别被广告忽悠了，都有哪些白条借款渠道呢？给你说点真话

前两天有个小伙子坐在我对面，愁眉苦脸的。他的征信报告里有很多网贷申请记录被点开之后发现，很多都是乱七八糟的东西。问他怎么会变成这样子呢？他说网上那些广告吹得天花乱坠地说"白条秒下款"他就一个接一个地点击过去试了。结果怎么样？钱没有借到多少就给征信带来了麻烦，现在想办理正规银行贷款都无从谈起。看他那个后悔的样子我真是又生气又无奈有哪些白条借款渠道就在网上瞎逛、乱点，最后把自己坑惨了。今天我不跟你讲那些虚头巴脑的理论，直接把七八年经手上万单的经验拿出来给你盘一盘这里的门道吧。

白条借款渠道大盘点，不要再傻眼了

市面上标榜为"白条"的产品很多，但是真正可靠的、可以使用的并不多。很多人把所有能先消费后付款的东西都叫做白条，这个概念本身就很模糊。首先要弄清你所用的是哪种钱。

第一类是电商系的消费白条。京东白条就是典型的代表，算是开创者了。其实就是给用户一个信用额度，在自家商城购物时可以先收货后付款。后来蚂蚁花呗、抖音月付、美团月付等等其实逻辑差不多。这类渠道的好处在于门槛较低，在那个平台上买过东西或者点外卖的人就会被系统授信几千元。坏处呢？这钱主要是用来消费的，想取现成现金行不行？难易度较高，以前还有"白条闪付"之类的手段可以使用，现在监管加强了之后就基本上没有出路了。

第二类是银行系的"白条"产品。很多人并不清楚，银行不叫白条，而是称为消费贷或者信用卡分期等。招行e招贷、浦发万用金、广发行财智金等等。这才是真正的重头戏。额度很大，动不动就是几万元十几万元，并且比网贷的利息要低很多。有一个客户是做装修生意的，去年急需50000元周转资金，之前一直使用某网络贷款平台借款，但是利率很高。后来他来找我了，我就给他办了一张城商行信用卡，在这张卡上直接给了8万现金分期额度，年化率才6%左右。当时拍大腿说早知道就不会碰那些乱七八糟的网贷了。

第三类是持牌消金公司产品。马上消费、招联金融、中银消费等也有类似白条的产品，有的可以直接提现。这类公司的利息比银行高一些，但是比起那些不正规的网络借贷平台要好一点，并且上征信也比较规范。如果实在不能在银行办到的话，可以作为备选之一，但也要注意看清楚利息有没有问题，在没有搞清的情况下不要草率签字。

白条借款渠道怎么选择？看这篇文章就可以了

搞清楚了分类之后，就是选择的问题。其实并没有标准答案的，但是可以给你一些硬性要求。

先说利息。不要只看页面上显示的日息万二、万三，这些都是套路。要算出实际年化利率的话，很多白条分期下来的真实年化可以达到15%到甚至18%以上。我见过一个客户，在某平台借了十万分十二期，每个月还九百多块钱觉得还可以。给他一算之后的实际年化率接近20%，他当时就愣住了。因此一定要让客服或者自己在APP里找到IRR年化利率这个数字，并且如果超过10%的话就要仔细考虑一下。

再来看一下是否会上征信。有些小平台声称"不上征信"，千万不要相信。正规军现在都上了征信了，没有上征信的大概率是违规高利贷。上征信其实是一件好事，至少说明它是合规的。但是要注意一些银行的"白条"类产品比如某些信用卡背后的现金分期是以大额专项分期的形式上征信的如果借的钱太多会影响以后办理房贷所以要小心一下

最后看能不能把额度取出来。很多人冲着"白条"的名头去，结果发现只能买东西不能提现，急用钱的时候只好干瞪眼了。申请之前一定要仔细阅读产品说明中是否有关于"提现""借款""现金分期"等选项的内容。如果没有的话，那么对于急需资金的人来说就是一张废纸而已。

那些没有被公开的行业秘密

说到这儿，我就要爆出个行业内幕了。去年有一个做餐饮的小老板来找我借钱，他的征信很好，并且没有逾期记录，但是申请某银行的消费贷款却被拒掉了。把他的征信报告调出来一看就发现问题出在花呗上。他有3万元花呗额度，在平时经常使用并且经常最低还款。

银行系统认为他"多头借贷风险高"，于是就拒绝了。很多人都不知道这个问题，在他们看来如果花呗、白条按时还款就是好的，其实很多银行觉得你频繁使用这些小额消费贷款说明你的资金比较紧张。因此如果你近期有办理房贷或者大额经营贷的打算的话，那么这样的白条类产品最好少用甚至不用，并且要提前结清。

还有申请时间的问题。纯属个人经验，不一定百分之百准确。每个月月底、季末的时候，银行系信贷产品的审批通过率会高一些，额度也会宽松一点。因为银行客户经理也需要完成业绩指标嘛，在这个时候他们应该可以帮你把材料做得更漂亮一些吧。当然不同城市的情况可能不一样，你们自己观察一下就可以知道了。

申请过程中存在的各种坑，踩到一个就损失惨重

申请白条借款时，最怕的就是乱填资料。有人为了使自己看起来工作比较稳定，在填写简历的时候故意把收入写得很夸张，结果银行查询社保、公积金后发现两者不匹配，直接拒绝了他。还有需要填写联系人的人会害怕打扰到朋友而随便输入一个假的名字和电话号码给银行查证，一旦被证实是伪造信息就会立刻拉黑。

银行或者消金公司所关注的，就是你的"稳定性"以及"真实性"。工作单位要和社保公积金保持一致，收入要与行业的平均水平相匹配，联系人必须是真实的。不要用小聪明去对付大数据时代的人了。

另外，在申请的时候千万不要点那个"一键授权查询征信"的按钮，除非你确定要向这家银行贷款。每次点击都会在你的信用报告中增加一条关于贷款审批的信息记录。短时间内查得太多的话就会让自己的征信变差了，并且之后再想办理低息贷款就比较困难了。我对面的那个后悔的小子就是因为吃了这个亏，在一个月内点了一二十家，被征信检查得跟筛子一样细。

还有个问题需要指出的就是所谓的"会员费""服务费"。一些不靠谱的平台，在放款之前会要求你先支付一笔会员费或者开通VIP，声称可以提高通过率。正规贷款在放款前是不会收取任何费用的。凡是让你提前付款的地方都是骗子，剩下的1%就是那些非法助贷机构割韭菜的行为了。

到底怎么操作呢？给一个实际的建议

说了这么多，最后给一些具体的行动建议。如果你的征信情况比较好，并且有社保、公积金的话，可以优先去银行APP里看看有没有"消费贷""预借现金"等入口，四大行以及招行、中信这些股份制银行都有这样的服务，利息较低而且正规安全。这是上策。

如果你的征信一般，或者工作单位不太正规的话，银行就办不了了，那么可以看看京东白条、花呗、抖音月付这些电商平台的额度，或者是招联、马上这样的持牌消金。利息高一点但是比较合规，并不会出现暴力催收和利滚利的现象。这是中策。

对于那些连听都没听说过的平台、APP，广告再响也不要去碰。很多都是高利贷的坑，一旦掉进去就很难出来。这是下策，或者干脆叫作"死路"。

借钱这件事，从来都不是一件值得炫耀的事情，但是当自己真的需要钱的时候，选择一个好的渠道可以省下很多金钱，并且也节省了很多麻烦。别嫌麻烦多比较、算一算总比以后天天被催收电话轰炸要强得多。