畅行花是哪个借款app？调查了37位借款人后，我发现了这些秘密

去年冬天，我在整理读者来信的时候发现了一个叫小周的95后男孩。他在邮件中说自己为了还信用卡，在一个叫做"畅行花"的地方借了8000块钱，三个月过去了，欠款变成了12000元。他问：这个平台到底有没有问题？

说实话，我当时的第一反应就是懵的。做了这么多年金融调查记者，市面上主流借贷产品的基本流程我都了解得很清楚了，但是畅行花是哪个借款平台这个问题真的把我也给难住了。决定花点时间把事情弄明白一下。

畅行花借款app的真实身份是怎样的

直接说结论吧。畅行花不是银行，也不是持牌消费金融公司的官方APP。其实就是一个贷款超市或者助贷平台。

我采访了一个曾经在某助贷平台做运营的老陈。他透露了一些情况：该类平台本身不放款，而是收集借款人的信息后转给资金方。资金提供者可以是信托、小贷公司或者地方农村商业银行等机构。所借的钱属于哪家？就连平台客服也无法说明白了。

该模式存在一个问题，就是责任范围不清晰。出现纠纷的时候平台说我只负责撮合，资金方说合同是你们自己签的，借款人两边受气。

申请畅行花借款的人后来怎么样了

差不多花了两个月的时间，通过线上线下各种渠道联系到了37位使用过畅行花或者类似平台的借款人。他们的人生经历使我深感沉重。

有个叫阿敏的单亲妈妈，在一家小餐馆里做服务员。去年孩子发烧住院，手头紧张，就在应用商店找到了畅行花。她当时打算借3000块钱应急用一下，结果页面上显示的是"综合年化利率8%", 她觉得还可以接受一些。但是等到钱到账的时候才发现除了利息之外还有服务费、担保费等附加费用，实际上算下来一年的总成本已经接近了百分之三十六左右。

她到现在都还后悔这件事。早知道是这样的成本，她说宁愿找亲戚开口。

还有一个做装修的小老板刘哥，征信有点问题，银行贷款很难批下来。他在网上看到畅行花的广告上写着"黑户也可以下款"就去尝试了一下。结果怎么样？钱借到了但是额度只有1500元，期限七天，到手才一千二百多块钱。这其实就是变相砍头息的行为。

为什么很多人分不清自己借的是谁的钱

我发现助贷平台在设计上有一个特点，就是故意模糊资金来源。下载APP、注册、填资料、点申请，一步到位。中间不会有人告诉你钱是从哪里来的利率由谁来定合同是跟哪个人签的

看过小周签的那份电子合同，甲方是一家他从未听说过的外省的小贷公司。合同条款密密麻麻几十页，当时急需用钱的人根本没仔细看。

其实，这并不是借款人不谨慎造成的。平台在设计流程的时候，并没有考虑到让你看懂的问题。

畅行花这样的平台，有哪些坑要避开

根据我采访的37个人的回答，总结出了一些比较突出的问题。

第一，利率显示不透明。很多平台在宣传的时候会说日息万二万三之类的话，听起来很低吧？但是如果你真的去申请的话就会发现其实还有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费等等。七七八八加起来实际的资金成本可能会增加几倍左右。

第二，催收手段比较直接。我采访的借款人中有一半以上的人表示，在逾期之后会收到各种各样的催款电话。不光打给你自己，还会打电话给你的通讯录里的联系人。因为这件事情的一个女孩差点丢了工作。

第三，提前还款会有违约金。很多人不知道这个情况。认为自己有钱了可以先把贷款还掉是好事吗？有的平台要收取剩余本金3%到5%的罚息。具体数字我已经记不太清楚了，但是确实有该条款的存在。

说到这儿，有人就会问：那么这样的平台为什么还可以在应用商店上线呢？

好的问题。我问过监管的朋友，对方的说法是：只要合作的资金方为持牌机构的话，在理论上就不违规了。“不合规”和“对借款人的友好”，完全是两回事。

如果真的需要借款的话，应该怎么选择才比较靠谱

给出一些比较实在的建议。

可以走银行渠道的话就直接去银行。目前很多银行都有线上消费贷产品，利率公开透明，并且没有乱七八糟的费用。四大行的产品年化率基本在4%-8%之间，比助贷平台便宜了很多。

如果银行批不下来的话，可以试试持牌消费金融公司的官方APP。招联金融、马上消费、中银消费等虽然利率比银行高一些，但是也明码标价，并不会暗箱操作。

实在不行可以使用助贷平台，申请之前要问清楚所有的费用。利率是多少？有没有服务费呢？提前还款是否需要支付违约金？逾期怎么计算利息或者罚款之类的都算什么了得！这些都要截图留作证据。

还有一个细节，很多人忽略了——看借款合同中放款人是谁。如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较安全一些。如果某某小贷、某某担保这样的地方，则要小心谨慎了。

老陈跟我说过一句话，我觉得很有道理：正规的借贷产品不会害怕你了解得太多；只有那些不规范的产品才会希望你不问。

写这篇文章的时候我又联系了小周。他后来找了一份兼职，慢慢把债还清了。以后再有急用钱的情况出现时就不会再去使用那些不明来源的平台了。

算是一次花钱买教训的经验。但是这个经验的成本是不是太高了？