我翻烂了短期借款攻略，发现这些网黑全拒能下款的口子竟然是真的

凌晨三点望着天花板发呆，手机屏幕上的蓝光照射着退回的申请单，在过去的三个月里已经出现了九次被拒绝。很多人认为征信花了就完全断绝了资金来源，并不知道在某些特定风控模型下，“网黑”的身份反而可以匹配到意想不到的短期借款渠道。到底有没有不拒和网黑全拒能下款的口子？这些平台是否有隐藏的操作呢？为了弄清楚这些问题，我用了一个星期的时间去扒那些算法背后隐藏的下款案例了。

在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个反常识的逻辑：所谓的“网黑全拒”一般指的是大数据风控模型评分低但是这并不意味着所有的通道都已经被关闭了。市场上确实存在一些主要依靠实名信息、运营商数据或者电商购物记录来授信的小众产品，这些产品的对传统征信的依赖程度较低。一般额度不大于500元到5000元之间属于短期周转工具的一种典型的口子。

平台一：某某极速贷
这是一个在圈子中讨论热度较高的老口子。它的最大特点是不查人行征信主要根据用户手机使用习惯以及实名认证信息来放款。额度方面，新用户的贷款金额一般在1000元左右，期限为7天或者14天左右。申请条件很简单，并不需要身份证、手机号码等证件材料，在此基础上也不需要运营商的服务密码就可以进行操作了。但是这里的“下款快”是有代价的，综合年化成本比较高一点适合救急不适合长期使用。

平台二：某某购物分期
与其说是借款口子，不如说是一种变相的“先享后付”的服务。网黑用户如果经常在某电商平台购物的话，系统就会根据用户的购买行为来给用户提供一定的提现额度或者购物额度。这类平台使用的条件是要有真实的收货地址以及一定的历史订单额度一般为3000元以内，期限比较灵活可以选分三个月或者六个月。很多用户表示只要收货地址固定了的话即使征信上有一点问题也可以通过审批。

用户的评价和真实的反馈
经过对大量用户留言的分析之后，我发现在评价上存在明显的两极分化的现象。成功下款的人普遍认为“审核其实比较宽松，只要资料真实就可以过”，特别是那些因为查询次数多而被拒的人，在这里找到了突破口。但是负面评论主要集中在恢复额度较慢和催收方式上。有用户抱怨说：“借了1000元，到手只有850元左右，并且要在7天内还清。”这说明这类口子的容错率很低，如果逾期的话就会出现通讯录被轰炸的情况。

优缺点详细分析
可以下款的优点很明显：门槛很低、审核速度快，不需要看传统的征信报告对于已经走投无路的网黑群体来说，这几乎就是唯一的救命稻草。但是缺点也很致命，首先费用不透明，“会员费”、“担保费”叠加之后实际成本很高；其次风控手段落后，在逾期后催收常常不留情面。因此这样的口子只能作为过渡，并不能依赖。

需要警惕的风险事项
在申请任何声称可以“网黑能下款”的平台的时候，一定要注意：凡是要求在下款之前支付“工本费”或者“解冻费”的，都是诈骗正规口子即便利息高，在还款的时候就会从本金中扣除。另外不要有“以贷养贷”的想法，频繁的短期借款会使得债务越来越大。在申请之前算好到手的钱和总的还钱数，保证自己短期内可以承受这笔债款的压力。

用户提问和回答列表

Q：真的网黑全拒也可以下款吗？
A：没有绝对的全拒，只有不匹配的风险控制。逾期次数多造成的网黑通过率会比仅仅因为查询次数多的用户低一些。建议可以考虑使用运营商数据或者购物数据为基础的应用平台。

Q：口子会上征信吗？
A：大部分小众口子不上人行征信，但是会共享网络征信数据库。逾期的话可能会对其他同类的小贷平台的申请产生影响。

Q：审核需要多长时间？
A：一般在提交资料后10分钟到一小时内出结果，部分平台可以进行夜间审核，资金到账时间取决于银行通道情况，在1-3小时之内。