百度旗下有哪些借款？银行经理透露几个审批内幕

上周三下午，我正要收拾东西去见客户的时候，在柜台那边被叫住了，说有个大爷投诉我们行"泄露隐私"。这事其实挺无奈的，大爷在手机上点了个借款广告之后第二天就接到了一堆催收电话，他认为是你们银行把他的信息卖出去了。我看了一下他用的是不是我们的业务软件，一看就知道跟咱们没有关系，好像是个百度旗下的某个借贷平台推广的内容。这几年来类似的误会我见过很多次，很多人分不清哪些是银行的产品、哪些是非互联网的公司提供的服务。百度旗下的借款有哪些产品，这个问题每个月我都要被问到三四次左右，今天索性把我知道的情况全都摊开来讲一讲。

百度有钱花：主要产品的秘密

说到百度的借款产品，大家最熟悉的应该是"有钱花"。该产品的讨论热度在我们银行圈中也比较高的是什么问题？它确实抢走了不少优质客户。我手上有一些做小生意的朋友资质很好，但是他们却都去使用了有钱花来方便自己。

有钱花下面有多个产品线，其中最常见的是"满易贷"、"尊享贷"。满易贷主要针对小额消费贷款业务，额度为500-20万之间，日利率大概在0.02%左右起算（说实话比信用卡分期要低很多）。而尊享贷的金额更大一些可以达到30万元但是审核会更严格一点。

有钱花的审批速度比银行要快一些。去年有一个客户急需资金周转，上午申请了之后下午钱就到了账户上。我们的速度是不能和你们相比的，我们光是要走完审核程序就要花费两天左右的时间。但是有得必有所失，他们对于逾期催收也显得比较"积极"，这一点后面会详细说明。

度小满：独立之后的新玩法

2018年百度金融业务独立出来，成立了度小满。很多人分不清百度有钱花和度小满的关系，简单来说：度小满是公司品牌，而有钱花则是旗下借款产品的品牌名称，两者类似腾讯与微信之间的关系。

度小满除了自己公司的产品之外，还承接了很多外部的资金方。什么意思呢？就是在度小满上申请借款的话，钱不是百度提供的，而是由信托公司、消费金融公司甚至银行提供出来的。我的一个客户在某股份制银行工作过，在该行曾经给度小满提供过资金支持。

这里有个坑需要提醒大家：不同的资金方利率以及催收方式相差很大。同样的度小满借款，有的人的年化利息是8%，有的人能达到24%以上，要看你匹配到哪个资金平台了。这件事情平台上没有明说，但是确实存在。

百度借款不容易被注意到的入口

除了有钱花、度小满之外，百度旗下还有一些借款入口比较隐蔽。比如百度钱包里的"借现金"功能其实还是接的有钱花，只是渠道不同，有的用户找不到而已。在百度地图中也有一个借钱的功能叫做什么我忘记了，应该也是跟度小满有关联。

百度贴吧以前有过借款广告，现在少了很多了，是不是监管加强了吧。但是你在百度搜索一些关键词的时候还是会看到借钱的弹窗广告出现。有的是属于百度自营的产品，而有些则是第三方在百度投放的广告，在点击之前要仔细甄别一下。

说到这儿，我得说一句：网上搜"百度旗下有哪些借款"出来的结果五花八门的，有的文章把第三方广告也算进去那是扯淡。真正属于百度系的借贷产品其实就那几个，并没有那么复杂的东西可以被营销号所宣传了。

审批内幕：银行经理知道的几个细节

接下来分享一些网络上查不到的信息。虽然我在银行工作，但是我们行和度小满有业务往来，因此对他们的审批流程有一些了解。

度小满审批有这样一点：他们很重视百度搜索行为数据。你在百度上搜过什么、看过哪些页面，停留多久这些信息都会被用到。有个客户跟我说他征信没有问题，收入也比较稳定，但是度小满给他额度很低。问他平时在百度查些什么，他说经常查询"还不起钱怎么办""逾期有什么后果"等话题。你怎么看？系统判定他的风险较大。

还有一个内幕就是度小满的额度并不是固定的。很多人认为批下来多少就等于有多少，其实他们的授信是动态调整的。用得比较多、按时还清的话，额度就会慢慢变大；不用或者提前还款了之后，额度可能会降低。我有过亲身体验，在有钱花的时候从最初的五万元增加到现在的一十五万，主要是因为每个月都会借一点然后及时归还。

百度系借款的真实利率：不要被宣传所蒙蔽

见过太多人被"日息万分之二"这样的宣传语骗到的。万分之二是比较低的意思吗？但是你知道年化利率是多少吗？365乘以0. 02%，得到的结果为7.3%；错！这是单利算法，实际上很多借款是按照复利计算的，或者还有各种手续费、服务费等。

去年有一个做餐饮的客户来找我诉苦，说他在度小满借了10万，宣传上是年化7.2%，但是实际上算下来接近12%。给他看了借款合同之后发现其中有一项"账户管理费"每个月0.3%，一年就是3.6%，再加上利息差不多就到12%左右了吧？

收费方式在互联网借款平台中很常见，百度系的产品还算比较规范的，但是也不是完全没有套路。我的建议就是：借之前一定要看借款合同中的"综合年化利率"这一栏，这才是你真正要承担的成本。

逾期催收：比银行要严一些

银行催收比较温和，一般在逾期三天之内发短信提醒，在一周之后才会有电话通知，如果要上门的话就要等到逾期两三个月以后了。互联网平台不同的是他们催收的速度很快。

我有个客户有钱花逾期了，第一天就接到三个催收电话，第二天开始打紧急联系人电话，第三天就开始发短信说要跟工作单位联系。银行的催收力度是远远不及这样的程度的，并且也不敢这样做。

百度系产品催收在行业中并不是最过分的。我听说有的平台逾期一天就会爆通讯录，度小满还没有到那个地步，但是也够让人难受了。所以我的建议是：如果你收入不稳定或者对还款能力没有把握的话就不要触碰互联网借款了，还是老老实地下银行渠道比较好。

什么时候可以使用百度系的借款？

说了这么多，百度旗下的借款产品就没有用处了吗？不是。存在即合理，在适当的场合可以使用。我总结了几种情况：

• 短期周转，一个月之内可以还清
• 银行贷款被拒，但是征信问题不大
• 急需资金，无法等待银行审批程序
• 借款金额不大，不超过五万元

百度有钱花、度小满在这些情况下是比较好的选择。虽然利率比银行高，但是却低于民间借贷和信用卡取现的费用。

申请之前做好的准备工作

如果你要申请百度系借款的话，可以先做以下几件事情。第一把百度APP更新到最新版本，在老版的时候有时候找不到入口第二准备好身份证以及银行卡，并且最好用你平时使用频率高、流水大的那张卡第三选择工作日的上午提交申请，这样系统的审核会比较快

还有一点很少人知道的就是：度小满对于新用户有利率优惠。第一次申请的时候，利息一般比老客户低一些。因此第一次取款额度可以适当大一点来占住额度，之后再用就容易多了。这个策略是我一个在度小满工作的朋友告诉我的，在他们那里叫做"首借优惠"。

和银行贷款相比：怎么选择更划算

最后我来做一个对比，给大家做参考。银行贷款的优点是利率低、期限长、额度大，但是审批慢、材料多、门槛高。百度系借款的优势在于审核速度快、所需文件少且准入条件宽松，并且年化费率较高、存续期较短以及可获得的资金量有限。

一般情况下，能走银行的就去走银行，如果行不通的话再考虑互联网平台。具体而言，借款金额达到10万以上并且需要一年以上的期限时，则优先选择银行消费贷或者经营贷。如果你只需要几万元，并且在几个月之内就可以还清的话，那么百度有钱花这类产品会比较方便一些。

还有一个经常被忽视的地方就是银行贷款对征信查询次数有限制，你每申请一次互联网借款，在征信上就会多一条记录。频繁地进行搜索的话以后想要申请银行的贷款就比较困难了。因此如果近期有买房买车打算的朋友，请不要随便点击借款入口。

借款产品并没有好坏之分，只有适合不适合。百度旗下的借钱产品适用于短期、小额且急用的情形下使用，并非长久的融资渠道，在此情况下会蒙受损失。

见过太多因为乱点借款广告而使自己征信受损的人。下次再看到"百度旗下有哪些贷款平台"之类的弹窗时，先问问自己的钱真的非要借不可吗？