放心借款有哪些平台？一个被坑过三次的小老板说大实话

2019年的冬天，差点因为八万元钱把店给关了。

那时候正好是年底备货的时候，供应商催着结清旧账才肯发货，但是几个老客户却拖着钱不给。急得团团转，病急乱投医，在网上随便找了一个号称"无抵押秒下款"的平台。结果怎样？钱到手了之后少了很多几千块钱，并且说是服务费、砍头息之类的。后来我才知道那群人就是典型的套路贷，利滚利三个月翻了一倍多。

从那之后我就开始研究这件事了，放心借款有哪些平台这个问题我研究了几年，一直都没有找到好的解决方法。踩过坑之后找到了比较靠谱的渠道，今天就把这些经验摊开来给大家分享一下。

不要被"放心"这两个字所迷惑

市面上敢在广告中写"放心借"的平台有很多，但是真正让人省心的是哪几个呢？

说白了，很多平台都是看准了我们急用钱的时候根本没心思去研究条款。你着急他就敢给你埋雷。后来我总结出一条：凡是把"秒批""零门槛"挂在嘴边的，基本上都有问题。正规渠道也需要审核、征信等环节的存在，怎么能允许所有的人都放贷呢？

其实我现在看到"身份证就可以借到20万"的广告，直接划走。怎么会有人这么幸运呢？银行不是慈善机构。

值得信赖的借款途径有哪些

折腾了几年之后，我把放心借款有哪些平台这个问题基本上已经搞清楚了，可以借用的种类只有三种。

第一类是银行系，即各大商业银行的消费贷、经营贷。利息最低，并且规则也最多。去年我在工行办理了一笔经营贷款，年利率为4.5%，期限三年，每月只还息到期一次还款。这个利息在市场上算是很良心了。

但是银行有个缺点就是速度比较慢。从申请到放款，快的话两三天就可以完成，慢的时候可能要拖半个月左右。如果你急得火烧眉毛了，那么这条路就来不及走过了。

第二类为互联网大平台下设的借贷产品，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。我用得最多的是这类产品，特点是速度快，审批一般能秒过，并且钱几分钟就可以到账。利息比银行高一些，年化在10%-18%之间，但是有明码标价的隐形费用并没有存在。

第三类为持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利息比互联网平台稍微高一点，年化在18%-24%之间，并且正规很多，不像一些野鸡网站那么不靠谱。不会出现借了五万元之后只拿到三万的情况。

怎样判断一个平台是否可靠

这个问题我思考了很久，最后想出一个笨办法。

先查牌照。正规平台可以到银保监会官网查询金融牌照，没有找到的不要碰。虽然这种方法比较笨拙但是有效果。我的一个朋友没去核对车牌号就向某不知名的网络借贷公司借钱了，后来才知道那家公司根本就没有资质，属于非法放贷行为，最后只好报警求助才得以解决。

再来看一下利率的展示。正规平台都会标明年化利率，不会只告诉你"日息万分之几"。只说日利息、不说明年化的多半有问题。你算一算就知道了，日息万分之五的话，一年就翻了18.25倍左右吧？但是有些平台会在后面加各种名目的费用，在计算出的年化上可以达到40%以上。

最后看合同。之前我在某个平台上借过钱，合同里有"咨询服务费"这一项，借款三万要收两千多。当时没有仔细阅读就点了同意，后来才发现自己被骗了。现在我再借钱的时候都要把所有的条款都读一遍，哪怕花上半个小时也值得。

放心借款平台怎么选才不会受骗

具体情况而定。

征信好、不着急的话，首选还是银行。利息低，并且还款方式也比较灵活。去年办理的那笔经营贷每个月只需要还利息就可以减轻负担了。但是银行对资质的要求很高，在信用报告中如果有逾期记录基本上就没有机会了，或者是需要提供抵押品。

如果着急并且金额不大，那么互联网大平台的产品就是首选。借呗、微粒贷等产品额度一般为几万到十几万元左右，可以应急使用。到账速度快且操作简单，在手机上点几个按钮就可以完成。虽然利息比银行高一些，但是跟去民间借贷相比还是要好很多的。

还有一种情况就是征信有一点小问题，银行不批了，大平台的额度又不够。这时可以考虑选择持牌消费金融公司。利息高了一点，但是比较正规，并不会出现暴力催收、利滚利等情况。

说到底，放心借款平台怎么选核心就是一句话：利息高点也可以选择持牌机构。没有牌照的野鸡平台，即使利率再低也不要去触碰，因为后面等待你的可能是无底洞。

踩过的几个坑

前面提到2019年那次的时候，其实我前后一共被坑了三次。

第二次是在2020年，通过一个所谓的"助贷平台"申请借款。这些人自称可以帮您从银行获得低息贷款，但实际上只收取了我三千元的服务费，并没有得到任何帮助，在最后的时候还是被拒之门外的。钱没借到、服务费也不退，简直就是割韭菜啊！

第三次是在2021年，向一个小型平台借了两万元。合同上写的是年化利率为十二分之一，但是还款三个月之后发现本金并没有减少。仔细看了一下合同，原来是"等额本息"的还款方式，并不是按照剩余本金来计算利息的。实际到手的实际年化接近24%，比当初约定翻了一倍多。

这到底是谁的错呢？只能怪自己当时看不清楚。之后借钱的时候必须弄清楚还款方式，是等额本金、等额本息还是先息后本，各种方式的实际利息差别很大。

一些容易被忽略的小细节

借了这么多年的钱，有些事情是后来才明白的。

申请的时间是有讲究的。月底、季度末去银行办理贷款，通过率会比平时高一些。因为银行也有业绩指标，在月末冲量的时候审批就会稍微宽松一点。这是我的一个在银行工作的朋友透露出来的信息，并不是所有的银行都有这样的情况，我不能保证每家都如此，但是可以试一试。

另外一点就是不要频繁申请。每次贷款都会在征信报告中留下一条查询记录。查得太多的话，后面再要办就会难了。我有一段时间不懂这个，在多个平台上都提交过申请，结果把信用报告弄花了半年之内基本都被拒绝了。

另外，提前还款并不一定划算。有的平台在提前还款的时候要收取违约金，而有些虽然不收违约金，但是利息是不会少算的。借钱之前把这事儿搞清楚了，在到时候想还清又觉得有损失就有点麻烦了。

最后说两句

目前市场上放心借款有哪些平台基本上我都看明白了。银行、互联网大平台以及持牌消费金融公司这三类是比较安全的。其他的，民间借贷、小额贷款公司、不知名网贷平台等等可以远离的地方就远一些越好。

借钱这件事，宁可麻烦一点也好，不要图省事。多花点时间去查平台资质、看清楚合同条款要比事后后悔好上一百倍。

我有一个习惯，每年都会定期去查一下自己的征信记录有没有异常的地方，并且借此机会了解一下自己当前的信用情况。平时对征信并不在意，但是真正需要用到的时候才发现它是性命相托的东西。

这些年做生意我明白了，资金周转是常有的事，并不是什么大不了的事情。借钱没有多大的问题，怕的是借到不该去的地方。