额度高的借款都有哪些？别只盯着数字看，这才是内行人的选法

上周有一个老客户急切地来找我，说他做生意急需一笔周转资金，请问额度高的借款都有哪些越快到账越好，利息什么的可以往后放。我当时就给他倒了一杯茶，并请他坐下别着急。其实这样的问题我十几年来听到不下八百次了，人们的第一反应就是"给我钱多我就找谁"，但是这件事并没有那么简单。去菜市场买西瓜的时候只挑大个头的是不对的，在家吃可能会是生瓜皮，借钱这事额度只是表面看的问题里面很多路子都是有的。

不要被"高额度"的宣传所迷惑

市面上那些号称可以批几十万、上百万的借款产品，其实就跟商场里挂着"全场五折"招牌一样，看起来很吸引人，进去一看才知道是指定款。很多人问额度高的贷款都有哪些的时候，并不是在询问谁给我的钱最多的问题，在这里有一个残酷的事实就是：银行提供的信贷额度是由他们决定的，并不能由你想要就能获得。你的资质就相当于手中的底牌，一旦确定了之后能匹配到的产品也就基本定了下来，“最高50万”中的“最高”，大概率和咱们没有关系。

其实很多人为了追求高额度而涉足不正规的网贷，结果钱没拿到多少，征信却被弄坏了。就好比你想吃顿好的，却走进了家黑店，不但没能吃到饭还被宰了一番。因此今天我们不再使用那些空洞无物的语言去包装产品信息了，而是直接把市场上能够获得高额度的产品拆分出来给大家介绍清楚一点的话就是看你自己的能力如何拿走多少吧

真正可以批大额的还得看抵押类

如果资金需求达到50万以上，甚至上百万元的话，基本上就不用考虑信用贷款了，除非你属于银行眼中的"优质客户"——公务员、医生、老师或者是年薪百万的大厂员工。对普通老百姓或者做买卖的朋友来说，能够拿到高额度的高额借款方案的基本上都是靠"押"来实现的。

房子可以流通。目前市面上额度天花板最高，没有其他了。把房屋抵押给银行的话一般能贷出房屋评估值的70%左右。比如说你的这套房价值200万的话，理论上就可以贷款140万元。现在的经营性抵押贷款利率很低，有的甚至只有3点几的样子，比房贷还便宜。这样做有没有什么好处呢？当然划算但是前提是你要有房子并且要办营业执照——很多银行要求借款人必须有实体经营活动而不能只是空壳执照的存在也需要提前养着才行。

去年有一个做餐饮的老张，就是靠这个渠道盘活的。他那时候想要扩大店面，但是手头上的资金不够用，就问我该怎么办。我看他在名下有套老破小房子，虽然地段一般但也算是个资产了。让他赶紧去办营业执照，半年后可以申请经营抵押贷款。这事儿绕得有点复杂，但是他还是听明白了。今年年初批下来120万的额度，利率只有3.45%左右。他说如果没有这笔钱的话，店铺早就关门大吉了。

信用贷中的"隐形冠军"：公积金贷款

没有房子也没有车的人是不是就没有高额度了？不是。如果你有份正规的工作，单位给你缴公积金的话，那你手里其实就有一张王牌。公积金信用贷这种东西很多人不知道，它是银行给优质工薪族的"福利"。

该产品逻辑很简单：公积金缴纳得越多、时间越长，说明工作比较稳定，收入也较高，因此银行就不会担心你逃债。一般情况下，个人月缴存额达到800元以上的公积金账户，在一家银行申请20-30万贷款应该不成问题了。资质好的话可以去四家或者五家银行做一下三四百万的房贷凑合着用也不一定不行。而且它是无抵押信用贷，不需要提供房产、车辆等作为担保条件，并且将钱直接转入银行卡中。

但是有一个坑需要注意。公积金贷款虽然不错，但不同的银行之间存在"鄙视链"的情况。国有大行利息低、额度高，但是审批严格；商业银行稍微宽松一些，但是利率较高。如果你傻乎乎地先去网贷了，并且把征信查询次数弄没了再去申请公积金贷款的话，基本上就等于送人头了。看到你最近急得四处借钱的样子后觉得有问题：这个人是不是要跑路？直接拒绝不考虑其他条件。

那些年踩过的坑：网贷平台的"虚假繁荣"

说到这儿，肯定有人不服气：我在某某呗、某某条上也有好几万的额度呢，那不也是高额度吗？这就是典型的被大数据算计了。互联网平台给的钱看似是钱实则是一个消费陷阱。

这些平台的额度一般在几千到几万之间，想要拿到十万以上的怎么办？难如登天。而且最坑的是这些借款常常以"日息万分之几"为由头来宣传自己很便宜，实际上换算成年化利率可以达到18%甚至24%，让人咋办才好？那是什么意思呢？你借了十万元一年的利息就有一万多块钱要还。最糟糕的是它会占去你的征信额度，并且还不止这些情况更糟的是他们拿走的就是你的信用评分啊。当你真的需要到银行办理大额贷款的时候，银行一看：咦，这个人之前在小贷公司还有几笔借款呢？资金链会不会出问题呢给我降低授信限额或者直接拒绝我。

之前有个刚毕业的小伙子，为了买个新手机，在三个平台上面借了钱。后来想创业向银行申请贷款的时候，客户经理一看征信就摇头拒绝了。这就是捡到芝麻丢了西瓜，得不偿失。

怎样选择才合适呢？

说了这么多，到底该怎样选择呢？给你一个简单的判断标准。资金需求在50万元以上并且有资产的要老实走抵押贷，利率低、年限长，还款压力小。资金需要量为10-50万元，并且工作比较稳定的话可以考虑公积金贷款和社保贷款，在多家银行进行比价之后再做决定，不要只盯着一棵树上吊死。对于资金需求在十万以内并且是短期周转的客户而言，信用卡分期或者正规渠道消费贷都可以尝试一下但是要记得：尽量如果不用就别用；能早点还清的话早点还清，不能把短期借款当作长期饭票。

还有个事情要说明白，各个城市之间的政策差别很大。一线城市的银行产品种类多、竞争激烈一些城商行为了争夺客户额度给得很宽松利息也打折扣。但是到了三四线的城市之后，选择就比较少了，审批的时候反而会更严格一些。不同的城市情况不一样，请到当地的网点询问或者找一个可信的中介了解行情，并不是在网上看那些过时的攻略就好好上网看看吧！

申请时的两个小技巧

最后跟大家分享两个行业内的人知道的小秘密。第一，申请贷款的时间点是有讲究的。每季度末或者年底的时候，银行为了冲业绩而放宽审批条件、增加授信额度。第二，信用卡的使用频率要加以控制。在大额贷款申请前半年内把信用卡使用的金额限制到总金额度30%之内不要刷爆卡。因为觉得你有钱了才会给你借钱吧。

额度高的借款有哪些，这个问题没有标准答案，只有最适合你的方案。资产、收入和征信三者共同决定了可以得到什么样的结果。不要只盯着别人高额授信的羡慕嫉妒恨了，那都是用真金白银换取的结果以及按时还款信用换来的。

如果你现在正缺钱的话，先把征信报告打印出来看看，然后再想想自己名下的资产情况，心里有数之后再去银行问个好。别像无头苍蝇一样乱撞，先查看自己的征信报告以及手里的资产，在确定没有问题后再去接触金融机构。