10.95%。利息之外还要加上服务费、担保费以及手续费等费用。七七八八加起来实际的年化可以达到18%-24%左右。去年我有一个单子，客户借了五万元，分二十四期还清，最后还了一万多块钱。他自己也没有算得太细，觉得每个月还款两千多就可以接受。

温水煮青蛙。

那么银行贷款也要收利息吗？但是银行信用贷年化一般在4%-8%之间，相差很多。同样是借五万元分两年还，银行可能总共要你还五十万四千元，而助贷产品则需要你偿还六万八千元左右。一万四的差价可以让你吃多少顿好东西呢

什么时候可以考虑申请时贷？什么情况下绝对不能碰

并不是说这种产品毫无用处，存在就有其合理性。在某些情况下它可以应急使用。

征信还可以，但是银行贷款因为各种原因无法获批，又急需用钱的话，三到五万元以内，在半年之内可以还清。在这种情况下动时贷这类的产品也可以作为备选之一。利息高的时候就高一些了，现在开始花时间花钱吧。

但是以下几种情况，我建议你不要碰：

• 征信已经用了，近半年查询记录超过10次
• 打算借新还旧，拆东墙补西墙
• 借款金额超过十万，还款周期为两年以上
• 没有稳定的收入来源，只能靠"赌"来还上

去年有一个小伙子来找我，网贷欠了二十多万想再借一笔把信用卡还上。直接对他说：你现在借钱就是往火坑里跳。他不管我的劝告自己去申请了好几个平台都被拒绝掉了征信已经被取消了。最后还是家里帮忙偿还的债务。这件事到现在我还记得很清楚，那小伙子才26岁就被网贷给毁了一生了。

申请动时贷借款需要注意什么？容易踩到的坑几个

如果你决定要申请的话，有一些细节需要注意。

第一，弄清楚合同中有关"提前还款"的规定。有些产品如果要提前还贷的话就需要支付违约金，并且金额也不低，在剩余本金的基础上会收取3%到5%的费用。你借了五万块钱两个月之后想早点归还要多给1000到2000块左右的钱才算是算得上是"按时还款"。这钱花得好值不值得？

第二，授权条款可以少勾就尽量。现在这些APP恨不得把你的通讯录、定位、相册全都读了。你同意之后，在以后逾期催收的时候，你通讯录里的人会被骚扰到。这不是危言耸听，我见过太多这样的例子。

第三，还款日期要设置提醒。很多产品没有宽限期，迟一天就会被记入征信系统，并且罚息很高。有个客户因为晚了四个小时才还上款就被算作一次逾期，在之后申请房贷的时候多支付了几万的利息费用。

关于"通过率"的真实情况

网上有很多提高通过率的方法，比如填写资料的时候把收入填高一些、工作年限写长一点。基本没有什么作用吧。现在的风控系统比你想象中的聪明多了，它可以对你的社保、公积金以及税务信息进行交叉验证。年入30万的人被查到社保基数只有三千元左右直接拒绝了他。打个"虚假申请"的标签后就很难再有别的机会去尝试一次。

根据我的观察，这类产品整体通过率大概在30%-40%左右，并不是很高。但是不同的时间段会有波动，在月底或者季末资金方为了冲业绩的时候会稍微宽松一些。该规律并不是绝对的，而是我这几年的经验总结出来的。

有没有更好的替代方案？

资质还可以的话，可以考虑银行信用贷款。现在很多银行都有线上秒批的产品，利息低、额度大、期限长。四大行的门槛很高，但是部分城商行、农商行的信用贷产品，门槛并不算特别高。

去年为一个客户办理的某城商行信用贷，年化5.8%，额度15万，期限三年。他一开始也有过申请动时贷借款的想法，被我制止了。省下了多少利息你自己算一下吧。

但是银行贷款也不是随便就能办理的。如果你征信一般，或者负债率已经很高了的话，那么这条路就走不通了，再考虑消费金融公司产品吧。动时贷这样的助贷平台可以作为"退而求其次"的选择，并不是最好的选择。

另外要提醒的是，不要同时申请多个平台。有人认为多投几个总会有一个能过的吧？错了！短期内频繁提交，风控系统就会判断你是"资金饥渴者"，这样反而更容易被拒绝。正确的方法是先弄清楚自己的资质适合哪类产品然后精准地去申请一次到位

到这里，基本上要说的都说了。最后给你一个建议：申请之前先打一份征信报告看看自己近半年内的查询次数有多少条。如果超过六次的话，先把养征信的事情做好了再借钱也不迟磨刀不误砍柴工