短期借款还了会怎么样？支行经理告诉你后果没你想得那么简单

上周三下午，我在工位上整理本季度的贷后管理报告的时候，手机突然响了，是来自一个陌生号码。电话那头姓陈的人很急切地表示自己刚刚结清了一笔短期借款之后再去申请另一家银行的装修贷款就被拒绝了，请问这是怎么回事？其实这样的事情我见过很多次。很多人认为把钱还上就可以了，但是实际上短期借款还了之后会怎样里面暗藏的门道比想象中多很多，处理不好就会影响征信，在之后想要办理房贷或者经营贷的时候就会很被动。

还完钱之后就没有问题了吗？你的征信正处在"裸奔"状态

征信更新的时间差是很容易被忽略的一个问题。去年有个做餐饮的小老板，在我这里办理了一笔20万元的短期周转贷款，期限是一年。人家生意做得很好，九个月后就提前把钱还清了。还款当天他就去另一家银行申请车贷但是被拒绝了。

为什么？因为银行查到的征信信息上显示他的贷款余额为20万。他气得跑来找我，我也无能为力，这件事情真的不能怪我们。银行上报征信是有周期性的，并不是实时更新的。我们的系统已经结清了，但是央行征信中心那边的数据还需要三天左右的时间才会发生变化。确实有不少人受此影响。

正确的做法是：还完钱之后，不要着急去申请新的贷款。等上7-10天后自己先查一下征信报告看下是否为"已结清"状态，并且余额显示为零再去折腾其他的业务。别傻乎乎地拿着钱往一家银行冲，结果白跑一趟。

短期借款还清之后征信会有怎样的变化？有一个坑

还有一个事情，你可能不信：有时候提前还款会在征信上留下一个"负面记录"。我曾经为一位做建材生意的朋友提供过服务，并且用到了我们银行的“随借随还”产品。该产品很好用，一天算一天利息。他每次都是借用几天之后就归还了，在一年的时间里总共使用了几十次借款。

后来他申请房贷的时候，信贷员看了他的征信报告后眉头紧锁。为什么？上面密密麻麻全是"贷款发放""结清"的记录，显得很混乱。有些银行的审批系统比较死板，在看到你频繁借贷的记录之后会认为你的资金周转存在问题，并觉得你是"缺钱"。

此事该如何解决？如果你近期有申请大额贷款的打算，例如房贷的话，在提出申请之前3到6个月之内就把那些杂七糟八的小额短期借款还清之后就不要再动了。征信保持干净一段时间。具体的时间我不能保证，各个银行的标准不同，但是三个月是一个比较稳妥的数量。

额度还有的话可以继续刷吗？别想得太高了

很多人问到我：短期借款还了之后会怎样额度是不是马上就可以恢复？得分情况怎么样呢。固定授信额度的话，比如我们行的消费贷款，在正常情况下进去之后，当天就会把额度给回来，第二天就可以再贷出来。

但是有一个隐藏的"雷区"就是贷后管理。见过很多客户，还完钱之后马上又去贷款了，循环往复。银行风控系统不是好惹的，它会发现你一直在"以贷养贷"或者资金用途不明确的情况。说不定有一天你会收到一条短信说你的额度被冻结或者是降额了。

去年11月有个做服装批发的客户，踩了这个坑。她习惯用短期借款进货，在卖完之后回款后就还款，并且再次借贷。本来正常的生意周转情况被风控模型触发频率过高而降低额度从30万降到5万元。那时候正赶上换季要囤货的时候，差点就要哭了。所以说不能把短期贷款当成工资卡来使用，银行不是提款机。

几个必须要核实的地方，不检查就是给自己挖坑

还钱这件事，表面上看很简单，实际上有很多细节。给你列几个必须核对的事项，都是我用血泪教训换来的经验：

• 结清证明一定要开：不要认为电子版可以，最好让客户经理给你打个纸质的，并且盖上鲜章。以后卖房、过户、甚至打官司的时候都可以用到它作为证据了。
• 抵押物解押别忘了办：如果你当初办理的是抵押贷款，还清了款项也只是第一步。去不动产登记中心做了解除抵押手续之后，房子才算是真正地"解放"出来了。银行不会主动催你还款的，你不重视的话，房子就会一直处于被查封的状态里，想要卖出是不可能的事情。
• 担保人责任是否解除：当时如果找了担保人，还清钱之后要确认一下担保关系是不是已经解除了。见过三年前还款后，仍然有贷款机构在征信上留着这笔保证记录的麻烦事。

说到解押，我就要多说两句了。各个银行的流程差别很大。有的银行可以线上办理，有的必须到网点排队，还有的需要预约。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多流程都变了。怎么操作你可以问你的客户经理，在你把钱给完之后直接问他就可以了。

网上查不到的内幕：为什么你还完钱之后反而被降额了？

这事儿说出来会得罪同行，但是既然写了就不藏着掖着了。有些银行的短期借款产品有一个"内部评分卡"。每次你借钱、还钱的时候，系统都会给你打分。按时还款加分，并无不当之处。

但是有一个秘密很少有人知道：如果你每次都是"提前很久"还款，比如借了一年钱一个月就还了的话，银行其实更不喜欢这样的行为。听起来挺扯淡吧？按时归还本金，并且少付利息，还要讨好吗？

因为银行放贷也有成本，审核、放款、维护系统都需要钱。借的时间太短了，银行赚不到多少利息还要承担运营的成本。从我的观察来看，在某些银行的风控系统里，“过度提前还款”的客户会被打上标签，下次申请时额度可能会被降低。

那怎么才算合适呢？其实并没有一个标准答案。我的建议是：如果你借的一年期，用半年左右还的话，就是比较讨好人的了。太长银行就认为你风险大；太短银行就觉得不赚钱。当然这只是个经验值，并且具体的数字我已经记不太清楚了，大概的逻辑就是这样子吧。

出现问题之后拍大腿已经来不及了

写了这么多，核心就一句话：还钱不是终点，而是另一个起点。短期借款还款之后怎样看呢？这要看你还清后如何去做。

已经开好证明了，也解开了押运人员的羁绊，所要等待的时间也都过去了之后才算真正翻篇。别嫌麻烦，在网点多跑一趟比以后房贷批不了、房子卖不出去的时候再去求人强多了。

下次去银行结清的时候，穿得干净点和客户经理聊一聊天。也许他还能透露一些新产品的情况给到你。