不查大数据的独立征信借款平台有哪些？我踩了三年坑才搞明白

去年冬天的大雪很大，我开的服装店仓库里的暖气管冻裂了。

凌晨三点的时候，物业打来电话说那里出了问题让我去查看一下。看到满地积水、泡过的冬装之后，脑子里只有一个想法：完了。这批货如果报废的话，供应商的尾款根本结不回来，连锁反应下来门店就没了。那时候我的资金全部压在上个季度的库存里了，可以借的朋友我都找遍了，急需一笔周转的钱，大概二十万左右。

我第一反应就是去银行，但是因为之前有过两次信用卡还款逾期——只是忙忘了而已——所以直接被拒了。那时候我才开始到处找路子，在网上搜来搜去全是广告，并不知道哪些是真实的平台、哪些又是骗子的。我当时非常想知道，到底哪个是真的独立征信借款平台有哪些可以不看银行的脸色放款吗？

后来折腾了半个月，钱是借到了，但是也交了不少学费。今天就把我积累的经验说出来吧，免得你们再走弯路。

所谓的独立征信平台到底查的是什么？

很多人有一个误区，认为独立征信就是不用查征信。别傻了，哪里会有不查征信就敢放款的？除非是高利贷以外的情况。独立征信平台其实就是指不需要使用央行那种信用报告作为唯一的评判标准，并且有自己的风控模型以及数据来源。

我那时候找平台的时候，对这件事也做过研究。

有些平台会用到百行征信、朴道征信等持牌机构的数据，有的则会看你过去的电商消费记录以及运营商数据等等。这就是为什么你在某些平台上借钱的时候可以不用花信用分了，因为这些平台判断风险的标准和银行不一样。

但是这里面有个坑。独立征信平台鱼龙混杂，很多不正规的也打着这个旗号招摇撞骗。我当时就遇到一个号称"不看信用秒下款"的人，在点了进去之后就要我先交所谓的工本费、验资费等费用。凡是放款之前让你付款的就是骗子，一个个都是黑户，请大家拉起手来抵制它们。

哪些独立征信借款平台比较靠谱？

这个问题没有标准答案，因为平台政策变化很快。去年可以做到的事情今年就可能不能做到了；上个月还可以批下来的东西这个月就会被卡住。只能提供一些我试过或者同行验证过的案例给大家参考一下。

第一类为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融等，虽然也会查征信，但是风控标准比银行宽松一些。有一次我在支付宝上申请了借呗，页面显示的是重庆某消费金融机构的放款方，利息稍微高一点，不过还是很快到账，十几分钟之内就可以拿到钱。正规的大平台借款利息比较透明，并且不收手续费等其他附加费用的优点是征信状况太差的情况下也有可能被拒绝。

第二类为互联网大平台的借款产品。微信里的微粒贷、京东金条、度小满等，严格意义上不能算作完全独立的征信机构，但是它们有自己的评估体系。我的一个做餐饮的朋友在信用报告中出现了担保代偿的情况，因此银行贷款不了，在度小满上申请到了五万元。为什么呢？因为他在百度上有大量的推广投放活动，并且流水数据很好看。这些平台更看重的是你在他们生态中的行为记录。

第三类是垂直领域的助贷平台。该平台本身不放款，而是帮助用户找到资金方。说到底坑最多的一类，但是也有一部分比较靠谱的。怎样区分呢？看它是否在放款之前就收取费用、以及借款合同中约定的是由谁来提供贷款服务。正规的助贷公司是不会向你收钱的，它的钱是从资金方那里拿的服务费来的。

申请独立征信借款时最容易踩到的三个坑

我现在想起来还拍大腿。

第一个坑就是乱点申请链接。我当时急需用钱，手机上看到一个"不查征信秒下款"的广告后就点击了授权。结果没有借到钱，但是信用报告中又多了条查询记录。次数多的时候想办正规贷款就会难一些。银行看你在短期内频繁地提出贷款要求的话会认为你资金链出了问题、风险很大。

正确的做法是怎样的？在申请之前先弄清楚平台的放款资质，不要看到"借款"这两个字就往上冲。正规的金融机构都会在显著的地方标注资金的合作方，比如某某银行、某某消费金融公司等。如果一个平台连放款人也不愿意明说的话，那么基本可以判断它是不可信的了。

第二个坑就是忽略借款的成本。很多独立征信平台在宣传的时候都会说"日息万分之三"，听起来不高吧？但是你会算年化利率吗？365天乘以万分之三点几等于10.95%，再加上服务费、手续费的话就更不用说了。有些平台七七八八加起来的年化率可以达到24%甚至更高。去年我借的钱二十万，实际付出去的利息加上各种费用比银行贷款还多两万多。

钱拿到手里就爽，还的时候真的疼。

第三个坑就是以贷养贷。这个坑最可怕了。见过太多人拆东墙补西墙，最后变成几十万的债务窟窿。独立征信平台因为审批比较宽松，所以容易让人产生"钱很好借"的感觉。但是借钱总得还回来，并且利息也不低。如果生意或者收入没有明确的回款预期的话，千万不要去接触这些高成本的资金。

怎样才能知道一个平台是否适合自己？

这个问题没有统一的答案，但是有一个笨办法。先看额度、再看利率、最后看期限。金额能不能用？能否承受得起贷款的成本呢？期与你的回款周期是否一致？把这三个问题想清楚了之后再去申请吧，不要等到了时候才去犹豫不决。

我现在有一个习惯，在借到钱之前会先做简单的资金规划。如果这笔钱是用来看货的，预计两个月就可以收回款项的话，那么我就只借用三个月期限的资金，并且借款额度不超过回款金额的70%，留出一点余地。宁可少借钱，也不要让自己走到绝境的地步。

关于独立征信借款平台，还有一些内幕你需要知道

这几年在做贷款中介的朋友中，我认识了不少。有位朋友向我透露过，很多号称独立征信的平台实际上还是由银行提供资金支持，并且中间多了一道风控筛选的过程。银行不敢直接给客户放贷，经过这些平台审核之后符合其要求的就是推送给银行的客户名单了，最后银行放款，平台从中抽成。

这说明了什么？你的借款记录最后还是会显示在征信报告里。你以为自己从独立征信平台上借钱，就不会被发现吗？该上征信的一定会上的。

还有很多人不知道。申请贷款的时间点是有讲究的。月底、季末的时候，很多平台都有放款任务的压力，审批比较宽松。我有个做建材的朋友，每个月25号之后去申请的话，通过率会比月初高一些。不过各个平台的情况不同，但是大体上还是这样的规律。

另外，申请时所填写的资料也有一定的渠道。工作单位、收入情况以及联系人信息都要真实，并且可以适当进行优化处理。例如你是做小生意的人的话，在收入一栏中就可以填流水好的月份了，但是千万不要造假哦。现在的风控系统已经联网了，你报个假公司去查工商档案没有的，就直接拒你的申请吧。

说到底，独立征信借款平台就是资金周转的一个工具，并不是救命稻草。它能解决短期的资金短缺问题但是不能解决经营上的困难。如果没有赚钱的生意借钱再多也是白搭。

我的服装店后来恢复了，暖气管道修好了之后把泡水的货打折处理掉一部分，剩下的慢慢清库存。借来的二十万，在四个月后还清的时候加上利息和手续费一共花了小一万块钱学费。

现在再有人问起的时候独立征信借款平台有哪些，先问一下：你借钱买什么用？能不能还上呢？

如果这两个问题答不出来的话，那就劝你还是不要借钱了。