创新型借款方式有哪些？一个踩过坑的人说几句掏心窝子的话

三年前的时候，我真的是被债务逼得像热锅上的蚂蚁一样焦躁不安，征信花到看不见了，正规银行的大门也关上了，只能往网贷的坑里钻。结果怎么样？以贷养贷、利滚利，最后欠债二十多万，在家都不敢回去了。那段日子到现在我还记得，睁开眼就是还款日，闭上眼就会有催收电话找上门来。后来我硬着头皮把市面上所有的借款产品都研究了一遍，并且翻看了厚厚的一叠金融监管文件之后才弄明白其中的门道。简单来说，很多人缺钱的时候根本不知道创新型的借款方式有哪些只能两眼一抹黑地往高利贷怀里撞，最后血亏。

不要被名字所迷惑，新型借款到底新在什么地方？

刚开始接触这些名词的时候也是一头雾水，"场景贷""供应链金融"听起来就让人头疼。但是换个角度想一想的话，传统的借款方式就是看你有没有房子、车以及工作是否稳定等等硬性条件。所谓的新意其实也就是把目光从死物上转移到活物之上——你的信用、行为甚至你和做生意相关的上下游关系都可以变成钱。这几年我帮身边几个朋友参谋过，在他们对新这个词的理解方面也发现了类似的问题，即认为新就代表好，但是有些新的手段反而更加隐蔽地坑害人。

比如有些平台打着"创新"的旗号，搞什么"培训贷""美容贷"，钱还没到你的手里就被直接打给了机构了。这不是借的钱吧？这是在剥削人呢。真正的创造应该是让借钱更加便宜、方便，并不是换种方式来收取高利贷利息。前年有一个做电商的朋友问我创新型的借款方式有哪些可以救急，我给他推荐了网商银行的流水贷，因为他的支付宝流水大，不需要抵押就可以提现，并且利息比信用卡分期还要低。这才是把数据变成资产而不是把陷阱包装成福利的过程。

几种比较靠谱的新借款途径拆解

既然说到这儿了，我就把自己在实践中或者身边人验证过的几种方法说出来。不要指望我能给你列出一个百科全书式的列表来告诉你一切知识的来源和用途，我只提供真实的干货内容。

场景化借款：把你的"行为"变现

这种方式现在很火，也就是你在哪个平台上活跃度高，在那个平台就会借钱给你。如果你经常在京东买东西的话，那么京东金条的额度就比银行要大一些；如果平时你跑滴滴比较多的话，那滴滴金融可能会给你的司机贷开通了。这不是运气，而是大数据为你画像的结果。我有一个做自媒体的朋友，平日里就是写点文章，并没有房子也没有车，但是微信支付分很高，微粒贷给他五万元额度。最大的好处是没有担保、系统自动审批、秒到账的好处在于不用求爷爷告奶奶地去问人借钱了。坏处也有，那就是额度不稳定的时候你这个月消费少的话就直接降下来挺容易让人心慌的。

供应链金融：小老板的救命稻草

这一条我要多说两句，因为我就是靠它翻身的。那时候我开了一家小工作室给一个大企业做配套服务发货了三个月后才结货款发不出去我很着急拍大腿。后来我知道了"应收账款融资"的概念，简单来说就是在大的公司欠我的钱上进行债权转让，在他们先把钱给我之后再还给他们即可。利息稍微高一点但是比民间借贷安全多了。供应链金融类的借款产品可以解决小微企业有账无钱的问题。对于做生意的人而言，这是创新型借款方式中比较实用的一种。不过各家银行的政策不一样，能贷到多少要看核心企业信用等级如何了，这方面我不太敢保证。

披着创新外衣的"坑爹"套路

说到这儿我就要抱怨一下了。市场上有一些所谓的创新，完全是胡扯的。前两年特别火的一个"租机贷"项目里有多少年轻人被坑就不得而知了。名义上是租赁手机并按月支付租金，但实际上租金非常高昂，年化利率可以达到50%-60%左右！等到你还不起的时候，手机会被收回，并且之前交的钱也会白费掉。还有一种叫作"回租贷"的贷款方式就是把车抵押给他们之后他们再给你租车开走并且要你还钱。这算得上是创新吗？这是变相高利贷的一种表现形式。大家一定要擦亮眼睛，凡是要求你先付款或者把物品权交给对方的所谓的"新玩法"基本上可以直接拉黑了。

还有人问我，那些号称"不看征信、黑户也能贷款"的创新产品靠谱吗？别傻了，天上不会掉馅饼。正规机构都会查征信，即便是小贷公司也会通过大数据风控来审查借款人的信用状况。不管怎么看征信都不要借的钱是诈骗或者违法超利贷借贷出去后就到不了头寸里边的就是欺诈行为。我当年就是吃了这个亏，以为找到了救命稻草，结果却是饮鸩止渴。

普通人怎样选择才不会出问题？

说了这么多，估计还有人不知道。到底该怎样选择呢？我的建议很简单：先看牌照、再看利率。凡是名字中带"银行""消费金融"的都是持牌机构，受监管管理着，不敢乱来。利率方面正规的产品会标明年化利率，并且超过24%就要考虑一下了，36%以上就违法了。我在研究创新型借款方式的时候也做了一个笨功夫——把各个平台上的借款合同都下载下来，专门去找藏在角落里的"费率说明"。别嫌麻烦，这一步可以帮你省下几万冤枉钱。

申请时间也需要注意。这个很多人都不知道，在月初的时候，各个机构的额度都比较充足，审批也比较宽松；到了月底或者季度末，额度就紧张了，风控就会变得严格起来。有一次是月末去办手续时被拒绝了，并且资质没有发生变化，但是第二个月初再次提出后很快通过审核。当然这也不是绝对的，在不同的银行和金融机构策略不同的话可以多试几次，不过不要短时间内频繁申请以免征信查花。

最后我想说的是，借钱这件事上从来没有真正的"创新"之说，其实质就是用你的未来换取现在的资金流动。不管创新型借款方式有哪些花里胡哨的名字，只需要记住一条：借得明白、还得从容。不要为了那点额度而把后路给堵死了。

如果你现在急需用钱的话，先不要着急点申请按钮了，先把你的征信报告打印出来看看再说，心里有数之后再选产品。