能多次借款的平台有哪些？银行经理透露审批内幕
上周三下午，一位老客户急匆匆地来到网点找我，在进门的时候就把手机放在了桌子上，屏幕上全是各种借贷APP的申请记录。
他问我：“经理，我这月已经借了两次钱了，在哪里还能借钱？”多次借款的平台有哪些怎么样？"
我一看他的征信查询记录，好家伙半个月点二十几次。
说实话，这时候别说多次借款了，能下款的平台基本都已经把他拉黑了。
这件事让我很感慨，人们认为平台很多都可以随便换一个，这家不行就去那家。
其实根本不是这样。
为什么找不到可以循环贷款的途径？
其实有很多人不愿意承认的一件事就是：可以让你多次借款的平台，并不会用"多"来取胜。
见过太多客户，手里拿着七八个网贷账户，每个月拆东墙补西墙，觉得自己渠道多。
讲真，在银行审批系统中，这叫"多头借贷"，属于典型的减分项。
去年有个做餐饮的小老板，在我这儿办了一笔经营贷，按期还了半年后想再借一笔装修。
结果一运行就直接被拒了。
就是他在外面申请了太多小贷平台的额度，虽然没有提现，但是占用了他总负债的空间。
你有没有想过，为什么有些平台第一次借的时候比较顺利，第二次就会出现"综合评估不通过"的提示？
也就是说，你原来的"借贷画像"已经改变。
真正支持循环借款的平台是什么样子
说到多次借款的平台有哪些，我得先纠正一个概念。
多次借款分两种情况：一种是还清之后再借，另一种是没有偿还之前就继续借贷。
前者为循环额度，后者为叠加授信。
银行系的产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等基本都采用循环额度的方式。
进去多少额度就恢复多少，下个月还可以继续使用。
这类产品利息低、审核严格，但是拿到之后如果不逾期的话就是你的长期资金池。
我有一个客户，建行快贷用了三年时间，额度从五万涨到了十五万元，并且可以随借随还，从来没有被拒过。
为什么？由于他征信上没有出现过任何异常情况，也没有被不正常的查询记录所影响。
不要被"授信"这两个字所迷惑
很多互联网平台宣传的"最高20万额度""可以循环使用"，水分很大。
我见过一个客户，某平台显示额度为8万，第一次借了5万，并且按时还清之后想要再次借款8万元。
结果呢？
系统提示额度为三万，想要借八万？没有门儿。
因为这些平台的授信策略是动态调整的，每次借款都会重新跑一遍风控模型。
上次借款期间如果有了新的负债或者查询，额度就会马上减少。
各个城市政策不一样，具体的数字我记不太清楚了，在一线城市可能会稍微宽松一些。
那些没有告诉你的审批暗规则
我在银行工作了八年，见过太多被拒的案例，有些原因说出来你可能不信。
申请的时间点。
很多人不知道，月底、季末是银行冲业绩的时候，在这个时候申请贷款，通过率会比中间月份高出很多。
去年有一个做电商的客户，资质一般，在月初申请被拒了。
让他等到28号再试，同样的资料批了。
这件事我不写在正式文件里，但是它是行业内公开的秘密。
还有一个坑就是小额多笔。
为了养征信，有的人每个月都会借几百块钱然后马上还。
别傻了，在风控眼里这叫"刷单行为"，就会触发预警。
正常的借贷应该是：有需求才借，借了按时还，一借一还之间间隔合理的时间。
你问我什么样的情况算合理？
至少不要今天借明天还，后天再借。
那时候系统会判断你资金链很紧张，已经接近逾期了。
想要多次借款吗？把下面这几件事情做好了
回到最初的问题：多次借款的平台有哪些适合普通人吗？
我的建议是先选择银行系的线上产品。
原因很简单：利率透明、不会随意调整额度、也不会偷偷添加一些杂乱无章的征信记录。
其次是大平台的消费金融产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条。
这些平台虽然也会动态调额度，但是规则相对稳定，并不会出现今天有明天没有的情况。
最怕的就是那些不知名的贷款公司，利息高得让人不敢相信，并且还会突然抽贷。
我的一个客户在某个小平台上借了2万元，还了三期之后想要提前结清再申请一笔大额借款。
结清之后额度就会直接归零，打电话问客服，客服说"系统综合评估。
这不是坑人还有何可说的？
控制负债率最重要
说到底，能不能多次借款，并不取决于平台有多少款可借，而是看你的负债率。
银行内部没有明文规定，但是有一个不成文的标准就是个人总负债不能超过年收入的50%，并且还有一定的操作空间。
超过这个线，神仙也救不了。
见过月入一万元、负债二十万的客户，还在四处打听哪里可以借钱。
在这种情况下，正规的平台是不会再给你放贷了。
唯一可以救你的就是先停下来把现有的债务清理一下。
不要指望用"借新还旧"来翻身，这样只会越陷越深。
最后来说说实话
写到这里的时候，我想起了半个月来二十多次查询的那个客户。
后来我帮他在网上办了个债务规划，先把几笔高息的网贷还清了之后等三个月把征信养好。
上个月他成功地从银行申请到了一笔装修贷款，利率比之前那些网贷低了一大半。
拍着大腿说早知道就不乱点了。
真正可以多次借款的平台，并不会打广告。
而平时很少用到、关键时候可以紧急使用的银行渠道。
但是它们门槛很高，不会求着你借钱。
先把征信搞好，把负债降下去之后你会发现可以借钱的地方比你想的要多很多。
在此之前，控制好自己的手，不要随便点击。