白条信用借款怎么样？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

2018年的时候，我年轻气盛，觉得手里有几个信用卡额度就飘了。当时为了装修婚房资金紧张，在某东白条给的授信额度比较高的情况下冲动地点了进去。那时候根本没有想过白条信用借款怎么样正规的大平台还会坑我吗？等到还款的时候才发现这玩意儿的水比我想象中深得多。那时候被催收电话折磨得神经衰弱，到现在我还记得那个催收员阴阳怪气的声音。后来为了填补空缺，我在两年的时间里研究了网贷产品规则，并且自己从一个"金融小白"变成了半个专家。

白条借款到底靠不靠谱？弄明白它是啥样子

很多人问我这个问题，我一般第一句话就是反问：你能分清"消费"和"借钱"的区别吗？

白条最早是赊账买商品的一种方式，本质上属于消费金融。但是后来它推出了"取现"的功能之后就变成了纯粹的信用贷款了。简单地说就是看你在该平台上的购物记录以及评分情况给一笔钱让你把银行卡里的钱取出。

这差不多就是信用卡现金分期了，对吗？但是这里有一个坑，很多人根本没有看过协议。去年还不是这样，今年很多平台的规则都被修改过了，白条取现费率展示的方式很有迷惑性。它告诉你日息是万分之几的样子，并不算多大，不过我还是建议你用计算器算一下年化利率吧。别傻了，折合的话大多数都在18%到24%之间，有的甚至踩着法律保护的上限走。

当时借了12000元，分十二期还款，每期手续费几十块钱左右，感觉压力不大。后来仔细算了一下，实际付出的利息比我想象中要多几百块。这件事让我拍大腿，早知道可以直接刷信用卡取现的话应该便宜一些吧。

申请白条信用借款容易踩到的三个大坑

既然我有"过来人"的身份，就不搞那些空洞的理论了。这几年见过太多的人和我当时一样，糊里糊涂就往里面钻了。下面这四个坑一定要注意一下。

坑一：额度陷阱以及"甜枣"

平台很聪明，不会一开始就给你很大的额度。先给点甜头，几千块钱的额度买个小家电试试看。你按时还了几次之后它就会上门提额，并且还会发短信说你是"专属借款资格用户"。这时你觉得自己的信用很好，很有成就感。

这就是套路。当你真的需要钱的时候，比如家里人得了重病或者做生意周转困难时就会发现额度突然提不上来了，甚至被降额了。“我有个朋友做餐饮的，在去年疫情期间指望白条来周转资金，结果平时好几万的额度瞬间变成了几百块，差点就断财源了。”网贷圈中"晴天送伞、雨天收伞"的操作很常见。

坑二：征信上的一些"花招"

这是大多数人最关心的问题：白条信用借款是否会被记入征信？不同的城市政策不同，但是我一直没有变过。大部分时候都是上来的，不过我并没有告诉你这个信息。

而且上报的形式很讲究。有的平台是每次借款都会生成一条记录，而有的则是只显示账户的总额度。如果经常借出去又还回来的话，在征信报告中就会有很多小贷公司的信息。以后你想在银行办理房贷、车贷的时候，信贷员看到这些网贷的信息后眉头都要皱起来。银行会觉得你这个人特别缺钱，连几千块钱都会去借钱，还款能力就有点问题了。

具体的内部标准我不能透露太多，但是从我的观察来看，在征信上如果超过三家以上的网贷没有结清的话，银行在审批房贷的时候大概率会要求你先结清这些网贷，并且直接拒贷。这不是吓唬人，身边就有人有这样的事情发生过。

坑三：提前还款的"惩罚"

这也是一个坑人的设计。按理说，我有钱了提前还款的话你应该给我优惠或者至少不收剩下的利息吧？很多网贷平台都不太喜欢的。

白条信用借款怎么样？去论坛上搜索提前还款，会看到很多人骂。有些产品如果要提前还清贷款的话就会收取违约金，而有的则是在支付了手续费之后仍然可以按照原有的利率来计算剩余的利息。我之前有一笔钱想早点把账结清了，结果算下来还不如按期还节省多少都省不了多少钱，并且还有平台会在你提前还款后直接把你给降到了0。你觉得气人还是不气人？它就是要把你绑在船上的目的就是为了让你一直交利息。

什么样的人适合使用白条借款？

说这么多坏话，那么这个东西就完全不能用了吗？不是。存在即合理，关键看你怎么用以及你是谁。

如果你是刚毕业的大学生或者是征信白户，想要积累一些信用记录的话，平时买点小东西用一下白条分期，并且按时还款也没有什么问题。在这种情况下小额信用借款比较好的有哪几家大平台的白条比那些不知名的714高炮（短期高利贷）正规很多，至少不会暴力催收，费率也符合法律规定。

还有一种情况就是你确实急需用钱，比如差几百上千交房租，不好意思向朋友借钱的话，可以用白条顶一下也说得过去。但是前提是你得对自己还款能力有非常清楚的认识，下个月发工资可以还上。

害怕的是那些靠贷款来偿还债务的人。手里已经有几张信用卡刷爆了，又去开通白条、借呗、微粒贷等进行拆东墙补西墙的操作。这条路我走过了之后的结果就是欠款越来越大最后破产清算。那时候别说借钱的事儿都没有想到正常的生活都会成为问题

我的一些实际意见

折腾了几年之后，我也就明白了。金融产品没有好坏之分，只有适合不适合。

• 除了关注额度之外，还要注意费率。日息万分之五和万分之三，借一年差得很多。申请之前一定要把费率换算成年化利率再看一下。
• 征信保护。没事不要随便点"查额度"，每次查询都会在征信上留下痕迹，查询次数多了就会导致征信被占用。
• 量力而行。借钱之前先问问自己，如果下个月失业了能不能还上这笔钱。答案如果是起的话就不借。

我现在所有的网贷都已经关闭了，只留下了那张用了很久的信用卡。虽然额度不大，但是心里踏实一些。每天睁开眼睛就想着要给哪个平台还钱的日子我已经不想再过了。

你问我现在对于白条信用借款持什么看法？一句话：能不用就不要用，真的要用的话要把它当作应急时的"创可贴"，千万不要当成日常生活中的"输血袋"。

两天前我的一个做餐饮的朋友打电话给我，说他已经把之前的网贷全部还清了，并且打算攒钱买房。听着他语气轻松了很多，我也替他感到高兴。没有债务一身轻的感觉只有真正被债务压倒的人才能体会到。