毒上面的借款是哪个软件？查了三天三夜，真相有点讽刺

凌晨两点，微信上突然有一个好友申请弹出来，但是只写着五个字："救救我弟弟"。

发消息的是一个刚毕业两年的小姑娘，名字叫小周。她弟弟在"毒"APP（现在叫做得物）上买了很多球鞋，欠了好几万块的钱，家里催债的电话都打到了父母的工作单位里去了。问我是记者还是当记者的：毒上面的借款是哪个软件她想知道到底哪个平台在吸血，也好有个地方可以投诉。

这件事把我也问住了。

我从事金融行业多年，见过各种各样的奇葩借贷方式，但是这个问题还是需要认真调查一下。因为现在还有很多人分不清"毒"与借款软件之间的关系，并且不明不白地背上一身债务。

毒APP本身不放款，那么钱是从哪里来的呢？

先说一个很多人不愿意接受的事实：毒（得物）本身没有放贷牌照，它不是债主。

其实就和你在商场买衣服一样，商场本身不会给你赊账，但是里面有个卖信用卡的摊位。那个摊位才是你借钱的那个"金主"。

我整整一天都在得物APP里里外外地翻来覆去。在一些不引人注目的地方，比如"分期付款"、"省钱包"或者"会员中心"的二级页面上就有真正的借款入口。这些入口的背后有几十家持牌机构的支持。

你所看到的"借款"实际上是得物把流量卖给了金融机构。

用户在APP上点击"借钱"的时候，数据就会瞬间跳转到第三方平台。所以为什么有人明明是借了毒上的钱最后催收电话却是某某消费金融公司、某某小额贷款等呢？

这事挺可笑的。

借款人根本不知道自己欠的是谁的钱，只记得"我是在毒上借的"。

得物APP中隐藏的借款入口

小周弟弟的案子很有代表性。

今年21岁的孩子刚从大专毕业，在一家修车厂工作。去年十二月，他想要买一双AJ球鞋但是手头钱不够了就在毒平台上看到了分期购的选项。点进去之后额度给他提供的是十五万。

他认为这是毒给他报的价钱。

结果怎么样？逾期后催收短信发过来，抬头是"哈尔滨某某消费金融"。小周全家都愣住了：哈尔滨呢？他们家整个黑龙江都没有去过过。

我帮小周查了她弟弟的手机，发现至少接入了三家资金方：

• 分期购物的资金方主要是马上消费金融、中原消费金融这两家
• 现金借款的入口一般都藏在"钱包"或者"会员权益"中，合作方种类多、数量大
• 还有一些第三方担保公司，在中间做增信，抽一笔担保费

孩子借了15000元，分十二期还款，每期还一千四百多。用计算器算了一下年化利率接近24%。还没有到36%的高利贷红线，但是对于月收入只有4000的年轻人来说，这笔账怎么算都是死路一条。

得物借款入口在哪里可以找到？别找了，都是坑

很多人问我：毒上面的借款是哪个软件？可以直接下载那个软件来借吗

别傻了。

就算你找到了消费金融公司APP，直接申请额度也不会比在毒上高。为什么？因为平台之间存在"导流合作"的暗中约定。

行业内的一些情况：

去年采访过一个做风控的朋友，他在某头部消费金融公司工作。他告诉我像毒（得物）这样的垂直领域流量平台带来的用户质量参差不齐但是转化率很高。

是什么意思？

来买毒的人大多数是年轻人，想要购买鞋子或者潮牌，冲动消费的欲望很强。看到"分期"这两个字的时候，心里一热就点了。金融机构特别喜欢这样的流量，并且会比一般渠道提供更高的通过率。

因此，在毒上能借到钱的话，去那个机构自己的APP里反而会被拒绝。

合理吗？当然不合理。但是这就是目前的情况。

说白了，毒上面的借款入口就是金融机构给"想买鞋但是没钱"的年轻人设置的一个陷阱。

为什么年轻人在这里最容易出问题？

小周弟弟的事情我一直记得很清楚。

今年三月他就还不了账了。催收开始轰炸他的通讯录，从父母到前任女友都被骚扰了一遍。小周哭着问我有没有办法可以解决。

我看了他的账单，发现了一个细节：

他第一笔借款是用来买鞋的，分期没有问题。但是后来，在APP里开始给他推送"现金贷"入口——"您有5000元现金额度待领取"。

他点了一下，钱就到账了。

然后就是第二笔、第三笔……最后滚到30000多。

这就是典型的"以贷养贷"。平台会根据你的还款记录不断地给你提额、推新口子。你越及时还钱，它就越认为你是优质客户了，借的钱也就越多。

直到你崩盘为止。

我采访过的几十个借款人中，有七八个人是从"买鞋分期"开始的，最后掉进了现金贷的陷阱。毒上面的借款入口就是伪装成购物平台的一个陷阱，等着人往里跳。

更坑的是什么？

很多人根本不知道自己借的是高息贷款。页面上显示的日利息万分之五看起来不高吧？换算成年化利率就是18.25%。加上各种担保费、服务费之后，实际成本很容易达到24%以上。

我曾经专门问过一个做律师的朋友。他说，24%以内的利息法院会予以保护。也就是说你即使要起诉也得还这笔钱。

已经借了怎么办？三步自救

小周后来按照我说的方法做了三件事情：

第一，把弟弟手机里的所有借款APP都卸载掉，消除"再借一笔"的想法。

第二，一家家查征信，弄清自己到底欠了谁的钱。上央行征信中心或者用云闪付查询个人信用报告，每笔贷款都有记录。发现她弟弟的征信里有4个机构的名字比她的想象还要多一个。

第三，主动联系平台协商。不要等到被催收打电话的时候才去打过去，可以先自己给对方打电话说明情况，并申请延期或者减免部分费用。这一步比较难一些，但是比躲着不接电话要好得多。

最后达成的协议是：两方都同意减免逾期费，并且分期还款；一方坚决不同意，但是答应不再骚扰家人了；还有一家金额较小，小周帮弟弟全部结清。

折腾了小半年。

小周弟弟每个月发工资的时候，先把钱转给姐姐还债，自己留1500块钱生活费。他说以后再也不碰网贷了。

关于毒上借款的一些常见误区

在调查的过程中，我发现很多人都对这件事情存在错误的认识。

有人认为"毒是大平台，利息应该不高"。错。毒本身不放款，利率由金融机构决定，有毒管理不了。而且越是垂直平台导流，金融行业就越敢收取高利贷——因为用户粘性很强，跑不动。

还有人认为分期买东西不算贷款。大错特错。分期购物会上征信，逾期也会留下记录的。以后想买房买车的时候，银行看到这些信息就会马上拒贷。

还有人认为“不还也没啥，反正毒又不能把我怎么样”。别傻了。债权方为持牌金融机构，他们有各种各样的方法来让你还款，例如起诉、冻结资产或者列入失信被执行人名单等。

最后掏心窝子地说几句

写这篇文章的时候，我一直都在思考一个问题：

为什么年轻人买双鞋之后会变成家庭灾难？

毒上面的借款用的是什么软件，这个问题本身其实并不重要。关键在于你开始在购物APP上寻找"借款入口"的时候，你的财务状况就已经出问题了。

购物平台不应该被用作借贷工具。消费金融也不应该针对刚毕业的年轻人，利用各种诱导性入口，在还没有还款能力的时候让他们背上债务。

但是现实却是这样的。

平台要赚钱，机构要放贷，监管有空当。最后买单的总是那些冲动消费的年轻人以及他们背后的家人。

身边有人吸毒借了钱，不要骂他傻。帮他查清债主是谁，并一起想办法解决。

毕竟踩坑的人很多。