霸王花app小额借款怎么样？这事儿没那么简单

前两天有个刚毕业两年的小姑娘小林来找我做理财规划，坐下来没聊几句就开始支支吾吾地问起了网贷的事情。她看中了霸王花这个借款APP，问我这款东西怎么样比较好。其实有很多因为乱点链接、乱借网络贷款导致征信被弄坏的年轻人，小林月入八千，在二线城市本来过得很滋润，后来想分期买一台新笔记本电脑差点就踩到坑里去了。她问我的是霸王花app的小额借款怎么样当时我想到的不是这个app本身，而是她那本来就不太稳定的"财务地基"能不能撑得住。

其实很多人对于小额借款的认识存在偏差，认为只要点一下手机就可以马上获得资金。其实就是厨房里那把锋利的水果刀一样，用得好可以削皮切肉，用得不好就会伤到自己了。小林的情况我非常了解——工作稳定但是存款几乎为零，一旦出现突发事件性的支出，现金流便会中断。她选择霸王花app主要是因为宣传上的"秒批""无门槛"吸引人，不过其中隐藏的一些普通用户注意不到的细节就有很多了。

霸王花小额借款到底有没有用？再看三点

先不要急着下载app，我们把事情分开了说。我从业十几年来处理过上百个网贷咨询案例，并总结出一个规律：凡是宣称"秒批""无视征信"的，都要多加小心。霸王花APP的小额借款怎么样？这个问题没有统一的答案，但是可以给你几个判断的角度。

第一，看它的放款主体是谁。很多小额借款APP本身并不提供贷款服务，只是充当"中介角色"的角色把借款人信息传递给不同的金融机构。小林当时根本就没有仔细看过借款合同上甲方的名字是什么人，并且后来才发现自己要和一家她从来没有听说过的小额信贷公司打交道。去年还不至于如此严重的情况才出现的，在今年很多平台都改成了这样的助贷模式，你的数据可能就会被推送到多个机构里去，征信系统中会突然多出几条查询记录。

第二，看实际年化利率，并不是它宣传的日息万分之几。很多app喜欢用日息来模糊你的感知，觉得一天几块钱不多。但是算一下年化的话，吓死人了。我让小林把看到的借款方案算了下，表面上是日息万五左右，实际上年化率超过18%，这是正常水平，有的平台能达到36%甚至更高。坑爹吧？

第三，有没有其他的费用。服务费、担保费、咨询费等等很多种。小林差点就签了会员制的借款方案，说交99元会员费可以提额降息，结果钱已经给了之后发现额度并没有变化。这样的套路出现得太多太多了。

小额借款APP的"隐形代价"很多人都没有算过

我给小林做了一个算术题，她当时就愣住了。如果借1万元分十二期还款的话，年化利率为百分之十八左右，那么每个月要还的钱大概是九百一十六元左右。不多吧？但是这一年下来，她实际上已经还了接近一万一千块钱的利息支出超过了千块。对这1000元来说有什么特别的地方吗？差不多相当于半个月的食物费用。

更可怕的是，有的人第一笔借了之后就开始第二笔、第三笔……拆东墙补西墙。我的一个客户老周做小生意的，在最初的时候只是借用了三万元周转资金，并且过了两年的时间就变成了二十多万的债务窟窿。到现在我还能记得他坐在我对面拍大腿的样子："早知道就不碰这个东西了。"

那么这些APP有没有正规的呢？当然有。但是问题在于，普通用户很难辨别出来。霸王花app的小额借款怎么样要根据它背后是否对接持牌机构来定。不同城市的情况不一样，在监管严格的地区平台比较规范；在管理较宽松的地方就会出现很多乱象。只了解一些主要城市的状况，并且其他地方不敢随便说。

还有一个被很多人忽视的地方就是借款的时间点。业内有不成文的规定，月底、季末申请通过率会高一些，因为机构需要冲业绩。网上查不到的，是消费金融公司做风控的朋友告诉我的。但是反过来讲，在这个时期批下来的额度，风控的标准就比较宽松了，你很容易借到超出还款能力的钱——这未必是一件好事。

什么时候可以考虑使用？

说了这么多，小额借款能不能碰？不是。我不走极端，不搞一刀切。有些情况下使用一下可以应急，但是前提是要知道自己在做什么。

突发医疗支出，虽然金额不大但是必须马上支付的费用，在手头紧张的时候用小额借款来周转是合理的。比如做生意时出现短期资金短缺的情况，账期相差一两周之内就可以还清了的话也可以考虑一下。但额度要控制在自己一个月收入以内，并且期限越短越好。

小林后来没有借钱，我帮她重新规划了开支，每个月强制储蓄1500元钱，三个月后靠自己积攒的钱买了一台笔记本。她说那种"自食其力"的感觉是借债消费得不到的

怎样判断一个借款平台是否值得使用？

回到小林最初的问题霸王花app的小额借款怎么样？我没有给她一个简单的"好"或者"不好"的答案，而是教她一套判断的方法。这套方法可以应用到所有的小额借款平台上，你可以按照这个来用。

先到应用商店查看评分，低于4分的直接放弃。再看评论的时候要着重注意差评中有没有"暴力催收""乱扣费""泄露隐私"这样的关键词语。有的话就绕着走吧。然后查一下它的运营者是谁，在天眼查、企查查上可以查询到是否有法律纠纷或者行政处罚记录等信息。最后检查它是否带有官方客服电话，打过去试试看，如果一直没有人接并且全是机器人回答的平台出了问题找谁说理去？

另外，别傻了，“不看征信”、“黑户也能下款”的宣传十有八九是骗局。正规机构是不会不管查信用的，它需要评估你的还款能力。敢给钱的人要么利息高得离谱，要么就是想骗你收"手续费""保证金"。

小林当时还问我一个问题：如果我已经点了申请，但是没有借钱的话会有影响吗？有。每次你进行征信查询都会被记录下来。短期内查询次数过多后想办理信用卡、房贷的时候银行会认为你是"资金饥渴状态"从而加大审核力度。因此不要随意点击那些"测一测你的额度"的链接了。

小额借款其实不用最好。如果要使用的话，一定要用得明明白白。不要被"秒到账""免息券"等噱头所迷惑，在你借到的钱之后总会有还的时候，并且比想象中多得多。

小林现在养成了记账的习惯，每个月发工资的第一件事就是存钱，并不是还债。她前两天在群里给我发信息说存款数字一点点往上升的时候比买什么都要高兴了。

你怎么样？下次再看到"轻松借款"的广告的时候，能不能控制住自己不去点击呢？