360借款违规有哪些？银行经理揭秘这4个隐形陷阱

上周二下午，我在整理信贷档案的时候听见了柜台那边的争吵声。一个三十多岁的年轻人拍着桌子问我们为什么不能给他批房贷。我看了一下他的征信报告，在近三个月的时间里查询记录密密麻麻全是网贷平台审批的历史。

这人一脸委屈地说，自己每次都是按时还款的，怎么就变成了"信用不良"了呢？我指给他看其中几条小额贷款的情况是怎么回事。他支支吾地回答道，在资金紧张的时候点了几下360借条借钱还钱之间来回切换，并且额度很高。

其实这种事情我见过很多次。借款人不知道自己在干什么，不知不觉就触碰到了红线了。请问360借款违规有哪些，这个话题比较敏感，但是作为银行内部的人，有些实话我还是要摊开来说一说。

一、借款资质不合规：你以为的"正规"不过是表象

再说一个很少人知道的事情。360借条背后放款的机构很复杂。它不像银行那样只有一个主体。你在APP上借款，钱可以来自几十家不同的信托公司、消费金融公司或者小额贷款公司。

问题来了。一些借款人表示，自己实际上是通过360借条借款的，但是征信上却显示为某某小额贷款公司贷款。这件事怎么解释呢？有点像"挂羊头卖狗肉".

去年我遇到一个叫老周的做装修的朋友，他在360借条上借款8万元周转，在征信中显示的是某地方小贷公司的放款。后来他想在我行办理经营贷款的话利率比网贷低很多对吧？结果审批系统直接把人卡住了。为什么呢银行风控模型会对一些特定的小额信贷公司有过失扣分的情况而无感。

说到底，你认为自己从大平台那里借的钱实际上是被导流到一些小机构去了。业内称其为"联合贷"或者叫作"引流"，但是借款人是没有选择权的。

更糟糕的是，有些放款主体根本没有在你所在地区开展业务的资质。不同的城市情况不一样，具体数字我记不清楚了，但是确实存在跨区域贷款的问题。一旦出现纠纷之后就不知如何起诉了

二、息费计算违规：表面上合法，实际上存在暗中操作的情况

说到利息，就更有趣了。360借条宣传的年化利率看起来很美好吧？7.2%起。但是到底有多少人真正地拿到了这个利率呢？

我的表弟去年向上面借了两万元，日息万分之五。他算了一下觉得还可以，年化18%，虽然比银行高一些但是也可以接受。结果还了三个月之后才发现每个月还款的时候除了本金、利息之外还有一个"服务费"的存在。

服务费是什么玩意儿？APP上没有说明清楚。

这就是典型的息费捆绑。把利息拆分为利息、服务费和担保费，表面上的利率控制在24%以内，但是综合的资金成本实际上接近36%。这有什么不妥当？

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，要求必须明示年化利率。但是上行有对策下行无措手不及地，在还款计划中做文字游戏的人也大有人在。我见过最离谱的案例就是借款合同上的金额和实际到账时相差将近20%，这叫"砍头息"，直接违反规定了。

三、催收手段违法：软暴力使人心生畏惧

这块儿我得小心点说，不想惹麻烦。但是事实就是这样的。

催收乱象的真实案例

2022年有一个客户来找我做债务重组，他的名字叫小林，在互联网公司工作。由于疫情期间收入不稳定导致360借条逾期不到五千元人民币。第三天晚上开始他就收到大量的电话了。每天二三十个来电，从早上八点到晚上十一点之间不间断地打来。

这还没完。他的通讯录也被翻遍了，父母、同事、前任女友都被打过催收电话。有个同事问他是不是被高利贷给套上了？

小林当时差点就崩溃了，工作都险些丢了。后来我帮他跟平台沟通一下，在对方同意之后才停止骚扰第三方的行为。但是这样的行为已经涉嫌违反《个人信息保护法》以及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，也就是俗称的“老赖协议”。

别傻了，在网上找不到具体的统计数据，根据我的观察，至少有三成以上的逾期借款人遇到过不同程度的软暴力催收。威胁、恐吓、骚扰第三方的行为是明令禁止的，但是很多外包催收公司却置若罔闻。

四、信息收集违法：你的隐私可能会被"打包出售"

你有没有想过，为什么这些网贷APP可以这么快给你批额度？几秒钟就出结果，神仙也没那么神速啊！

秘密就藏在你授权的信息当中。通讯录、定位、短信记录以及手机上安装的其他应用程序列表都被他们获取了。

看过一份360借条的用户协议，说实话密密麻麻几千字，普通人谁会认真看呢？但是里面也写明了可以收集、使用和共享你的个人信息。

给谁？这问题问得好。可能是合作机构，也有可能是催收公司……你懂的。

有一个细节大部分人都忽略了。在注册的时候，那个小小的勾选框，默认是打勾的。很多人没有在意就已经把信息给了平台，然后平台再给第三方共享了。合规就是合规，但是吃相太难看了。

五、借款用途违法：资金流向没有监管

银行放贷的时候对于资金的使用控制得很严格。买房、炒股、理财都是被禁止使用的。但是网贷平台怎么样？

见过太多人从360借条借钱去炒股、买基金，甚至用来还其他网贷。平台在审核的时候根本不会核实你的实际用途。填上"日常消费"就可以啦，钱直接打到银行卡里头想去哪里用就去哪里用吧。

这看上去是方便了借款人，实际上却是害人。有个客户前年股市好时，在各个网贷平台上借了三十多万冲进去后就一直被套到现在。每个月的利息就要还将近五千块钱，工资根本负担不起。

那么在这样的情况下，平台是否需要承担责任呢？从法律的角度看可能没有过错，但是道德方面怎样呢？

出现这些问题怎么办？

说了这么多，你可能会觉得我是在批评360借条。其实不是这样的。作为银行经理，我对本行的情况比较了解，其他银行的标准可能有所不同。但是有一点是可以确定的：网贷这种东西，能不用的时候就不要用了。

如果你已经踩到过坑了，要记住以下几点：

• 保留所有的借款合同以及还款记录，截图保存好
• 遇到暴力催收时，可以向互联网金融协会投诉
• 利率超过24%的部分可以协商不还
• 违规收取的费用要保留好证据，需要的话可以走法律途径

还有一个要提醒大家的事情。近期如果有买房买车的打算的话，一定要谨慎对待网贷平台的信息。每次点击都会在征信上留下痕迹。我们行内部有不成文的规定：近三个月内被查询三次以上的网络借贷信息的人基本就不可能再申请到房贷了。

写到这里的时候，我忽然想起柜台吵闹的那个年轻人。后来他灰溜溜地走了，房子也买不成。临走时问我：早知道这样，当初就不该碰那些东西了。

可惜的是，世上没有早知道。