我试了存钱罐借款平台，发现黑户必下款的口子其实是个误会

李阳看到手机上显示的审核失败通知后，苦笑着摇了摇头。就在昨天他还四处打听存钱罐借款平台是否可靠呢，并且听信了网上说黑户一定可以下款的说法，以为找到了救命稻草。结果现实给他来了一记重拳。在急需资金周转的时候人们就会不自觉地去查询“存钱罐借贷平台怎么样可信吗”或者相信所谓的黑户必能申请到贷款的传言想走捷径。但是这样的想法最容易被利用。这些所谓必须下款的说法是真的还是假的？除了上述情况之外，有没有其他的靠谱选择呢？

其实市面上并没有所谓的“黑户必下款”的神奇口子，这主要是中介为了骗取前期费用而制造的噱头。存钱罐借款平台实际上就是指一类小贷产品或者某个平台上的一种储蓄增值服务，并不是专门为征信不好的人设计的后门。正规的借贷平台都会接入征信系统或大数据风控。但是对征信上有一点瑕疵但还没有被认定为“彻底黑户”的用户来说，还是有一些门槛较低的平台可以选到。比如分期乐对于年轻人比较友好，额度一般为1000元到5万元之间，使用条件相对宽松一些，并且没有严重的逾期记录的话通过率还是不错的，期限灵活可选3-24期。

除了分期乐之外还有哪些？洋钱罐也是很多用户会考虑的选择。该平台的额度范围较大，一般为2000元至20万元之间，对借款人的资质要求低于银行贷款，并且还会考察借款人基本的信用情况。它的最长还款期限可以达到36期，比较适合需要较长一段时间使用资金的人群。许多用户的反馈是洋钱罐审核速度很快，在提交申请后的一天之内就会有结果了。另外榕树贷款作为助贷平台，本身不放款，而是把资金提供给持牌机构。它的好处就是产品种类多，用户可以按照自己的资质“货比三家”。但是要注意的是，在申请的时候助贷平台会查询征信记录，并且如果申请次数过多的话会影响信用评分。

再来看一下用户的评价。对于这些平台，网上褒贬不一的评论很多。有用户说：“我曾在分期乐借款多次，并且都能及时还款，额度增长很快，很实用。”但是也有用户抱怨洋钱罐利息比宣传得高得多而且催收电话来得十分频繁，晚一天就会爆通讯录。正规平台虽然下款速度快，但是利息、催收往往就是矛盾的爆发点。所谓的“存钱罐”式借款，如果理解为强制储蓄之后再进行借贷的话，则其额度一般较小；而如果是作为贷款平台的名字出现时，就应当注意该平台上是否存在正规放贷机构了。

优缺点分析方面，非银行类的借贷平台的优点比较明显：门槛低、放款快、手续简单全程在线办理，无需提供任何担保物。对于急需资金的人来说是一种应急的办法。但是缺点也不能忽略掉，第一個就是综合年化利率比较高部分平台在加上服务费之后，实际还款金额远远超过预期；其次是逾期会有很大的危害不但会收取高额的罚息，还会采用各种极端的方式进行催收，并且会影响个人信用记录。而那些声称“黑户一定可以贷款”的说法，则很可能是高利贷或者诈骗行为，一旦中招的话不仅借不到钱，反而可能会被套上巨额债务或是个人信息被盗取。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，看懂合同条款特别是利率、服务费以及违约金等部分，不要被“日息万分之几”所迷惑，要换算成年化利率来考虑。第二按时还款保持良好的信用记录，不要逾期。第三保护个人隐私不要随意在不明链接或者APP上输入身份证、银行卡等敏感信息。第四，量力而行不要过度借贷，否则就会陷入以贷养贷的恶性循环。

最后，对于大家关心的问题我整理了一个简单的问答列表：

问：存钱罐借款平台真的不需要查征信吗？

正规的借贷平台都会查询借款人的征信或者大数据信用。声称“不查征信”的一般为诈骗行为。

征信花了还能借到钱吗？

答：征信花查询次数多的话，一些门槛较低的消费金融公司的产品还是可以放款的，但是额度会受到影响。如果逾期严重（黑户），正规渠道基本上是很难下贷了。

问：申请贷款被拒后，多久可以再次申请？

答：建议间隔3个月以上，期间保持良好的信用行为。频繁申请只会使征信更差、通过率更低。