我试了点点生活借款和靠谱借钱网贷软件，发现大家可能都理解错了
经过多次尝试之后，我发现点点生活借款准入门槛其实比想象中要高。虽然它声称最高可以借到20万，但是大多数首贷用户的实际额度只有3千到8千左右。在使用条件上除了身份证、银行卡之外征信查询次数还有严格的限制，在近两个月内超过六次就会被系统直接拒绝。借款期限比较灵活，可以选择三个月至十二个月分期付款的方式还款，不过年化利率一般都在18%-24%之间，并不是广告中所说的那么低。
除了点点生活之外，我还比较了其他的几款被看作是靠谱借钱网贷软件的平台。比如某知名消费金融公司的产品，虽然额度一般为5000元左右，但是审核速度很快，在15分钟之内就能到账，适合急需用钱的人群。不过该类网站期限较短，一般是1到3期还款压力较大。另外一款以“公积金贷”著称的软件，尽管其最高贷款限额较高，但需要提供公积金信息授权书，并不适合自由职业者使用。各个平台都有自己的优点和缺点，并没有最好的选择可以被定义为完美的存在。
用户的评价最能反映实际情况。在各大投诉平台中，点点生活的用户评论两极分化很明显。好评大多集中在界面简洁、下款速度还可以上头；而差评则多为提前还款有违约金以及催收手段强硬之类的问题。有的用户表示，在逾期的第一天就收到了催收电话，并且对方的态度非常强势。相比之下一些老牌网贷软件在催收规范方面做得比较好，可以给用户提供1-3天的宽限期。“靠谱”除了能下款外还包含了贷后管理是否合规的内容。
分析这些平台的优缺点之后，可以得出一个结论：便捷的代价就是昂贵的资金成本优点是申请流程全部线上化，不需要抵押担保，对于征信白户或者轻微瑕疵用户有一定的包容性。缺点很明显，利息成本远远大于银行贷款，并且逾期之后还会留下信用污点5年时间。另外一些平台还存在会员费、担保费等隐形费用的存在，在这些因素的共同作用下综合成本有可能突破法律保护上限。在申请之前要计算好总的年化利率，不能只看日息或者月供。
在使用网贷软件的时候，需要注意以下几点。第一要拒绝任何“贷前收费”的行为，在正规平台下款之前是不会收取工本费、解冻费等费用的第二要仔细阅读电子合同尤其是利率、违约金以及授权条款的内容最后量力而行不要出现以贷养贷的情况如果你发现已经不能按期还款了，应该主动和客服联系协商延期的问题，而不是选择失联否则会收到催收骚扰并且有可能被起诉
以下是用户最关心的问题解答：
1. 点点生活借款会上征信吗？
答：是的，该平台已经接入了央行征信系统，借款及逾期情况都会如实上报。
2. 审核通过后多久可以到账？
答：一般情况下，工作日审核通过后一小时内就可以到账了，但是银行系统维护的时候会有延迟。
3. 申请被拒后多久可以再次提出？
答：建议间隔3个月以上，频繁申请会增加征信查询次数，从而导致审核通过的可能性降低。
4. 怎样才能知道一个网贷软件是不是正规的？
答：查看是否有消费金融牌照或者和持牌机构合作，然后在应用商店里查一下开发者信息，防止下载到假的软件。