被坑三万块后才明白：当下哪个借贷平台好借款

2019年冬天至今，我印象中还比较清楚的那条短信里说我的征信已经被打上了标签了，要想借钱的话只能走他们的"特殊渠道"。那时候刚创业失败欠了很多债，脑子一热就去点了进去。结果怎么样？三万块钱到手两万多点着了所有的"服务费""担保费",然后签了好几份连看都没有看过的东西。我花了整整两年的时间才把那个坑填平，并且自己也变成了一个贷款方面的半个专家。经常有人问我现在：目前哪个借贷平台比较好贷款？这个问题没有标准答案，但是用血泪换来的经验可以掏心窝子地跟你分享一下。

不要被"秒批"给蒙蔽了，好的借款平台长这样

很多人认为"好借款"就是门槛低、放款快，这样的想法太幼稚了。越是打着"无视征信""必过"的旗号来平台就越危险。我当时就吃这个亏了，以为找到了救命稻草，实际上是在往火坑里跳。

可靠的借贷平台有以下几个特点，后来我才知道。第一就是息费要透明，在合同中写得清清楚楚，并不能暗箱操作；第二放款机构拥有金融牌照而不是科技公司；第三年化利率在24%以内的话就可以考虑了超过这个数的就要好好斟酌一下了

去年我的一个发小也有资金周转的问题，向我询问可以申请哪个平台。直接让他先看银行的消费贷产品，比如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"。虽然这些产品的审核比较严格一点，但是正规性比较高，并且利息较低，在4%-8%之间年化利率左右。他当时觉得麻烦了就说银行审批慢我就怼他说：你是想省半天时间还是多还几万利息？

用哪个平台借钱比较好？搞清楚自己属于哪种情况

这事儿得看情况而定，我见过太多人不管自己怎么样就去申请了，最后把征信搞花了才来找我的。不同的个人所适合的平台是不一样的。

如果你征信好并且有稳定的工作的话，那么就不要想别的了，直接去银行申请消费贷款吧。四大行加上招行、平安哪个利率低选那个。我现在用的是招商银行的工资卡，在去年的时候我办理过闪电贷业务，年化只有4.2%，比很多网贷平台都要便宜得多。而且银行的一个好处就是提前还款没有违约金，这一点很重要。

但是如果你的征信有一点小问题，比如有过一次或者两次逾期记录，或者是负债率比较高的话，那么银行的大门就有可能对你关上了。这时候可以考虑一些正规持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一点，年化在10%-18%，但是比较规范，并不会出现乱七八糟的情况。

那些没有听说过的小平台怎么办？别碰。真的，不要去碰它。当年就是因为在这样的平台上受骗而造成的经济损失至今仍然在我的征信报告中存在一笔不良记录，想要消除也很难实现。

一些你不知道的行业秘密

我研究了这行这么长时间，发现有些东西网上根本查不到，只有圈内的人才知道。我认为最有用的两个方面吧。

第一，申请的时间要把握好。每个月月底、季末的时候银行都有放款任务的压力，这个时候的审批通过率就会比较高一些。有一次我是在25号被拒了，在下个月也就是30号再次提交之后就顺利过审了。各个银行的情况可能不同，但是大体上是这样的规律。

第二，很多平台的"会员费""保险费"可以退。我之前有个朋友在某平台上借款时被强制购买了保单，后来我就让他打了客服电话投诉说这是捆绑销售行为，最后真的退回800多元钱来。别傻了，这些费用本来就是违法的，只是很多人不知道自己有权利去维权。

还有一个数据我观察了很久：同一平台，第一次申请被拒之后隔了三个月再申请的时候通过率比上次隔了一个月的高差不多20%。具体数字我不太记得很清楚了，大概是这样的。因为征信查询记录会保存下来，在短时间内频繁地去办理业务的话，系统就会认为你比较缺钱，风险较大。

这些坑我一个也没逃过，不要再踩了

说到踩坑，我就是一血泪史。第一个坑叫"砍头息"，也就是放款之前就收取一笔费用。当年拿到的三万元中只有一万四千多块钱，但是合同上写的是一整年的借款金额是三万元，并且还款时也是按照三万元的标准来算的。现在明面上的操作少了点，但暗地里还存在呢，比如说"会员费""服务费"等，在放款当天就把钱扣了下去。

第二个坑就是"等额本息"的障眼法。很多平台在宣传的时候会说日息万三，听起来很低吧？0.03%×365=10.95%，年化只有11%左右吗错！等额本金还款方式下你实际所承受的利率为名义利率近两倍。很多人都不知道这个情况，在没弄明白的情况下就借了钱，等到要还的时候才发现自己需要偿还的钱数很多。

第三个坑最隐蔽，叫"授权陷阱"。你在申请借款的时候，平台会要求你提供通讯录、相册等信息进行权限设置，一旦给定之后想要撤销就很困难了。我的一个做律师的朋友说他见过有的平台上用户逾期后直接读取用户的通讯录并打电话催收的情况。这件事情是否合法另当别论，但是如果你真的遇到了的话就会社死的。

我的建议：不要着急去申请

现在网上关于当前哪个借贷平台比较好借款的信息很多，大部分都是广告软文，并不能相信。教你一个方法：先到央行征信中心下载一份自己的征信报告来查看一下自己到底是什么情况。然后去各个银行官网或者APP上查一查产品的介绍，在年化利率、提前还款有没有违约金以及是否有其他费用这几个方面重点看看。

实在拿不准的，可以先用一些正规的比价工具来查询一下利率区间，比如融360、借点钱等。但是要注意的是，只看不申请的话就不要去点击那些"测额度"按钮了，每点一次就会查一次征信记录，在点了多次之后你的信用报告就会被占用掉。

最后说一句掏心窝子的话：能不借钱就不要借，如果要借的话一定要按时还。我当时要是早点明白这个道理就好了，就不会被骗那么多钱了。请问您现在想问哪个平台比较好借款？最适合你的那个才是最好的。怎么查呢？一个一个去银行官网看吧，不怕麻烦，比踩坑强很多倍。