被担保公司坑了八万手续费后，我算搞懂担保公司借款怎么样

2019年冬天的那一天至今我仍记忆犹新，签完合同走出担保公司的门时手都在发抖。那时候生意周转困难急着要借钱来用朋友介绍找担保公司比较方便我就去了结果怎么样？钱拿到了之后才发现被扣了八万多元的各种名目的费用，有服务费、咨询费、保证金等等杂七杂八加起来，实际利率算下来很高。后来我用了大半年的时间把这一行研究了一遍又一遍才明白自己当初有多傻。现在经常有人问我的担保公司贷款怎么样说实话，这件事情不能一概而论，但是如果你不了解其中的门道的话，那么十有八九会踩到坑里。

担保公司借款可信吗？搞清楚它到底有什么用处

很多人和我当初一样，认为担保公司就是放款的。其实不是这样的。担保公司的角色是给你做保证人，让你可以从银行或者其他金融机构拿到钱。说白了就是个中间商帮你增加信用额度。由于你的资质不够好，所以银行不敢直接贷款给你的，于是就找来一个认识的人出面担保："这个人我了解，我就替他申请贷款吧，出了问题由我负责赔偿。"只有当担保公司愿意为这笔贷款承担全部责任的时候，银行才敢放款。

担保公司想要达到什么目的呢？当然不是做慈善。收取一笔担保费，有的还要收费、咨询服务费等。这笔钱加上银行本身的利息才是你真正的资金成本。当初我没有算清这方面的账目，只盯着银行的年化利率来计算收益，觉得6%挺划算的，但是加了担保费用之后实际的成本已经到了15%，坑爹了吧？

但是说到底，并不是所有的担保公司都是这样的。正规持牌的融资担保公司的费率是受监管的，比较透明一些。问题在于市场上有很多"挂羊头卖狗肉"的情况，明明就是高利贷行为却标榜自己为担保公司或者咨询公司进入其中的话就别想全身而退了。

踩过的坑，你最好一个都不碰

说几个我自己亲身经历以及后来遇到的典型情况。

第一个坑叫做"隐形收费"。当初我签合同的时候，业务员口头上说的就是一点担保费很低的意思，并且没有让我看清楚合同的内容就催着我去签字了。结果放款时直接扣除了20%的保证金，承诺还款满一年后才退给借款人。后来才知道很多公司都不会退回这笔钱，会找各种借口说是你违约了。有一次我迟了一天交保证金就被收走了。真的套路太多了。

第二个坑叫"捆绑销售"。我的一个做餐饮的朋友去年向担保公司贷款50万，结果被强制购买了2万多的"借款人意外险"以及一堆莫名其妙的服务项目。业务员说这是行业惯例，不买就不放款。我后来打听到正规的担保公司在收单的时候确实会要求投保一份保险，但是怎么会卖这么贵呢？很可能是业务员拿回扣的行为导致这种情况出现的明显是业务人员吃回扣的问题。

第三个坑最坏，叫做"套路贷"。一些不正规的担保公司为了制造违约行为而故意为之。还款日当天系统进行维护导致无法按时还款，并且收取高额滞纳金以及威胁要起诉并拍卖房子等手段逼迫你付款。我认识一个做物流的朋友，借了30万之后被催债追着还了80多万差点家破人亡。

担保公司贷款要注意什么？这几条是保命的经验

吃一堑长一智，后来我自己总结出一些经验教训，分享给大家。

第一，查车牌。正规的融资担保公司，在各个省市的地方金融监管局网站上都可以查询到。没有找到的话就全部当作骗子来对待了，不要相信他们说得天花乱坠的东西。这件事不用商量。

第二，弄清综合成本。除了问利率之外还要问"我一共要还多少钱"？让他把银行利息、担保费、服务费、保险费以及保证金全部加起来算出一个总数来。如果他说不清楚或者告诉你到时候就知道了就直接离开，不要浪费时间。可靠的公司都会在合同中写明所有的费用，并且一目了然。

第三，合同要逐字阅读。很多人觉得看几十页的合同太麻烦了，对吧？但是你不查看的话会怎样呢？提前还款有违约金吗？逾期如何处理？保证金什么时候可以退回？有没有捆绑销售的情况存在吗？有一次差点又踩到坑里去了，在一份合同中看到"提前还款要支付剩余本金5%的违约金"这句话的时候我立刻提出修改的要求，但是对方就是不同意，并且不愿意更改条款的内容。

第四，保留所有的证据。聊天记录、转账凭证、合同复印件都保存好。万一以后出了问题的话就用这些来作保障吧。当初的那个案子后来就是通过录音以及聊天记录把多收的钱要回了一部分，并没有全部要回来但是总比没有强一些

什么样的情况下可以找担保公司？

说了这么多坑，担保公司借款是不是就不能碰了？不是。在某些情况下使用担保公司的做法是可行的。

征信上有些小问题，银行直接拒绝了贷款申请，但是你有抵押物，并且经营情况还可以。这时候担保公司可以为你"搭桥"，让你得到银行的资金支持。成本虽然比直接向银行借款要高一些，但是比起网络借贷和民间借贷来又便宜很多。去年我帮一个开厂的朋友办过事，他的征信有过两次逾期记录，所以银行不给贷款了，于是找了正规的担保公司加了2个点的服务费之后终于拿到了100万元的资金解了他的燃眉之急。

还有一种情况就是金额比较大，银行审批流程长、要求高，担保公司有合作关系可以帮你加快进度、提高通过率。但是前提条件是这家担保公司的正规性以及可靠性要好。

但是如果你资质很好，征信没有问题、有房有车、收入稳定的话，又何必找担保公司呢？直接去银行好了省下那笔担保费可以用来干什么？

担保公司借款与银行直接贷款之间存在什么差别？

算一笔账给各位看。假如贷50万，三年期的话。

银行直接放款，年化利率为5%，采用等额本息的方式还款的话，总利息大约在4万左右。

找担保公司的话，银行利率还是5%，但是担保公司的收费是2%的保证金费（一次性收取），另外还有一项1%的服务费，并且会扣掉10%的押金（说是在还款之后可以退回来，但实际上却有很多理由不能退回）。算下来你实际拿到的是45万，但需要偿还本金为50万元左右，再加上担保费用和服务费用等其他开支的话，实际上的资金成本已经接近或者超过百分之十。

正规的公司是这样。不规范的是什么样的？只会越来越高了。因此担保公司贷款怎么样关键看你找的是哪家公司、你自己的资质怎么样以及有没有别的选择。不要傻了，以为担保公司的出现就是救星来了，在这之前要先搞清楚它是怎么坑人的。

还有一件事很多人不知道的是，担保公司为你提供担保的话是会被记入征信的。你的征信报告中会显示一笔"担保贷款"，这对以后你申请其他的贷款会有影响。有些银行看到有担保贷款的时候认为借款人负债比较大直接拒贷。我当时并不知道这一点，在后来想要再借一次钱的时候才发现自己在征信上居然还有这笔担保记录的存在，并且被银行的信贷员摇头确认了这件事。

另外透露一下业内情况，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：担保公司业务员的提成主要来源于担保费和服务费两部分，因此他们会有意无意地把价格报高一些。如果你不懂行情或者不会砍价的话就只能等着被宰了。后来和一个做这个行业的人聊过，他说其实担保费用是可以谈判的，在你资质好的情况下而且对方想要拿下这笔生意的时候。直接问一下：这个价钱能不能便宜点？我看了几家之后发现别家的价格比你们要低一些。大概有八成可以砍掉一点点。

最后说点实在的

问我现在还找担保公司吗？我的回答是：可以不找的话就不去找。实在没有办法了，一定要找到才行，那我就把上面说的步骤全部走一遍：查牌照、算总账、抠合同、留证据。多花点时间没有关系，并不是我当初那样，稀里糊涂就签下的，事后拍大腿有什么用？

另外还有一件事情要提醒大家：现在网上有很多"担保公司"，其实根本就不是真正的担保公司，只是网贷平台的线下推广点。他们打着担保公司的旗号给你的利率很高而且不靠谱的是贷款服务。进去之后基本上就别想出来了怎么样分辨呢？看放款人是谁吧。如果是某某银行、某某消费金融公司的话还好；如果是你从来没有听说过的企业，赶紧走开。

借钱这件事，一直有个不变的道理：天上不会掉馅饼。人家凭什么要帮你呢？图你长得好看吗？是为了得到你的钱财而画的像。把账算清了再做决定；把风险想明白了然后再下结论吧！

如果你真的想要找担保公司的话，先去地方金融监管局官网查一下牌照吧，不要嫌麻烦，这一步可以筛掉90%的骗子。