不正规的借款app有哪些可靠？一个负债人的血泪筛选法

2019年的冬天我这一辈子都不想再提。

当时做生意亏了四十多万，信用卡刷爆了，亲戚借遍了所有的关系也没用上最后在手机上乱搜的时候看到"无门槛、秒下款"的广告点进去。结果怎么样？借钱3000元，到手2100元，在7天之后要还出3500元。那时候哪懂什么套路，就想着先把眼前这个窟窿补好，后来越滚越大到了十几万了才醒悟过来。说实话当时我想知道不正规的借款APP有哪些可以信赖可惜没有人给我答案。

后来我花了两年时间才上岸，把市面上的借款软件都研究了个遍才知道这里面的秘密。

那些标榜着"必下款"的不正规借款APP，是否可以去尝试一下？

其实这个问题我当年问过自己很多次。

大部分都是坑，但是其中有一小部分是正规军的"马甲"。怎样判断？教给大家一个简单的方法就是看放款方。去年有个做装修的老周朋友急着用5万块钱给工人发工资，在某app上申请被拒了。他给我展示的那个软件界面设计得跟山寨游戏一样，广告弹窗多得很。我说你最好不要用了，八成是高利贷的吧。他说网上评论还可以看看。

结果借了两万元，分十二期还款，每个月还两千一百元。

利率是多少？年化36%以上。后来我拿借款合同给他看，放款方写着某某消费金融公司，这才明白——原来这个破app就是个导流平台，并且背后还是持牌机构，但是中间商把利息赚了差价。

所以，不正规的借款APP有哪些可以信赖问题的核心不在"app"，而在"放款方是谁"。

怎样判断一个借款app是否可靠？

我总结出一个"三看原则"，都是用真金白银换来的经验。

看有没有官方金融牌照。在app store的介绍页面或者软件里的"关于我们"里可以找到，写得很清楚。某某银行、某某消费金融公司都是正规军。“科技公司”、“信息服务公司”的话基本上就是中介平台了，利率一般都会加价。

二看年化利率有没有写出来。正规的借款APP现在都要在明显的位置标出年化利率（APR）。只写了"日息万三""月息1%"而不告诉你要多少个年化的，多半心里有鬼。最离谱的一个宣传是说借一千元每天只需要几毛钱利息，实际上算下来一年就是60%多的利息。

几毛钱？骗鬼呢。

三看是否提前收费。正规机构放款之前一分钱也不收是铁律。"工本费""审核费""保证金"等费用，只要要求你先转账的就直接拉黑举报。我当年就是被这个坑害了交了500元的"审核费"之后就被对方给拉黑了。

哪些借款渠道比较可靠？

说几个我自己用过或者身边朋友验证过的。

第一梯队为银行系。四大行的消费贷产品利率最低，但是门槛也较高。去年我在工商银行融e借上借款五万元，年化率只有3.7%，比信用卡分期要便宜很多。不过这要看你在他们的流水以及资产情况了，并不是所有人都能批到。

第二梯队为持牌消费金融。招联金融、中银消费、马上消费等公司，都是正规金融机构所设立的机构，在利率上比银行略高一些，但是和网贷平台相比又低了很多。我有一个做餐饮的朋友去年疫情期间在招联金融借了8万周转，分18期还款，每期还5000多一点，算下来年化利息大概为18%左右，并不算便宜，但至少比较透明。

第三梯队为互联网大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等虽然利率较高（年化15%-24%左右），但是正规，不会出现阴阳合同或者砍头息的情况。我用了三年多的时间用借呗一共借了十几万块钱，从来没有出过问题。

那么回到最初的问题——不正规的借款APP有哪些可以信赖？

答案就是正规平台的"不正规"产品。什么意思呢？指大平台上利率较高、门槛较低的产品，例如银行系消费金融公司的贷款业务或者互联网公司次级借款的服务。虽然它们的利息不是很好受，但是至少不会坑你。

一些容易被忽略的坑

说出一些网络上查不到的细节。

一个是等额本息、先息后本的区别。很多借款APP默认采用的是等额本金还款方式，从表面上看利率不高，但实际上资金利用率很低。比如你借了12万人民币，分十二期进行还本付息的话，每个月都会归还一部分本金，并且利息也是按照全部金额来计算的。实际年化利率比名义年化率高接近一倍。很多借款人根本不知道这一点，我后来算账才知道的。

另一个坑就是"提前还款违约金"。有的平台会收取你剩余本金的3%-5%作为罚金，如果你选择在未到期的情况下就还清贷款的话就会出现这种情况了。借款合同上写的很多东西一般人是不会仔细看的吧？我有个同事借了三万块，两个月后有钱了想提前还款，结果被收了一千多违约费，气得直拍大腿。

还有一件事情需要说明一下。有些应用会诱使用户购买会员或者加速包，如果不买的话就会被拖延审核、通过率低。纯粹是胡扯八道。正规机构审批看重的是征信和资质，并不与你是否买了会员有关。最坑的一个平台就是它的会员费一个月99元，不去做这个业务就拿不到钱了，这跟抢劫有什么区别？

踩坑了怎么办？

这个问题太重了。

如果已经借了高利贷或者被套路的话，第一件要做的是保存所有的证据——借款合同、转账记录、聊天记录、通话录音。然后去当地金融监管局投诉，也可以直接报警。不怕丢人我当年脸皮薄害怕家里知道就越陷越深

超过法定利率上限的部分（年化24%以上）法律不予保护，你可以拒绝支付。但是这需要你有一定的法律知识或者找一个专业律师来帮助一下。我知道有一个公益组织专门帮借款人维权的，名字我一时记不起来了，在网上搜"借款维权"可以找到。

最后说点实在的

借钱这件事，可以不借就不借。

实在要借的话，先向银行申请，其次可以考虑持牌消费金融公司，最后再选择互联网平台。不认识名字、广告多的小众APP不要碰。图的是低门槛，而你给的本金和利息才是它的目标所在。

花了三年时间才从那个坑里爬出来，到现在征信上还有逾期记录，买房贷款都受到影响。每次有人问起类似的问题时，我都会想说更多的内容。并不是想要成为人生导师的意思是不想让别人重蹈覆辙。

如果你现在急需用钱的话，先冷静一下，把这篇文章从头到尾再看一遍。

然后去银行问问，就算被拒了也比被骗好。