短期借款有哪些途径？我采访了37个借款人后，发现多数人选错了

上个月我在整理采访录音的时候，突然想到一个问题：很多人根本不知道短期借款有哪些途径他们往往是两手空空，随便找一个算哪一个。说真的，这件事很让人害怕。我做金融调查记者六年了，在这期间见过太多因为选错渠道而导致生活变得一团糟的人，有些坑一旦踩进去就很难爬出来。

正规军的途径，银行不会在宣传单里写出来

资质一般的人去银行申请短期贷款的话，大概率会被拒之门外。我采访过一位在股份制银行做了八年的支行副行长，他说他们行个人消费贷的进件通过率其实只有23%左右。数字听起来是不是有点低呢？实际情况要比这残酷得多。

但是有一个大多数人都不知道的秘密：每年的第一季度，特别是1月到3月份的时候，银行放贷的意愿会比其他时间高出很多。为什么呢？为了实现开门红嘛。在这个时候申请的话，同样的资质可以获得两成左右的额度，并且利率折扣也更容易商议出来。这个信息在网上很难找到，在别人喝醉了之后告诉我的话不算数。”

银行的短期借款产品可以分为两种：一种是消费贷、信用贷，另一种就是信用卡分期或者现金分期。前者的年化利率目前普遍为3.5%到6%，看上去不太高吧？但是很多人根本得不到这样的优惠价格。银行给你的展示的是最优客户的利息率，当你真正去申请的时候发现自己的实际得到的利率会比这个高出8%-10%左右的话，心里肯定要骂娘了。

小额贷款、网贷平台：便利背后的算术题

说到这儿，肯定有人会问：银行如果不批的话怎么办？短期借款有哪些途径可以应急吗？很多人的第一反应就是点手机上的借款APP。其实这块水很深啊。

去年十月，我采访过一个叫小林的年轻人，在互联网公司工作，月收入两万出头。当时因为家里装修超支急需5万元周转三个月。他认为银行的手续比较麻烦于是就在某知名的网贷平台上面借了钱。平台宣传的日息为万分之三左右，好像很便宜对吧？小林当时也是这么认为的。结果怎么样呢？加上服务费、担保费和保险费之后折算出来的实际年化利率竟然高达24%。最坑的是还款之前还要收取违约金，这样一来比提前还更贵了。

小额贷款平台最大的问题不是借不到钱，而是借钱很容易。点一下屏幕就可以把钱打过去，根本感觉不到自己是在花钱了。到要还钱的时候才发觉自己犯了一个大错。见过太多拆东墙补西墙的情况最后变成几十万的债务窟窿都是这样来的。

但是正规持牌的消费金融公司，在某些情况下也是可以考虑的。如果你真的只是周转十天半个月，并且确定能还上的话，那么按日计息、随借随还的产品综合成本其实是可以接受的。关键就是算清楚账目不要被"日息"这样的宣传语所蒙蔽了，一定要弄明白有没有其他的费用。

民间借贷：一个我建议你绕开的灰色地带

做调查记者这些年，我接触过很多民间借贷的案例，有些故事听着就让人后背发凉。民间借贷这一块就是快与险共存的情况。当你急需资金的时候它就像救命稻草；而到你必须偿还贷款时它又成了催命符。

我记得很清楚，2022年夏天我去采访一个做服装批发的老陈。因为一批货压在仓库里资金周转困难，通过朋友介绍找到放贷的。当时约定月息两分听起来也还可以接受一些。合同中写的是服务费和利息加起来总共七七八八的东西，实际成本远远超过法律规定的红线范围了。后来老陈把货物卖出去了，但是赚的钱全都借给别人还本付息还不够呢。最后怎么解决的？他以低于市场价的价格出售这批商品，并且向亲戚借款后才将事情处理完毕。到现在我还能记得他说过的一句话："早知如此的话，当初就干脆就把货扔在仓库里好了。"

民间借贷还存在一个更大的问题，即很多是没有上征信的，这听起来好像是"优点"？别傻了。不上征信就代表没有正规约束，在出现纠纷时你的权益很难得到法律保障。我采访过的律师说，他们接手的民间借贷案件中，借款人胜诉的概率很低，因为许多证据都不规范。

典当行、P2P残留：被忽略的选择

典当行一般人都认为是当铺，只有走投无路的人才会去。其实不然。如果你有名牌手表、金首饰或者名贵的手提包等物品的话，典当行是一个比较可靠的短期资金周转途径。它的特点是：不查征信、不用管用途、办理速度快。我认识一个做珠宝生意的小老板经常用自己库存的存货到典当行借钱周转最长的一次是45天赎回的时候成本完全控制在可以接受范围内。

P2P方面，正规的平台基本上已经清退了，但是市场上还有一些打着"信息中介"旗号的公司还在运营。只有一条建议：可以不去接触它。很难分清楚它是正规的中介机构还是变相高利贷者换马甲之后的作品。

信用卡：被忽视的老牌工具

信用卡其实是一种很便捷的短期借贷方式，但是使用得好的人并不多。信用卡有两种方法：一种是账单分期，另一种是现金分期。前者相当于延期付款后者则是把钱借给对方。

信用卡分期的坑在手续费怎么算上。银行宣传的"月费率0.6%"，实际上年化利率并不是简单的把0.6%乘以12得到的结果。由于你的本金每个月都会减少一点，但是手续费是按照全额收取的。实际计算出来的年化收益率大约为13%，左右浮动。比银行信用贷款贵一些，但低于很多网络借贷平台的价格。

采访过一个玩卡高手，他手里有六七张信用卡，总额度加起来三十多万。他说很多银行的现金分期，在你持卡一段时间之后就会给你发优惠邀请，那时候的年化利率可以低到5%以下。比去外面贷款要划算得多。但是前提是你必须是一个优质的好信用用户，并且能够按时还款、不逾期。

信用卡取现和信用卡分期是两回事。没有免息期，从你取出钱的那一天开始计算利息，并且还要支付手续费，成本很高。除非万不得已的情况之外，最好不要使用提取现金的功能。

怎样选择适合自己的渠道？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？我给你一个简单粗暴的决策框架。先问自己三个问题：第一可以等多久？第二你的资质怎么样？第三你能什么时候还上吗？

如果你资质好、不着急、半年之内可以还清的话，首选银行信用贷款，利率最低并且最正规。如果你的条件一般但是也不急着要钱，可以选择消费金融公司的产品，虽然比银行的利息高一点，但门槛低一些。如果是急需用款且金额不大，在一个月内能够偿还的情况下选择信用卡现金分期或者是正规平台上的随借随还的产品也是可以考虑一下的。如果你有价值的东西作抵押的话，典当行要比民间借贷要靠谱很多。

不管走哪条路，红线是不能碰的：年化利率超过24%的一律不要考虑。法律只保护利息到24%，超出的部分可以不还。当然最好是不用打官司的方式解决比较好选择正规渠道才是正道

还有个问题要说明一下：很多人认为借钱后按时还款就没有大碍了，其实频繁申请借款会损害你的信用报告。每次申请的时候机构都会查看您的征信记录，在查询次数过多的情况下，银行会觉得您"缺钱很多"，那么以后想要办理房贷、车贷就会受到影响。因此最好避免贷款，如果一定要借的话要先考虑好怎么还钱。

在采访了37位借款人的过程中，其中有一半左右的人没有算过实际的费用，在收到还款提示后才发现自己借得太多了。等到他们想要换一家的时候，征信上就已经多了一条查询记录，并且再想申请低息产品就来不及了。

下一次你急着要用钱的时候，先把这篇文章拿出来看一看，静下来想想十分钟之后再做决定。对于钱的问题不能着急。