银行经理酒后吐真言：贷款借款软件有哪些能碰，哪些碰了就废

昨天晚上快十点的时候，我还在单位加班整理卷宗，手机响了。老客户做餐饮的，在电话里哭诉着资金链即将断裂，问我有没有办法可以马上借到钱。这话使我心里一紧。说实话，坐在银行信贷经理的位置上每天看着形形色色的人来申请贷款最怕听到的就是这种"病急乱投医"的故事。人们的第一反应就是拿出手机上网查找贷款借款软件有哪些希望从那些花花绿绿的APP中找到一条活路。但是作为行内人，我要告诉大家一个很残酷的事实：你看到的一半以上都是等着割你的肉刀。

正规的借款软件是如何审查通过的呢

先给大家讲一些大家都比较关注的内容。很多人认为，只要是大厂出品的、名字听起来很熟悉的产品就一定没有问题。这话是对是错？实际上像借呗、微粒贷、京东金条这样的头部平台，在目前市场上还是比较规范的选择，利息公开透明，并且不会乱收费用。但是你知道银行内部是怎么看这些平台的吗？

去年有一个客户，做装修的，年收入几百万，人很实在。他想在我们行办理一笔经营贷，利率只有3.8%，但是被拒绝了。他说为什么我给他看了征信报告心里就明白了。平时为了图省事进货时经常用微粒贷、借呗这些借钱的方式额度也就十几万用了还、还了用。没有问题，在我们的风控看来这就是"多头借贷"风险偏好高。说白了，系统认为你连这么一点小钱都要频繁地去借款的话，那么你的现金流一定有问题。

这件事我不能直接告诉他的，只能拍着大腿叹气。因此，在你还在为贷款借款软件到底有多少种而困惑的时候，内行看到的其实就是那个按钮背后所付出的成本。虽然这些软件很方便用，但是每次点击都会给你的征信报告添堵。

千万不要去碰的坑：这些软件用起来就是给自己挖个坑

既然说到这儿了，我就不再藏着掖着说了。市场上有一种软件叫作"吸血鬼"。它们多以无征信、必下款、秒到账为噱头，专挑资质差或者急需用钱的人下手。

两个月前，一个刚毕业的小伙子到网点打征信。我扫了一眼上面密密麻麻的小贷公司查询记录都是听都没听过的新式贷款方式。他说自己最初只是想借三千块钱买手机，正规渠道没有成功申请到之后，在网上找到了一家无名的应用程序。那个APP利息非常高（名义上是年化12%，加上服务费、担保费后实际可达60%以上），而且在放款之前就扣除了手续费。还没有完，逾期一天就有通讯录被爆了、P图催收全来了的情况出现。这不是借的钱吗？这已经是逼着人往绝路走了吧

坑爹软件的特点非常明显，利息模糊不清，在合同中都是文字游戏的内容，客服永远只有机器人的回复。问一下什么样的贷款借款类的软件是可以碰触到的？我不会推荐任何一种。碰了就是白吃无果，没有任何好的结果。

怎样辨别一个消息是否真实？

其实有一个比较简单的方法，就是看它的放款机构是哪家。正规软件的背后要么是消费金融公司，或者是银行，在APP里都可以查询到金融牌照编号。那些背后没有科技公司的就赶紧卸载吧。

内部视角：银行经理自己怎样选择借款渠道

那么你们银行内部的人如果缺钱了怎么办？难道真的不用这些软件吗？当然不是。方便的时候谁都用得上，但是我们会"挑一挑"。

这就牵涉到一个很多人都不了解的潜规则：借款顺序很重要。如果你在未来的一两年内有买房、买车的想法，或者打算向银行申请低利率经营贷款的话，那么像借呗、微粒贷这样经常上征信的产品就不要使用了。即使你用了也要尽快还清，并且不能分期付款。由于银行审批系统对于"未结清的小额贷款笔数"非常敏感，超过三笔后很多优质产品就会失去你的机会。

如果真的急需用钱而又不想影响以后的大额贷款怎么办？一般我会建议客户选择信用卡分期付款或者使用银行自家的消费贷产品（建行快贷、工行融e借等）。虽然这些产品的信用信息也会被记录，但是由于银行对自己发行的产品较为宽容。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：负债率相同的情况下，用自己银行产品的人比用网贷高出20%左右的评分。不同的城市数据会有所差异，但逻辑是一致的。

说到这儿，不得不提到去年还不是这样，在今年很多银行的风控政策刚刚调整过。以前只有逾期与否一个判断标准了，现在连你每次借款金额、频率都会被纳入模型中考虑进去。因此，并不是没有逾期就可以万事大吉了，“花”掉征信的人仍然无法办理贷款。

正规借款软件的选择上的一些大实话

绕了一大圈之后，还是得回到原问题上：到底哪些贷款借款软件是值得选择的？我列了一个简单的清单，在过去几年里我对这些结论进行过观察，并且只说真话。

第一梯队肯定是银行系的APP。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等产品也很好用。这些产品的最大优点就是利息低，真的很低年化利率在3%到4%，还款方式也很灵活缺点是门槛较高，需要为该行客户提供代发工资或者房贷的情况才能办理

第二梯队为互联网大公司旗下的。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些都比较熟悉了，方便的地方在于容易操作并且额度还可以接受一些。但是正如我前面所说，用得多了会影响银行贷款审批的结果。如果只是短期周转几天的话，那么这些都是最好的选择。

第三梯队为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融等都属于这一类。利息比银行高，野鸡平台低一些，在一个合理的范围之内。实在在前面两个档次都无法借贷的情况下再考虑这里吧。第四梯队的那些从来没有听过的项目不要去碰了。

还有一个需要提醒的是。很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实"频繁申请"本身就是个大坑。每次你在APP上点那个"查看额度"的时候，就算你没有借钱，征信里也会多一条"贷款审批"的查询记录。一个月查三五次的话银行都会摇头。这种事情我见过很多次了，都是自己把自己害得很惨

写了很多，有些话可能说得有点重。但是因为乱点APP、乱借钱最后把路走绝了的案例我见过很多次。那个做餐饮的老客户后来怎么样？让他先把那些杂七糟的小贷全部清掉，在养征信三个月之后帮他在银行申请到了经营贷款，虽然额度比预期小一些，但还是补上了窟窿。

因此，不要只关注"贷款借款软件有哪些？更重要的是：这笔钱一定要借吗？借钱之后还得还吗？