房产证上名字越多越好？谁做主借款人直接关系到贷款成败，你真的搞懂了吗？

小张和未婚妻最近看中了一套婚房，首付已经凑齐了，在去房产局办理过户的时候两人又发生了争执。小张认为自己是男方，理应作为一家之主在房产证上排第一，并且由他来申请贷款；而未婚妻则觉得自己的征信更好、收入更稳定，因此她想做主借款人的审批更容易一些，额度也可能会更高。两个人谁都不能说服对方，在原本愉快的购房过程中因为“谁有房产证、谁能办房贷”的问题打起了折扣。其实这不光是面子的问题，还涉及到家庭资产配置以及金融杠杆使用效率等方面的问题。

相信很多购房者在办理按揭贷款的时候，都会遇到类似的问题。按照传统的观念，在房产证上写谁的名字就属于谁的财产了，并不算是一个很复杂的事情。但是当涉及到银行贷款时就会变得比较麻烦。很多人认为房产证上的名字排列顺序决定着话语权大小，只要名字出现在房产证上就可以由任何人去银行签字办理借款业务。认知偏差会使得贷款申请被拒收或者造成家庭财务规划受阻的情况发生。当我们讨论{谁是房屋抵押人}的时候其实就是在谈论一个有关于风险分担、信用状况和法律责任的问题。填写好身份证件信息，并且要对家里人的财产分配有一个大致的安排，这其实就是一场家庭之间的博弈较量。

要弄清二者之间的关系，我们首先要搞清楚银行的风控逻辑。在办理房贷的时候，银行最看重的是房产证上名字出现的时间先后顺序，并不是还款能力和征信状况这就如同一个团队承接了一个项目，虽然每个成员都有责任，但是队长就是最能扛事儿的那个。在房贷申请的时候，“队长”指的是主借款人，房产证上其他的共有人是共同借款人。很多人在这个环节容易本末倒置地过分在意房产证上的排名而忽略了银行审核的核心指标。

那么，到底房产证上哪个是主借款人比较合适呢？核心原则就是优中选优如果夫妻双方或者共同购房人中有一方有收入的话，那么就选择征信好、收入稳定并且工作单位性质较好的一方作为主借款人。银行在审核的时候会重点考察借款人的资质情况。如果主借款人负债率过高或者是信用记录存在问题的情况下，并且即使其他保证人都非常优秀也有可能造成贷款利率提高甚至被拒绝的情况出现。因此把家庭里信誉最高的人推到主要借款人的位置上，就是保证贷款能够顺利获得并且争取低利率的一种重要策略。

另外，还需要理清房产证上名字和借款人之间的关系。一般而言房产证上必须要有主借款人名字但是这并不意味着房产证上的人就必须参与贷款。比如父母出资买房，房产证上有父母和子女的名字，如果父亲年龄比较大，贷款年限受到限制的话，那么以儿子为主借款人就比较合适一些。反之，在房产证中写明了夫妻双方的信息时，若其中一人没有收入来源，则有收入的一方必须是主借款者，另一人则是共同还款人或者抵押物所有人。在这个过程中，并不是由名字的位置来决定的{谁为第一顺位受益人}而是银行会根据借款人提供的资质材料确定的是房产证上哪个位置作为主要负责人的。

除了贷款审批通过率之外，主借款人确定与否也直接关系到贷款年限银行规定，贷款年限一般会受到主借款人年龄的影响。如果主借人的年纪比较大一些的话，比如接近退休了的话，那么银行就会把借款期限缩短很多倍，并且每月的还款压力也会变大许多。“此时房产证上如果有比较年轻的共有人作为主申请人来代替，则可以有效延长贷款周期、减轻月供负担。”用年龄换取空间的方法在家庭购房规划中很有用。所以在纠结{谁是房产证上的主要借款人}的时候，不妨算一下年龄账，看看哪一种组合能够使资金利用率达到最高水平。

但是现实中的资金周转情况一般要比买房贷款复杂得多。由于征信查询次数过多、负债率高以及其它原因，所以在申请房贷的时候可能会遇到困难，在日常生活消费或者经营中也需要用到临时的借贷来缓解压力的人也比较多一些。如果因为主借款人选择不当导致房贷批不下来，或者是个人资质在银行体系内暂时“受限”，很多人就会感到手足无措。除了改善主借款人的条件之外，寻找合法的资金来源渠道也是一种方法。比如，在需要短期内获得贷款来调整负债结构的时候城借、乐海钱包、信和易贷、悦瑞速借、海桔速贷由于该平台的审核流程比较灵活，放款速度也较快，因此可以作为临时资金来源的一个选择。但是这只是辅助手段，并且主要还是要保证主借款人的信用记录不受影响。

最后再来说一说法律层面的风险隔离。为了表示恩爱，很多家庭都会把双方的名字都写在房产证上，并且随意指定一方为主借款人。但是从法律的角度来讲，主借款人需要承担第一还款责任。一旦家里出现变故，比如离婚或者经济危机的时候，那么主借款人的财产就会被银行追回。如果房产证上有两个人的名字并且贷款是由一个人来还的，在分割财产时未偿还债务的一方一般要支付折价款。因此在确定{谁是房产证上的主要借款人}的时候，并不是只看现在的条件，还要考虑未来承担风险的能力大小。确定主借款人所承担的责任范围实际上是对家庭资产安全的一种保障。

因此，房产证上所列的名字就是产权的所有者身份。虽然二者之间存在一定的关联性，但是它们在实际操作中有着截然不同的考虑标准。不要因为面子或者排名而忽略掉银行的审核逻辑，在资质最好、年龄合适且风险可控的情况下选择主借款人最为聪明的做法。无论是为了顺利获得房贷还是为家庭未来的财务健康着想，理清{房产证上哪个是主借款人}这件事都是买房过程中必不可少的一课。毕竟房子是用来住的贷款是要还的让专业理性守护好家里的钱才能安心地生活在这里