不上央行征信的借款平台有哪些？我潜伏调查半年，揭开三个真相

去年冬天，在一个借贷维权群中认识了小周。当时这个哥们很着急，连续发了很多条语音，语速很快，就像机关枪一样。他说为了周转生意在六个以上的APP里借过钱，每次都不多，几千到一两万之间。他最担心的并不是利息问题，而是这些乱七八糟的东西会不会影响以后买房的时候拿到贷款被卡了。这两年来我被人问起这个问题不下几十次：没有经过央行征信认证的借款平台有哪些？说实话，以前这个问题我可以说出很多人的名字。但是现在不一样了。

"不上征信"的口子到底去哪里了

小周加我那时候，我在做有关"714高炮"(期限为七天或者十四天的高利贷)的相关调查。那个时候市场上确实有很多不查征信、不上征信的"野鸡平台"存在。这些网站就相当于阴沟里的老鼠，你根本不需要去主动找它们，只要你在某个贷款超市填了资料之后第二天就会有几十个骚扰电话打过来问你要不要钱。

但是现在不一样了。

从2020年开始，监管的大刀砍下来了，要求所有的网络小贷公司都要接入央行征信系统。当时这件事闹得沸反盈天，很多平台因为合规成本太高而直接消亡或者转型做助贷。现在去市场上找一个完全不受央行征信体系影响的持牌机构已经很难找了。

那是不是意味着这个问题就没有答案了？不是。但是答案开始变得有点"灰色"。

揭秘：没有央行征信记录的三种方式

我在调查中发现，正规持牌机构都乖乖接了征信，但是还是有一些漏网之鱼或者"特殊渠道"存在。有关没有经过央行征信认证的借款平台有哪些目前市场上还能存活的，大概就这三种了，但是每一种都有坑，我慢慢给大家讲清楚。

第一类：民间借贷信息撮合平台

现在很多平台都换了个模样，变成了"借条"的形式。它们本身并不放贷，只提供了一个打借条的功能，并且资金方通常是个人或者一些非法的小额贷款公司。去年十一月有个做建材的老张征信被查了之后银行就不给批款了，在这个平台上借到了五万元钱。结果怎么样？利息高得让人难以置信的同时，逾期一天就会被人拉黑通讯录。因为出借人是个人的关系，所以很多确实不会上央行征信系统，但是他们会拿你的心态当武器来打你们，比直接去银行查更厉害得多。

这事儿不能洗了，就是高利贷的线上版。

第二类：部分融资租赁或者分期购物平台

有些平台打着"买东西分期"的旗号，实际上是在做现金贷。比如你在APP上买一个手机之后马上卖掉变现，并且要支付给平台高额的服务费和利息。有时候会走商业保理或者融资租赁的口子，部分确实没有接入央行征信系统，而是选择了百行征信、朴道征信等一些第三方信用机构来建立个人信用档案。

很多人认为不上央行征信就没有问题了，其实大错特错了。现在很多银行在审批房贷的时候，并不只看央行的征信报告，还会参考这些商业信用评估机构的数据。你逾期的话也一样会被拒之门外。

第三类：诈骗网站

最坑人的就是这样的。在网上搜索"黑户必下"，弹出来的广告里有九成以上是骗子。号称不看征信、黑白通吃，在交了所谓的包装费、解冻费之后就直接把你拉黑。我采访的一个受害者前前后后被骗八千多元钱都没有借到反而欠了一大笔债。正规的机构谁会去做这种事？除非他们不想做了。

"不上征信"的误区让多少人受骗

在调查的过程中，我发现有很多人对于没有经过央行征信认证的借款平台有哪些对这个问题存在很多误解。这种错误要比高利率带来的影响更加严重。

最大的错误就是认为"不上征信就不用还".这就相当于自己给自己挖了一个坑。现在的信用体系已经不是以前的孤岛了。央行征信、百行征信、朴道征信再加上各种大数据风控系统，你的借贷行为就像透明人一样被看穿。你在某个不计入央行征信的地方逾期之后两天内就会被告知有"高风险",以后再申请普通信用卡就有可能会被拒之门外了。

这件事我亲眼所见。有个大学生借了小额贷款，因为不挂央行征信就一直拖着没还钱。毕业找工作的时候被公司背调查到这笔不良记录之后直接取消了他的offer。你说冤不冤？

还有一个误区，即认为不上征信的利息较低。完全违背常理的说法。正规机构上征信是因为他们合规、资金成本低所以利率透明。不走信用记录的人资费高风险大没有高额利率怎样来弥补坏账？一个连征信都没有的地方是什么样的地方呢

我的调查手记：数据背后的真实代价

前两个月，我整理了大概30个借贷纠纷案例。其中7成的人当初找这些不上征信的平台都是为了"保护自己的信用记录"。怎么样？征信暂时没有用到过，但是人差点就崩溃了。

有个做餐饮的小老板因为疫情导致资金链断裂，不敢向银行申请贷款来偿还债务，怕会影响以后的额度，就去民间借贷了。利息为"九出十三归"的同时还要加上各种名目的手续费。具体数字我已经记不清楚了，大概借10万到手8万左右，还款的时候要还上13万多。还是月息吧！后来实在还不起了，对方直接找上门来闹事，把他的生意也给毁了。

我当时问他："你图什么？银行贷不了，找亲戚朋友借也比这要好。"他低着头支吾地说不想让别人知道自己的钱不够用。

面子有时候比钱值钱。

说到底，目前市场上真正没有经过央行征信认证的借款平台有哪些？违法的、打擦边球的或者是单纯的骗子。正规军早就被关进了征信的大门里了。好事是市场规范了，但是对那些真的有信用不好而且急需用钱的人而言，路变窄了。

但是这并不表示你没有出路。

如果你征信有问题或者负债率高，正规银行批下来比较困难的话，不要急着去碰那些"不上征信"的雷。可以考虑一下抵押贷款、找人担保。最差的情况下用信用卡分期也比一些乱七八糟的平台好上一百倍。虽然说这话已经很老套了，但是这是事实啊！便宜的钱一直都在阳光下照耀着。

那天采访结束之后，小周按照我的建议没有去碰那个所谓的"黑户口子"，而是老老实实地跟家里人说了实话，并凑钱把那些高利贷还了。两天前他发微信告诉我征信已经养了一段时间现在房贷预批也下来了。他的运气还算好一些

问一下还有没有"不上征信口子"的人。就不再找，这样会更好一些。找到了才开始麻烦的开端。